Решение № 2-174/2021 2-174/2021(2-889/2020;)~М-822/2020 2-889/2020 М-822/2020 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-174/2021

УИД №36RS0032-01-2020-001477-23 Дело №2-174/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рамонь Воронежской области 04 марта 2021 года

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Колесниковой Е.Д.,

с участием представителя истца по доверенности - ФИО1,

представителя ответчика АО Страховая компания «МетЛайф» ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в Рамонский районный суд с исковым заявлением к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя тем, что ........ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор .........., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере ......... под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, перечень действий в виде застраховать её за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: смерти в результате несчастного случая, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая, дожития до события недобровольной потери роботы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (Раздел Г. Заявления о предоставлении потребительского 1федита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования. Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком - потребителей явилось следующее:

- в разделе Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного ......... (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти - мои наследники»;

- Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я

понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ........../.......... от ........, «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования - себя, а в случае своей смерти - моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик - потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно условиям Договора страхования ........../..........

добровольного группового страхования жизни от ........ к участию в котором присоединяется (подключается), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», Заемщик в разделе определения предусматривает: Выгодоприобретатель - по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая Застрахованного Лица - ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».

12.04.2020 года ФИО3, принимая душ, упал с высоты собственного роста и ударился головой о ванну, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ФИО4, в которой у ФИО3 установлен диагноз «ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Ушиб мягких тканей затылочной области». Сразу после полученной травмы Скачков ощутил резкое ухудшение зрения обоих глаз и обратился к офтальмологу, откуда был направлен на обследование в БУЗ ВО «Воронежскую областную клиническую офтальмологическую больницу», где был поставлен диагноз OU (правый глаз), ЧАЗН (частичная атрофия зрительного нерва), наступившая в результате нарушения ......... сосудов и нервов головного мозга, в том числе и вследствие полученной травмы. Неполная возрастная катаракта. OS (левый глаз) Отслойка сетчатки. OD Макулодистрофия. В связи с имеющимися заболеваниями 02.07.2020 г. установлена инвалидность (впервые) с присвоением второй группы, в связи с потерей зрения и плохим самочувствием ФИО3 уволился с работы, поскольку не смог выполнять свои служебные обязанности, что является наступлением страхового случая на выплату страхового возмещения по риску «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая». Претензия получена банком 07.08.2020 года.

Ответом от 28.08.2020 года от АО « Страховая компания МетЛайф» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события, с которым истец не согласен. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Указал, что на момент наступления страхового случая сумма страхового возмещения составляет 815475,14 рублей

Полагал, что в результате неправомерных действий Страховой компании ко невыплате страхового возмещения необходимо взыскать моральный вред. В

качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, за нравственные и моральные страдания, нахождение в стрессе, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает в 350 000 рублей.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере просроченной задолженности в сумме 815 475 рублей 14 копеек. Взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 350000 рублей, а также штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании:

Истец ФИО3 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, пояснила аналогично изложенному в иске.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3, представил письменные возражения по иску, приобщенные к материалам дела

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя ответчика, 3-е лицо ФИО5 и его представителя, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.02.2017 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита в размере .......... рублей 69 копеек с уплатой 19,9 % годовых за пользование кредитом со сроком действия кредита 60 месяцев в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора

потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании личного заявления истец ФИО3 был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО3 был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате

несчастного случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В ст. 32.9 указанного Закона № 4015-1поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (пп. 1 п. 1 ст. 32.9), а также страхование от несчастных случаев и болезней (пп. 4 п. 1 ст. 32.9).

При этом, в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 4 вышеуказанного закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.

Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:

• травмы;

• острое отравление;

• удар молнии, воздействие электрического тока;

• укусы животных, насекомых, змей;

• неправильные медицинские манипуляции и др.

К несчастным случаям не относятся заболевания.

п. 2.2.2. в отношении застрахованных Группы 1, Группы 2 и Группы 3 страховыми случаями являются: постоянная утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая, под которой понимается признание застрахованного негодным к работе; размер страховой выплаты в связи с данным страховым событием равен 100% установленной на застрахованного страховой суммы; для принятия решения о страховой выплате при наступлении данного страхового события.

