Решение № 2-127/2025 2-127/2025(2-2956/2024;)~М-2304/2024 2-2956/2024 М-2304/2024 от 30 октября 2025 г. по делу № 2-127/2025

Дело 2-127/2025 (2-2956/2024)

УИД: 56RS0027-01-2024-003611-46


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2025 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Родионова Г.М.,

при секретаре Имашевой Г.К.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО11 представителя ответчика АО «Альфа-Страхование» ФИО10 третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что истцу на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве собственности на дом и земельный участок. Дом и земельный участок застрахован в страховой компании АО АльфаСтрахование.

ДД.ММ.ГГГГ года в связи с резким повышением уровня воды в реке Урал произошло затопление территории садовых товариществ <данные изъяты>, в связи с чем дом был поврежден.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты. Однако страховая выплата произведена не была, письменного отказа он так же не получил.

Согласно справке ФИО13. от ДД.ММ.ГГГГ года стоимость ущерба составляет <данные изъяты> руб.

С учетом уточнений истец просит суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года на дату вынесения решения, штраф за невыплаченную сумму, моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 ФИО3, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» ФИО12 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании не возражала относительно удовлетворения уточненных исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в порядке, определенном статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ФИО1 на праве собственности принадлежит жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, что следует из свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ года, свидетельства о государственной регистрации от ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года (включительно), что следует из п. 1,2,4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что обеспечением обязательств созаемщиков по кредитному договору является – залог (ипотека) объекта недвижимости, который считается находящимся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) объекта недвижимости в пользу кредитора и внесения записи об ипотеке в ЕГРН до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредит предоставляется для полного досрочного погашения задолженности: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года №, заключенному между ФИО1, ФИО2 и Поволжским Банком ПАО Сбербанк на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, целевое назначение – земли населенных пунктов, категория земель – земельные участки, находящиеся в составе дачных, садоводческих и огороднических объединений для ведения садоводства и огородничества, находящийся по адресу: Оренбургская область, <адрес> (п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года).

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Альфа Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с «Правилами страхования имущества» и «Условиями страхования по Полису».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, указанного в п. 2 раздела «Страхование имущества» Полиса, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по Кредитному договору (п. 1 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года).

Застрахованным лицом – 1 является ФИО1, застрахованным лицом – 2 является ФИО2, что следует из п. 2 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Застрахованное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>», кадастровый номер № Застрахованными являются элементы недвижимого имущества согласно п. 2.1.2.2 Правил. Внутренняя отделка и инженерное оборудование не застрахованы.

Страховыми случаями (рисками) являются: утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, указанного в п. 2.1 раздела «страхование имущества» полиса, в результате следующих причин (страховых рисков); 3.1.1 пожара (в соответствии с п. 2.4.2.1 Правил), 3.1.2 взрыва (в соответствии с п. 2.4.2.2 Правил), 3.1.3 стихийного бедствия (в соответствии с п. 2.4.2.3 Правил), 3.1.4 залива (в соответствии с п. 2.4.2.4 Правил), 3.1.5 падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей (в соответствии с п. 2.4.2.5 Правил), 3.1.6 противоправных действий третьих лиц (в соответствии с п. 2.4.2.6 Правил), 3.1.7 конструктивных дефектов (в соответствии с п. 2.4.2.7 Правил), 3.1.8 наезда (в соответствии с п. 2.4.2.8 Правил). При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.2.9 Правил).

Страховая сума определяется в размере не менее остатка денежного обязательства перед Выгодоприобретателем-1 на начало каждого периода страхования, увеличенного на размер процентной ставки по кредиту, при этом страховая сумма по страхованию имущества не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

Страховая сумма на первый период страхования составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Срок действия полиса составляет – до ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем указан «Газпромбанк» (АО).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, страховая премия уплачена ФИО1 в полном объеме.

Указанный страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ года является договором страхования и заключен на основании письменного заявления страхователя, условий страхования и комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из п. 2.2 комбинированных правил страхования, утвержденных приказом страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с настоящими Правилами страховыми случаями могут являться следующие события: по страхованию имущества – утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков):

п. 2.4.2.1. Пожара. Под пожаром понимается непосредственное воздействие огня, воздействие высокой температуры, дыма, продуктов горения независимо от того, где произошло возгорание – внутри застрахованного имущества либо вне его, – повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу, в том числе в результате применения мер пожаротушения.

