Решение № 2-1519/2018 2-1519/2018~М-1354/2018 М-1354/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-1519/2018

Дело № 2-1519/2018

УИД № 24RS0054-01-2018-001553-61


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 28.09.2018 года,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 29 декабря 2014 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 116998 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО2 кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Как следует из условий договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 25 июля 2018 года задолженность по договору образовалась в период со 02.09.2015 года по 25.07.2018 года и составляет 150545 рублей 35 копеек, из которых: 105 915 рублей 46 копеек задолженность по основному долгу и 44629 рублей 89 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на ст. 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 29.12.2014 года в размере 150545 рублей 35 копеек, а также оплату государственной пошлины в размере 4210 рублей 91 копейка.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО3 в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявила об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, просила о направлении копии решения суда в адрес Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала по доводам, изложенным в письменных возражения, просила в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком 02 сентября 2015 года. В случае отсутствия оснований для применения срока исковой давности просила уменьшить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Заслушав представителя ответчика, оценив доводы иска, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 29 декабря 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования №.

Согласно анкете заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО2 обратилась 29 декабря 2014 года в ПАО КБ «Восточный», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя ФИО2 был открыт счет №, сумма кредита 116998 рублей, дата выдачи кредита 29.12.2014 года, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 29.12.2019, процентная ставка - 19,9% годовых, дата платежа - 29 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 3094 рубля. Графиком гашения кредита предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО2 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Также в заявлении она просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления, ФИО2 была согласна с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей банковский счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования являются открытие клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4).

Согласно выписке из лицевого счета № ФИО2 29.12.2014 года предоставлен кредит в сумме 116998 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения договора кредитования № на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком ФИО2 и её представителем.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства вносила не в сроки, установленные графиком платежей, и не в полном объеме, последний платеж ею произведен в июле 2015 года.

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования, как и обращения ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено. Ввиду не внесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО2 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Задолженность ФИО2 по договору кредитования № от 29.12.2014 года по состоянию на 25.07.2018 года составила 150545 рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 105915 рублей 46 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 44629 рублей 89 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора. Расчет, представленный истцом, ответчиком и её представителем не оспорен, иного расчета задолженности ответчик и её представитель не представили.

Ответчиком ФИО2 и её представителем ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, со дня определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Такие же разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», в п. 24 которого указано на то, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так как ответчиком просрочены повременные платежи (кредитный договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности), то срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Поскольку ответчиком последний платеж произведен 29 июля 2015 года задолженность по настоящему кредитному договору начала формироваться согласно графику платежей с 31 августа 2015 года.

Согласно штампу на почтовом конверте, настоящий иск истцом направлен в суд 10 августа 2018 года, при этом по заявлению истца 11 октября 2016 года мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору кредитования № от 29.12.2014 года, который по заявлению ответчика ФИО2 28 ноября 2016 года был отменен. Таким образом, ПАО КБ «Восточный» не пропущен срок для обращения в суд за взысканием задолженности.

Кроме того, ходатайство ответчика и её представителя о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ удовлетворению не подлежит, поскольку истцом требования о взыскании с ответчика неустойки не заявлены.

Таким образом, с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 29.12.2014 года в размере 150545 рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 105915 рублей 46 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 44629 рублей 89 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4210 рублей 91 копейка. Эти расходы подтверждены платежным поручением от 02 августа 2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 29.12.2014 года по состоянию на 25 июля 2018 года в размере 150545 рублей 35 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4210 рублей 91 копейка, а всего 154756 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 28 октября 2018 года

Председательствующий Ю.Н. Моховикова