Согласно ст. 3 п. 3.4 (исключения по риску «дожитие до события недобровольная потеря работы») - если иное не предусмотрено договором страхования не подлежит возмещению убытки, которые наступили в результате событий не признаваемых в соответствии с Договором страховым случаем. К таким событиям относятся увольнение Застрахованного лица по следующим причинам: в том числе по инициативе Застрахованного лица (по собственному желанию) или по соглашению сторон.

С существенными условиями договора страхования истец ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования от 13.02.2017 года. ..........

В судебном заседании установлено, что между ЗАО СК «МетЛайф» и ООО

«Совкомбанк» 26.05.2014 года заключен агентский договор. На основании протокола внеочередного собрания акционеров от 2015 года, наименование ЗАО "СК МетЛайф" изменено на АО "СК МетЛайф".

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены .......... одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела».

Из выписки из истории болезни ФИО3, следует, что 12.04.2020 года ФИО3, ........ рождения, обратился за медицинской Помощью в Рамонскую районную больницу Воронежской области. В приемном отделении которой был определен диагноз - ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Ущрб мягких тканей затылочной области. В анамнезе заболевания указано, что Скачков

С.И. упал с высоты собственного роста, сознание не терял. От госпитализации отказался. Рекомендовано амбулаторное лечение у невролога, хирурга в поликлинике по месту жительства, консультация окулиста, при ухудшении состояния - явка в больницу.

02.07.2020 года установлена инвалидность - 2 группа по общему заболеванию (инвалид по зрению), с датой очередного освидетельствования — 01.07.2021 года.

Согласно индивидуальной программы реабилитации или абилитации ФИО3 - перечень ограничений основных категорий жизнедеятельности, способность к трудовой деятельности определена - третья ( п.21 Индивидуальной программы) (л.д. 56).

Вместе с тем, если соответствующим медицинским документом работнику установлена 3 степень ограничения способности к трудовой деятельности и при этом указано на невозможность (противопоказанность) осуществления трудовой деятельности, трудовой договор подлежит прекращению по п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ.

Установлено, что третья степень ограничения способности к трудовой деятельности сама по себе не означает, что работник однозначно не способен трудиться. При частичном сохранении трудоспособности этот факт отражается в индивидуальной программе реабилитации. В данном документе делается отметка о степени ограничения в графе "Способность к трудовой деятельности" (в данном случае - 3 степень), а в разделе "Мероприятия по профессиональной реабилитации или абилитации" приводится заключение о видах и степени выраженности стойких нарушений функций организма человека, в соответствии с которыми указываются рекомендации по оснащению (оборудованию) специального рабочего места для трудоустройства инвалида. Работодатель вправе уволить работника на основании п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ только при наличии медицинских документов, однозначно удостоверяющих факт полной (100%) утраты возможности осуществления ею трудовой деятельности.

ФИО3 уволен по п. 3 ч.1 ст. 77 ТК РФ, то есть в связи с расторжением договора по инициативе работника.

ФИО3 обратился в Центр страховых выплат АО «СК «МетЛайф» с заявлением на страховую выплату по риску «постоянная полная нетрудоспособность», произошедшего 02.07.2020 года.

Сообщением № .......... от ........ ответчик не признал изложенные ФИО3 обстоятельства страховым случаем, поскольку произошедшее с Застрахованным событие «инвалидность 2 группы» не подпадает под определение страхового случая «постоянная полная нетрудоспособность» согласно Договору страхования.

Не согласившись с данным отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что отказывая в выплате страхового возмещения на основании договора .......... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, ответчик АО «МетЛайф» действовал правомерно, поскольку установление инвалидности 2 группы по имеющемуся у истца заболеванию не относится к страховым случаям по заключенному договору.

Довод представителя истца о том, что ФИО3 не был ознакомлен с

перечнем с условиями программы добровольного страхования, с индивидуальными условиями страхования, судом отклоняется, поскольку опровергаются материалами дела.