п. 2.4.2.2. Взрыва. Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, сопровождающийся выделением большого количества тепла и образованием газов, повлекший гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

п. 2.4.2.3. Стихийного бедствия. Под стихийным бедствием понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури (шторма), тайфуна (тропического циклона), вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 метров в секунду (в том числе очень сильный ветер, шквал); принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта, града, необычных для данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин и других природных явлений, носящих особо опасный характер и не являющихся обычными для местности, в которой находится застрахованное по Договору страхования имущество, повлекших гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Согласно п. 2.1.2.2 Правил страхования застрахованными на случай утраты (гибели) или повреждения являются следующие конструктивные элементы недвижимого имущества: для индивидуального жилого дома, строения: несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия (половое/потолочное, а также лестницы), оконные блоки (включая остекление), входные двери, наружная отделка, крыша (в том чсиле кровля), фундамент, а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление), крыльцо, имеющиеся на момент заключения Договора Страхования. )

При повреждении застрахованного имущества (кроме земельного участка), подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов по застрахованному имуществу, но не более размера страховой суммы, установленной в Договоре страхования на дату наступления страхового случая.

Под восстановительными расходами по застрахованному имуществу понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая от обломков (остатков) застрахованного имущества, затраты на приобретение материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных и восстановительных работ, направленных на приведение застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению.

Согласно п. 8.4.2.2. Правил Страхования возмещение по риску повреждения имуществ выплачивается в пределах суммы: при повреждении застрахованного имущества, подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов по застрахованному имуществу, но не более размера страховой суммы, установленной в Договоре страхования на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 3 Полиса страхования страховая сумма определяется на начало каждого периода страхования. Страховая сумма на первый период страхования указывается в полисе, на второй и последующие периоды страхования в счете на оплату. Размер страховой премии на очередной период страхования указывается также в счете на оплату.

Согласно счету на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ года страховая сумма на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год составила <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб.

Указом Губернатора Оренбургской области от 04 апреля 2024 года № 103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» с 04 апреля 2024 г. на территории области введен режим чрезвычайной ситуации. С 07 апреля 2024 г. чрезвычайная ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.

В результате стихийного бедствия (паводок в 2024 г. на территории Оренбургской области) поврежден принадлежащий ФИО1 жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подано заявление о страховом событии в АО «Альфа Страхование», в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ года в <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут произошло повреждение имущества водой, повреждено (утрачено) следующее имущество – основное жилое строение.

В ответ на указанное заявление АО «Альфа Страхование» ДД.ММ.ГГГГ года указало, что ФИО1 необходимо представить банковские реквизиты.

ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> № составлен акт осмотра объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ года подготовлено заключение <данные изъяты> №, согласно которому материальный ущерб, причиненный имуществу страхователя, составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Из справки АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ года АО «АльфаСтрахование» произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет оплаты страхового возмещения по договору № на счет А «Газпромбанк», что подтверждается платежным поручением №

Из ответа АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что Банк не возражает против осуществления страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб. непосредственно страхователю ФИО1 на представленный счет для возмещения ущерба и проведения страхователем первичных работ по восстановлению объекта страхования. Оставшуюся часть выплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. просил направить в Банк для погашения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года АО «АльфаСтрахование» произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страхового возмещения по договору № на счет ФИО1, что подтверждается платежным поручением №

ДД.ММ.ГГГГ года АО «АльфаСтрахование» произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет оплаты страхового возмещения по договору № на счет АО «Газпромбанк», что подтверждается платежным поручением №

Из ответа АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что Банк не возражает против осуществления страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года непосредственно страхователю ФИО1

Из представленной стороной истца справки, составленной ФИО14 от ДД.ММ.ГГГГ года № следует, что стоимость ущерба, нанесенного имуществу и отделке, составляет <данные изъяты> руб.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец полагал, что страховое возмещение выплачено не в полном объеме.

