Решение № 2-150/2018 2-150/2018 ~ М-139/2018 М-139/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-150/2018

Дело №2-150/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года с. Юкаменское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Невоструевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее- ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «Агентство по страхованию вкладов») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 28.06.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф (далее - кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,09% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 3227 637 рублей 65 копеек, из которой: сумма основного долга - 230130,06 рублей, сумма процентов - 191610,16 рублей, штрафные санкции – 2805 897,43 рубля. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие ответчику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к настоящему исковому заявлению. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 28.06.2013г. в размере 3 227637 рублей 65 копеек, в том числе: сумму основного долга – 230 130,06 рублей, сумму процентов – 191 610,16 рублей, штрафные санкции – 2805 897,43 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 338,19 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентства по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил дополнительные пояснения по иску с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В дополнительных пояснениях, направленных в связи с ходатайством ответчика о предоставлении информации, представителем истца указано следующее. В связи с тем, что у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ обслуживание счетов было прекращено, выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время не может быть предоставлена. При этом все поступившие платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору №ф от 28.06.2013г. отражаются в информации о погашении платежей по указанному кредитному договору. Однако последний платеж поступил в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Условиями кредитного договора установлена обязанность ФИО1 уплачивать банку плату за пользование кредитом в течение всего срока пользования кредитом, исчисляемую в соответствии с формулой, приведенной в графике платежей. В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита перечислена на счет заемщика №, открытый в банке. Счет № «до востребования» был открыт истцу на основании договора банковского счета, заключенного с банком путем присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Правила). Сам факт наличия счета свидетельствует о заключении договора банковского счета. Счет № не является только ссудным и служит не только для целей кредитного договора. В соответствии со ст. 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией, в связи с чем открытие банковского счета истцу в данном случае не может считаться услугой, обуславливающей предоставление кредита, поскольку представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию. Данный вывод следует из анализа положений кредитного договора, Правилам, из осуществлявшегося сторонами исполнения обязательств. В соответствии с п.2.4 Правил клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться. Ответчик выбрал тарифный план « Life-Classic». В соответствии с п.5.1 Правил клиент обязуется оплачивать комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами банка, а также другие расходы, понесенные банком в связи с исполнением распоряжений клиента, в том числе комиссионные, выплачиваемые банком третьим сторонам за проведение платежей или совершение иных действий, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. То есть открытие счета путем присоединения к Правилам обязывает ответчика оплачивать услуги банка по тарифам банка. С ответчика по Тарифному плану по обслуживанию физических лиц удержаны суммы в качестве оплаты услуг банка: 1400 рублей - стоимость обслуживания Тарифного плана. Условий об уплате каких-либо вознаграждений за открытие и ведение ссудного счета кредитный договор не содержит, никакие комиссии во исполнение кредитного договора банком не удерживались. Также на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были открыты валютные счета, по которым отсутствовали какие-либо операции с даты их открытия до ДД.ММ.ГГГГ, счет в долларах США - 42301.840.7.000009.91780; счет в ЕВРО - 42301.978.5.000004.87340. В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 банковские карты MASTERCARD и VISA ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не выпускались.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в 2013 году в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» он открыл счет, который не является кредитным счетом, считает, что это экспресс- счет. Он открыл счет в рублях - 42№; в долларах - 42301.840.7.000009.91780, в евро- 42301.978.5.000004.87340. Кредитный договор с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» он не заключал. Не отрицает, что подпись в кредитном договоре принадлежит ему, но представленный в копии договор заключен не с ним, т.к. нет подлинника. Кредит в сумме 300000 рублей он не получал. С ДД.ММ.ГГГГ он вложил сначала 14000 рублей, затем 300000 руб. Банку он ничего не должен, считает, что банк должен ему. В обоснование своих доводов ответчик представил копию заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор№ф, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб., на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 0,09% в день, сроком на 60 месяцев ( п.п.1.1 -1.3 кредитного договора).

Согласно п.2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу банка. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом п. 3.1.1 кредитного договора предусмотрено, что до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2013года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (приложение № к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и части основного долга.

При наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей (п. 4.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Согласно п. 5.2 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 кредитного договора), на срок более 10 календарных дней.

При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). (п.5.3 кредитного договора).

Приложением № к кредитному договору сторонами утвержден график платежей по кредиту. Сумма ежемесячного платежа составила 10263 рубля, за исключением 60-го платежа, определенного в сумме 10310,31 рубль.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 300000 рублей банком исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами не исполнены.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в добровольном порядке, однако требования истца ответчиком оставлены без исполнения.

Указанные выше обстоятельства следуют из текста искового заявления, кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ и приложения № к нему, выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, требования о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Банка Российской Федерации отДД.ММ.ГГГГ №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия с ДД.ММ.ГГГГ на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГпо делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан банкротом, в отношение Банка открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства в отношение АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

Определением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства в отношение АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Банк договорные обязательства выполнил, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства, однако ответчик - заемщик погашение кредита и уплату процентов не производил.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3227 637 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг - 230130,06 рублей, проценты за пользование кредитом - 191610,16 рублей, штрафные санкции – 2805 897,43 рубля.

Расчетзадолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии у него задолженности перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору по причине его незаключенности подлежат отклонению, поскольку доказательств обратного не имеется. Более того, ответчик не оспаривает факт подписания им кредитного договора. Ссылка ответчика на то, что истцом представлен не подлинник, а копия кредитного договора, не может быть принята во внимание, поскольку представленная копия кредитного договора, а также иные документы, приложенные к исковому заявлению, заверены надлежащим образом. Достоверность представленных истцом документов сомнений у суда не вызывают.

Представленная ответчиком копия заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает открытие ему счета №, на который в соответствии с условиями кредитного договора ответчику была перечислена сумма кредита.

Поскольку суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга по кредиту в размере 230 130,06 рублей, процентов за пользование кредитом на сумму 191610,16 рублей, суд приходит к выводу, что указанные суммы задолженности по кредитному договору истцу не возвращены.

С учетом изложенного, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию сумма основного долга в размере 230 130,06 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 191610,16 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 2 805897,43 рубля.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в виде уплаты пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (п. 4.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка (пени) за нарушение срока возврата займа составляет 2% в день (730% годовых) и значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, соотношение суммы основного долга - 230130,06 рублей и суммы неустойки - 2805897,43 рубля,суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства, и о наличии оснований для снижения размера неустойки до 14,5 % годовых, то есть до двукратной учетной ставки ЦБ РФ, действующей на дату вынесения настоящего решения (Информация Банка России от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени), исчисленная на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 55733,58 рублей, из расчета (2805897,43 рубля заявленной ко взысканию неустойки х 14,5% ставка неустойки, примененная судом / 730% ставка неустойки, определенная кредитным договором).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 24338,19 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом частично, в размере 14,79% от заявленного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3599,62 рубля (24338,19 руб. х 14,79%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 477473, 80 рублей, в том числе: основной долг - 230130, 06 рублей, проценты за пользование кредитом – 191 610,16 рублей, штраф (пени) - 55733,58 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3599 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Юкаменский районный суд УР.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А.Сабрекова