В материалах дела содержится заявление на включение ФИО3 в программу добровольного страхования, в котором содержится информация, что ФИО3 ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласен с условиями договора страхования. Данный факт подтверждается содержащейся в заявлении собственноручной подписью ФИО3

Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

М.В. Кожухова

Судья

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2021 года

УИД №36RS0032-01-2020-001477-23 Дело №2-174/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Рамонь Воронежской области 04 марта 2021 года

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Колесниковой Е.Д.,

с участием представителя истца по доверенности - ФИО1,

представителя ответчика АО Страховая компания «МетЛайф» ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в Рамонский районный суд с исковым заявлением к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя тем, что ........ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор .........., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере ......... под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, перечень действий в виде застраховать её за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: смерти в результате несчастного случая, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая, дожития до события недобровольной потери роботы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (Раздел Г. Заявления о предоставлении потребительского 1федита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования. Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком - потребителей явилось следующее:

- в разделе Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного ......... (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти - мои наследники»;

- Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я

понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ........../.......... от ........, «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования - себя, а в случае своей смерти - моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик - потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно условиям Договора страхования ........../..........

добровольного группового страхования жизни от ........ к участию в котором присоединяется (подключается), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», Заемщик в разделе определения предусматривает: Выгодоприобретатель - по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая Застрахованного Лица - ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».

12.04.2020 года ФИО3, принимая душ, упал с высоты собственного роста и ударился головой о ванну, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ФИО4, в которой у ФИО3 установлен диагноз «ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Ушиб мягких тканей затылочной области». Сразу после полученной травмы Скачков ощутил резкое ухудшение зрения обоих глаз и обратился к офтальмологу, откуда был направлен на обследование в БУЗ ВО «Воронежскую областную клиническую офтальмологическую больницу», где был поставлен диагноз OU (правый глаз), ЧАЗН (частичная атрофия зрительного нерва), наступившая в результате нарушения ......... сосудов и нервов головного мозга, в том числе и вследствие полученной травмы. Неполная возрастная катаракта. OS (левый глаз) Отслойка сетчатки. OD Макулодистрофия. В связи с имеющимися заболеваниями 02.07.2020 г. установлена инвалидность (впервые) с присвоением второй группы, в связи с потерей зрения и плохим самочувствием ФИО3 уволился с работы, поскольку не смог выполнять свои служебные обязанности, что является наступлением страхового случая на выплату страхового возмещения по риску «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая». Претензия получена банком 07.08.2020 года.

Ответом от 28.08.2020 года от АО « Страховая компания МетЛайф» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события, с которым истец не согласен. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Указал, что на момент наступления страхового случая сумма страхового возмещения составляет 815475,14 рублей

Полагал, что в результате неправомерных действий Страховой компании ко невыплате страхового возмещения необходимо взыскать моральный вред. В

качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, за нравственные и моральные страдания, нахождение в стрессе, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает в 350 000 рублей.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере просроченной задолженности в сумме 815 475 рублей 14 копеек. Взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 350000 рублей, а также штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании:

Истец ФИО3 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, пояснила аналогично изложенному в иске.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3, представил письменные возражения по иску, приобщенные к материалам дела

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя ответчика, 3-е лицо ФИО5 и его представителя, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.02.2017 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита в размере .......... рублей 69 копеек с уплатой 19,9 % годовых за пользование кредитом со сроком действия кредита 60 месяцев в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора

потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании личного заявления истец ФИО3 был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО3 был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате

несчастного случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В ст. 32.9 указанного Закона № 4015-1поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (пп. 1 п. 1 ст. 32.9), а также страхование от несчастных случаев и болезней (пп. 4 п. 1 ст. 32.9).

При этом, в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 4 вышеуказанного закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.

Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:

• травмы;

• острое отравление;

• удар молнии, воздействие электрического тока;

• укусы животных, насекомых, змей;

• неправильные медицинские манипуляции и др.

К несчастным случаям не относятся заболевания.

п. 2.2.2. в отношении застрахованных Группы 1, Группы 2 и Группы 3 страховыми случаями являются: постоянная утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая, под которой понимается признание застрахованного негодным к работе; размер страховой выплаты в связи с данным страховым событием равен 100% установленной на застрахованного страховой суммы; для принятия решения о страховой выплате при наступлении данного страхового события.