Для установления юридически значимых обстоятельства определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ года по делу назначена строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено эксперту <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ года установлен следующий объем повреждений застрахованного объекта – жилого дома по адресу: <адрес> пострадавшего от весеннего паводка в апреле 2024 года, с учетом положений п. 2.1.2.2 Правил комплексного ипотечного страхования в ред. 16.10.2019 года: повреждение облицовки цокольной части из декоративного камня в виде отслоения и образования трещин со стороны главного фасада. Волосяная трещина на цокольной оштукатуренной части со стороны бокового фасада. Следы ремонта наружного отделочного слоя на простенке между входными дверями в жилую часть и в баню. С учетом высоты подъема воды минераловатный утеплитель стен первого этажа находился в воде. Утеплитель не предназначен для длительного нахождения в водной среде, утрачивает свои эксплуатационные свойства, требует замены. По состоянию на дату экспертного осмотра в жилой части жилого дома (комнаты №2,3,4 первого этажа) выполнен ремонт. Произведена замена перегородок из ГКЛ. В комнатах №7,9 первого этажа демонтирована облицовка из вагонки, на штукатурке стены следы намокания. В комнате №8 первого этажа вздутие окрасочного слоя в результате воздействия влажной среды. По результатам обследования уровень воды стоял на высоте 2,15м от уровня пола. В жилой части жилого дома (комнаты №2,3,4,5) все дефекты напольного покрытия устранены. Признаков деформации основания не выявлено. В ранее составленных актах отсутствуют сведения о деформации основания покрытия пола. В подсобной части жилого дома (комнаты №6,7,8,9 первого этажа) повреждений, свидетельствующих о деформации основания, не выявлено. С учетом подъема уровня воды оконные блоки первого этажа находились в воде. Конструкции не предназначены для длительного нахождения в водной среде, утрачивают свои эксплуатационные качества, требуют замены. Входная группа – пластиковые конструкции. Фактически комната №1 первого этажа является неотапливаемым помещением (веранда). Тепловой контур ограничивается металлическими входными дверьми в жилую и вспомогательную части жилого дома. По состоянию на дату экспертного обследования входная металлическая дверь в жилую часть жилого дома заменена. Входная металлическая дверь во вспомогательную часть жилого дома имеет следы коррозии. Деформация облицовки цоколя из декоративного камня с образованием трещин между плиткой и конструкциями крыльца. Образование трещины на покрытии пола крыльца из плитки. Перепад уровня пола до 10мм. Имеются признаки деформации крыльца в результате вымывания грунта. Повреждение облицовки левой колонны в нижней части с разрушением кирпичной кладки в основании. По состоянию на дату экспертного обследования проведена замена деревянных конструкций лестницы.

Рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества по адресу: <адрес> (без учета стоимости внутренней отделки и инженерного оборудования) по состоянию на дату события – ДД.ММ.ГГГГ года – на основании положений договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, Правил комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в ред. от ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Рыночная стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества по адресу: <адрес> (без учета стоимости внутренней отделки и инженерного оборудования) по состоянию на дату осуществления страховой выплаты – ДД.ММ.ГГГГ года на основании положений договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, Правил комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в ред. от ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ года, по ходатайству сторон был допрошен эксперт ФИО15 предупрежденный об уголовной ответственности по ст. 304, 305 УК РФ, который указал, что внутренняя отделка не учитывалась в соответствии с правилами страхования. В связи с тем, что уровень воды достигал 2 метров, оконные конструкции находились в воде, необходима их замена, поскольку дефект относится к значительным. Также имеется вымывание грунта, необходимы работы по усилению фундамента, подсыпка песка недостатки не устранит.

Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованными в судебном заседании, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению ФИО16 № от ДД.ММ.ГГГГ года, которым подробно произведен расчет стоимости восстановительных работ. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст. ст. 79-84 ГПК Российской Федерации. Эксперт был предупрежден об ответственности, предусмотренной Уголовным кодексом Российской Федерации. Нарушений при производстве судебной экспертизы и дачи заключения требованиям Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", положениям статей 79, 84 - 87 ГПК Российской Федерации, которые бы свидетельствовали о неполноте, недостоверности и недопустимости заключения экспертизы не установлено, экспертиза проведена компетентным экспертом, обладающим специальными познаниями, аттестованным в установленном порядке, не заинтересован в исходе дела. Исследовательскую основу заключения составили материалы гражданского дела, фотоматериалы.

Надлежащих доказательств, указывающих на недостоверность проведенного заключения, либо ставящих под сомнение выводы, суду представлено не было. Доводы рецензии опровергнуты экспертом при даче пояснений. Экспертиза проведена по определению суда в рамках судебного разбирательства экспертом, обладающим специальным образованием, с предупреждением об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Заключение составлено верно, сведения, изложенные в нем, достоверны, эксперты имеют соответствующую экспертную специальность, стаж и опыт работы, кроме того, являются независимыми по отношению к сторонам судебного процесса, а содержание заключения соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ. Материалы, иллюстрирующие исследование эксперта, прилагаются к заключению в виде фототаблиц с необходимыми пояснениями.

