Решение № 2-100/2024 2-100/2024~М-70/2024 М-70/2024 от 22 мая 2024 г. по делу № 2-100/2024

Дело №2-100/2024

УИД 19RS0008-01-2024-000092-22


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьево 23 мая 2024 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Строковой С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Стонт О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилось в Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что ../../.. между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №.., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по его возврату и уплате процентов ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. По состоянию на ../../.. общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила ... Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем нарушает условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ../../.. по ../../.. в сумме ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» и представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась.

Принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 Гражданского процессуальным кодексом Российской Федерации (далее - ГПК РФ) способами, а также то, что в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Орджоникидзевского районного суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела без участия сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №963, выданной Центральным банком Российской Федерации 05.12.2014.

Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ../../.. ФИО1 (заемщик) обратилась в Банк с заявлением, о предоставлении транша, в котором, просила Банк перечислить с ее счета №.. на ее счет №.. денежные средства в сумме ... руб., а при недостаточности денежных средств на счете №.. предоставить ей сумму транша в соответствии с договором потребительского кредита №.. от ../../... Также ФИО1 просила: включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с ежемесячной уплатой в дату оплаты МОП равными платежами платы за программу; подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», указав при этом, что настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с ее (ФИО1) банковского счета (в дату оплаты МОП). Она (ФИО1) ознакомлена с комиссией за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере ... руб. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

В тот же день (../../..) стороны подписали индивидуальные условия договора потребительского кредита №.., согласно которым Банк открывает ФИО1 кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования - ... руб.; срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования; кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита; срок лимита кредитования - 60 месяцев (1 826 дней); процентная ставка - 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка; общее количество платежей - 59; минимальный обязательный платеж (МОП) составляет ... руб. (состав МОП установлен Общими условиями кредитования); при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет ... руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий ... руб.; периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (30 число каждого месяца); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых.

Подписывая индивидуальные условия договора, заемщик указала, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласна с ними и обязуется их выполнять. Кроме того, до подписания индивидуальных условий договора заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и невключенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции. Заемщик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитования (комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка, комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором), дальнейшее подключение/ отключение режима «Возврат в график» производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис Банка.

Таким образом, между сторонами заключен договор потребительского кредита №.. от ../../.., влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.

Также ФИО1 была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подключена к услуге «Гарантия минимальной ставки» с уплатой соответствующих комиссий.

Кроме того, ФИО1 подписала заявление-оферту на открытие банковского счета, в котором просила Банк подключить к ее банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг, являющийся отдельной платной услугой Банка, и просила Банк в дату оплаты МОП по кредитному договору №.. от ../../...

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив ../../.. на счет ФИО1 кредит в сумме ... руб., которые в тот же день (../../..) перечислены на счет ФИО1 №...

Из выписки по счету следует, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере ... руб., которые распределены Банком, в счет погашения кредита, направлены на погашение начисленной комиссии за оформление комплекса услуг ДБО, уплаты процентов по кредиту, по заявлению заемщика перечислены в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссия за открытие и ведение карточных счетов, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Доказательств внесения платежей после ../../.. материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, однако ответчик не предприняла мер к ее погашению, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. ../../.. мировым судьей судебного участка Орджоникидзевского района Республики Хакасия был выдан судебный приказ №.. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №.. в общем размере ... Однако определением мирового судьи от ../../.. указанный судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО1

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ../../.. составляет ... руб., из которых: .... - просроченная ссудная задолженность, .... - просроченные проценты, .... – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 ... - неустойка на просроченную ссуду, .... - неустойка на просроченные проценты, .... - иные комиссии, .... - комиссия за ведение счета.

Проверив представленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, как и доказательств отказа от дополнительных услуг ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, принимая во внимание, что все внесенные ответчиком платежи распределены Банком в соответствии с условиями договора и учтены при расчете задолженности, а доказательств внесения платежей в июле и августе 2023 года ответчиком не представлено, полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в вышеуказанном размере в полном объеме.

Из памятки участника акции «Всё под 0», участником которой ФИО1 также добровольно согласилась быть, следует, что предоставляемый заемщику лимит кредитования перечисляется на банковский счет, связанный с картой «Халва», совершение покупок по этой карте дает право заемщику участвовать в программе балльного кэшбэка и получать дополнительный доход в виде процентов на остаток собственных средств на карте, в том числе на остаток средств лимита кредитования. Услуга «Гарантия минимальной ставки» дает возможность пересчитать проценты в соответствии с Тарифами Банка на текущий момент при соблюдении определенных условий, которые ФИО1 не были соблюдены.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что все начисленные Банком комиссии (за подключение к Программе страхования, а также дополнительных платных услуг Банка «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», «Пакет расчетно-гарантийных услуг») предусмотрены условиями вышеуказанного договора, неотъемлемой частью которого являются Общие условия кредитования и Тарифы Банка. Ответчик до заключения договора была ознакомлена со всеми указанными услугами, добровольно согласилась подключить их, и обязалась оплачивать предусмотренные за данные услуги комиссии. В связи с чем, оснований для отказа в их взыскании суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением №1249 от 21.03.2024, в размере 1 953,73 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ... задолженность по кредитному договору №.. от ../../.., за период с ../../.. по ../../.., в размере ... и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий С.А. Строкова

Дата составления мотивированного решения: 27 мая 2024 г.