Согласно ст. 3 п. 3.4 (исключения по риску «дожитие до события недобровольная потеря работы») - если иное не предусмотрено договором страхования не подлежит возмещению убытки, которые наступили в результате событий не признаваемых в соответствии с Договором страховым случаем. К таким событиям относятся увольнение Застрахованного лица по следующим причинам: в том числе по инициативе Застрахованного лица (по собственному желанию) или по соглашению сторон.

С существенными условиями договора страхования истец ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования от 13.02.2017 года. ..........

В судебном заседании установлено, что между ЗАО СК «МетЛайф» и ООО

«Совкомбанк» 26.05.2014 года заключен агентский договор. На основании протокола внеочередного собрания акционеров от 2015 года, наименование ЗАО "СК МетЛайф" изменено на АО "СК МетЛайф".

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены .......... одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела».

Из выписки из истории болезни ФИО3, следует, что 12.04.2020 года ФИО3, ........ рождения, обратился за медицинской Помощью в Рамонскую районную больницу Воронежской области. В приемном отделении которой был определен диагноз - ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Ущрб мягких тканей затылочной области. В анамнезе заболевания указано, что Скачков

С.И. упал с высоты собственного роста, сознание не терял. От госпитализации отказался. Рекомендовано амбулаторное лечение у невролога, хирурга в поликлинике по месту жительства, консультация окулиста, при ухудшении состояния - явка в больницу.

02.07.2020 года установлена инвалидность - 2 группа по общему заболеванию (инвалид по зрению), с датой очередного освидетельствования — 01.07.2021 года.

Согласно индивидуальной программы реабилитации или абилитации ФИО3 - перечень ограничений основных категорий жизнедеятельности, способность к трудовой деятельности определена - третья ( п.21 Индивидуальной программы) (л.д. 56).

Вместе с тем, если соответствующим медицинским документом работнику установлена 3 степень ограничения способности к трудовой деятельности и при этом указано на невозможность (противопоказанность) осуществления трудовой деятельности, трудовой договор подлежит прекращению по п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ.

Установлено, что третья степень ограничения способности к трудовой деятельности сама по себе не означает, что работник однозначно не способен трудиться. При частичном сохранении трудоспособности этот факт отражается в индивидуальной программе реабилитации. В данном документе делается отметка о степени ограничения в графе "Способность к трудовой деятельности" (в данном случае - 3 степень), а в разделе "Мероприятия по профессиональной реабилитации или абилитации" приводится заключение о видах и степени выраженности стойких нарушений функций организма человека, в соответствии с которыми указываются рекомендации по оснащению (оборудованию) специального рабочего места для трудоустройства инвалида. Работодатель вправе уволить работника на основании п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ только при наличии медицинских документов, однозначно удостоверяющих факт полной (100%) утраты возможности осуществления ею трудовой деятельности.

ФИО3 уволен по п. 3 ч.1 ст. 77 ТК РФ, то есть в связи с расторжением договора по инициативе работника.

ФИО3 обратился в Центр страховых выплат АО «СК «МетЛайф» с заявлением на страховую выплату по риску «постоянная полная нетрудоспособность», произошедшего 02.07.2020 года.

Сообщением № .......... от ........ ответчик не признал изложенные ФИО3 обстоятельства страховым случаем, поскольку произошедшее с Застрахованным событие «инвалидность 2 группы» не подпадает под определение страхового случая «постоянная полная нетрудоспособность» согласно Договору страхования.

Не согласившись с данным отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что отказывая в выплате страхового возмещения на основании договора .......... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, ответчик АО «МетЛайф» действовал правомерно, поскольку установление инвалидности 2 группы по имеющемуся у истца заболеванию не относится к страховым случаям по заключенному договору.

Довод представителя истца о том, что ФИО3 не был ознакомлен с

перечнем с условиями программы добровольного страхования, с индивидуальными условиями страхования, судом отклоняется, поскольку опровергаются материалами дела.

В материалах дела содержится заявление на включение ФИО3 в программу добровольного страхования, в котором содержится информация, что ФИО3 ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласен с условиями договора страхования. Данный факт подтверждается содержащейся в заявлении собственноручной подписью ФИО3

Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО Страховая компания «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

М.В. Кожухова

Судья

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2021 года

1версия для печати