Доказательств несостоятельности выводов экспертизы или некомпетентности эксперта её проводившего, суду не представлено.

Полученное экспертное заключение ФИО17 № от ДД.ММ.ГГГГ года не вызывает сомнений в обоснованности заключения эксперта или наличие в выводах эксперта противоречий, в заключении приведены аргументированные выводы, применены необходимые методики экспертного исследования, в связи с вышеизложенными обстоятельствами, суд не находит оснований для назначения по настоящему гражданскому делу повторной судебной экспертизы.

Таким образом, оценив всю совокупность доказательств по делу, суд приходит к выводу, что экспертное заключение с учетом пояснений эксперта возможно взять за основу при принятии решения.

Разрешая заявленные требования, суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования. Страховщик при заключении договора страхования имущества вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (статья 945 ГК РФ) (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").

Пунктом 1 статьи 961 ГПК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 928 ГК РФ страхование противоправных интересов не допускается.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, из счета № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что размер страховой суммы по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года по страхованию риска гибели, утраты, повреждения имущества (жилого дома) составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

АО «АльфаСтрахование» произведена выплата страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Учитывая, что повреждение застрахованного имущества ФИО1 является страховым случаем, страховая сумма на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год составила <данные изъяты> руб., страховщиком АО «Альфа-Страхование» выплачено страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., из ответа АО «Газпромбанк» следует, что Банк не возражает против осуществления страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года непосредственно страхователю ФИО1, суд приходит к выводу о взыскание с ответчика в пользу истца недоплаченного страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки с ДД.ММ.ГГГГ года на дату вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья13), о возмещении вреда (статья14), о компенсации морального вреда (статья15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что у истца ФИО1 возникло законное право требования от ответчика АО «АльфаСтрахование» исполнения договора страхования, то на отношения между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года имело место наступление страхового случая по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года

АО «АльфаСтрахование» признало произошедшее событие страховым случаем, произвело страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ года.

Следовательно, права как потребителя в данном случае были нарушены, в связи с чем, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

При этом суд учитывает, что абз. 4 п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителя» предусмотрено, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" договором добровольного страхования имущества (далее также - договор, договор страхования, договор добровольного страхования) признается соглашение между страховщиком и страхователем, заключенное в письменной форме, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (произвести страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 ГК РФ).

Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., страховая премия <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Поскольку в установленный законом срок ответчик обязательства по выплате страхового возмещения не исполнил, то сумму страхового возмещения подлежит начислению неустойка в размере 1 021 руб. 32 коп., с учетом ограничений, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», и указанных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества».

В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законом об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцом указано, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, так как жилой дом истца поврежден, он рассчитывал на получения страхового возмещения для его восстановления, полагал необходимым взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца ФИО1 как потребителя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе нарушений прав истца по выплате страхового возмещения в полом объеме, принимая во внимание нравственные страдания, причиненные истцу действиями ответчика, связанными с ненадлежащим исполнением своих обязательств, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей").

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

В связи с изложенным, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50 % от общей стоимости присужденных сумм, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ((<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб.) / <данные изъяты>%).

Ответчиком письменно было заявлено в возражениях на исковое заявление о снижении размера штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно действующему законодательству применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Суд принимает во внимание, что требования ФИО1 своевременно в полном объеме не были удовлетворены ответчиком, исключительные обстоятельства для снижения размера штрафа при этом отсутствуют, в связи с чем не усматривает оснований для снижения размера штрафа, учитывая, что его размер соответствует последствиям нарушенного обязательства по указанным выше обстоятельствам.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшить его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч. 3 ст. 111 АПК РФ, ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ).

Вместе с тем, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (ст. 2, 35 ГПК РФ, ст. 3, 45 КАС РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер

Как разъяснено в п. 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В подтверждение несения расходов на представителя истцом представлена расписка, выданная ФИО18 о получении от ФИО1 <данные изъяты> руб. в соответствии с договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

Давая оценку объему произведенной представителем работы по оказанию истцу юридической помощи (составление искового заявления, уточненного иска, подготовка и отправка почтовой корреспонденции всем заинтересованным лицам в суд, представление и защита интересов путем непосредственного участия в трех судебных заседаниях), принимая во внимание характер спора, объект судебной защиты и объем защищаемого права, суд полагает разумными и справедливыми по данному делу расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 10 751 руб. 81 коп., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Страхование» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы на оплату услуг представителя – <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа Страхование» (ИНН <данные изъяты>) в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 31 октября 2025 года.

Судья: Г.М. Родионова