Решение № 2-2573/2019 2-2573/2019~М-1984/2019 М-1984/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-2573/2019

УИД 38RS0№-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года ....

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Маслобоевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах Н.Е.В. к ООО КБ «Ренессанс – Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи «Янтарь», действующий в интересах Н.Е.В., указал, что между ООО КБ «Ренессанс-Кредит» и Н.Е.В. **/**/**** был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 502 356,11 рублей, в тот же день была подключена услуга Сервис – пакет «Финансовая защита».

С кредитного счета истца была списана сумма в размере 62 657,11 рублей в счет оплаты комиссии за подключение к сервис – пакету.

В соответствии с п. **/**/**** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление.

В нарушение п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указанный Сервис – пакет истцу был навязан банком при заключении кредитного договора. Истец Н.Е.В. не нуждалась в данной услуге, и **/**/**** в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от услуги сервис – пакета «Финансовая Защита».

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомочной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнение договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым измененным.

В данном случае, отказ от исполнения договора закреплен ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Заявление об отказе от исполнения договора ответчиком получено **/**/****. Возврат комиссии ответчик должен был произвести в срок до **/**/****, однако до настоящего времени сумма комиссии не возвращена, в связи с чем к ответчику подлежат применению санкции в виде неустойки (пени) в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В связи с неисполнением требований потребителя, сложившаяся ситуация выбила истца из привычного ритма жизни, она испытывала моральные нагрузки, причиненный моральный вред Н.Е.В. оценивает в 7 000 рублей.

В связи с неудовлетворением требований потребителя, с ответчика в пользу Автономной некоммерческой организации, действующей в интересах потребителя, подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

С учетом уточнения заявленных требований истец просит: взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Н.Е.В. комиссию за подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» в размере 62 657 рублей 11 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с **/**/**** по **/**/**** в размере 62 657 рублей 11 копеек, моральный вред в размере 7 000 рублей, судебные расходы по оформлению доверенности в размере 1 400 рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание представитель АНО Центр правовой помощи «Янтарь» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Истец Н.Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, указав, что претензия, направленная в банк, была направлена из ...., при этом истица проживает в ..... Доверенность от имени истца, приложенная к иску, совершена в простой письменной форме и не удостоверена. Ответчик не согласен с исковыми требованиями, полагает их необоснованными, указав, что **/**/**** Н.Е.В. обратилась к ответчику с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис – пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению о выдаче кредита истица выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка: подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» 62 657,11 рублей, подключение к услуге «СМС-оповещение» на срок до полного погашения кредита – 1 800 рублей. При заключении договора истица имела возможность отказаться от каждой из услуг, в заявлении имеются соответствующие графы. Вместе с тем, заявление истцом было подписано без отметок об отказе от услуг. При заключении договора истцу была предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуг, было предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис – пакет, если у нее есть возражения по общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс – Кредит» и иным условиям о дополнительной услуге. Подписывая заявление о подключении к Сервис – пакету, истица подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, возражений не имела, обязалась выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью подтвердила, что дополнительная услуга ей не навязана и была выбрана добровольно. На основании указанных заявлений банк сформирован оферту о заключении кредитного договора и предложил для заключения истцу. **/**/**** между Н.Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор, при заключении которого истица полностью обязалась соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис – пакет «Финансовая защита» и истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис – пакету в размере 62 657,11 рублей. Заключение кредитного договора означает принятие ФИО1 Условий полностью и согласие ФИО1 со всеми его положениями. В соответствии с п. 8.1.2 Условий подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО1 и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание ФИО1 воспользоваться Услугой Подключения к Сервис – пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. За подключение к Сервис – пакету «Финансовая Защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии производится ФИО1 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет ФИО1 в банке или по желанию ФИО1 ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии, сумма комиссии включается в общую стоимость кредита. В рамках Сервис – пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО1 следующие возможности (п.8.1.4): изменение даты платежа согласно п.8.1.5, пропуск платежа по кредиту согласно п. 8.1.6, уменьшение суммы платежа согласно п. 8.1.7, кредитные каникулы согласно п.8.1.9, отказ от взыскания согласно п. **/**/****. В соответствии с п. **/**/**** ФИО1 вправе отказаться от подключения к Сервис – Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис – пакету аннулируется, а уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис – пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО1 опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия ФИО1 не возвращается. ФИО1 вправе отказаться от использования сервис – пакета, предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис пакета не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств ФИО1 по погашению кредита в полном объеме (п.**/**/****). До заключения кредитного договора истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, об Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. В период с **/**/**** по **/**/**** истица не обращалась с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения сервис – пакета «Финансовая защита». Уплаченная истцом комиссия – это плата за подключение к услугам, а не за пользование ими, услуга предоставляется на срок действия кредитного договора. Подключение сервис – пакета было произведено банком по истечении 10 дневного срока для отказа от данной услуги. **/**/**** в банк поступило заявление, подписанное от имени истца, направленное из ....), содержащее требование о возврате стоимости комиссии за подключение к сервис – пакету «Финансовая защита» на счет в стороннем банке. На момент обращения истца в банк с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства банка в части подключения к сервис пакету «Финансовая защита» прекращены надлежащим исполнением, услуга Истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок. Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований в полном объеме.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **/**/**** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Изменение договора, в силу ст. 450 ГК РФ, возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом N 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что **/**/**** Н.Е.В. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению истца о выдаче кредита от **/**/****, Н.Е.В. выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка.

Доказательств того, что заявление Истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал Истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита Истец выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита», то на его имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис – Пакету «Финансовая защита».

Подписывая заявление о подключении к Сервис – Пакету «Финансовая защита» от **/**/**** Н.Е.В. подтвердила, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истица изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении Истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис – Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений Н.Е.В. ответчик сформировал оферту о заключении кредитного договора.

По условиям кредитного договора № от **/**/**** сумма кредита составила 502 356,11 рублей, срок кредита – 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом – 19,70 %, полная стоимость кредита – 19,684%.

**/**/**** Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее -. Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовала оферту Банка путем подписания, таким образом, кредитный договор был заключен сторонами.

В п. 2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис – пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 62657,11 рублей.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 7 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 раздела 1 кредитного договора № от **/**/**** в случае заключения Кредитного договора Банк и ФИО1 заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение ФИО1 кредитного договора означает принятие ФИО1 Условий полностью и согласие ФИО1 со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО1 и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание ФИО1 воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится ФИО1 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет ФИО1 в Банке или по желанию ФИО1 ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия ФИО1. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета (п. 8.7.3).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО1 следующие возможности (п. 8.7.4):

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы».

- «Отказ от взыскания».

В соответствии с п. **/**/**** Общих условий, подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО1 в ФИО1).

Пунктом **/**/**** Общих условий предусмотрено вправо ФИО1 отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО1 опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО1 не возвращается в связи с использованием ФИО1 Сервис-пакета «Финансовая защита»)

До заключения кредитного договора Банк предоставил Истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

До заключения кредитного Истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными Истцом заявлениями от **/**/****, акцептованной офертой Банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

Доказательств обратного стороной истца суду не предоставлено.

Как и не представлено доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги Истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что истец Н.Е.В. в течение десяти дней с момента заключения кредитного договора имела реальную возможность отказаться от услуги Сервис–пакет «Финансовая защита», однако этого не сделала, заявление об отказе от указанной услуги было получено банком только **/**/****, то есть после вступления в силу условий сервис – пакета «Финансовая защита».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания комиссии за подключение к сервис-пакета «Финансовая-защита», взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов и неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах Н.Е.В. к ООО КБ «Ренессанс – Кредит» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Коткина