Решение № 2-57/2026 2-57/2026(2-930/2025;)~М-723/2025 2-930/2025 М-723/2025 от 3 февраля 2026 г. по делу № 2-57/2026

Дело № 2-57/2026 (2-930/2025;) Копия

УИД 52RS0047-01-2025-002319-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Семенов Нижегородской области 04 февраля 2026 года

Семеновский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Каманин А.О.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Климовой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, указав, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 858499 руб., сроком на 60 мес. По ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 33,40 % годовых. Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были получены истцом. Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора – базовая процентная ставка составляет 45,50 % годовых. Дисконт к процентной ставке в размере 12,10 % годовых при применен при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. При этом в договоре указано, что в случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Таким образом, кредит ему был выдан с учетом оплаты им Услуги, стоимость которой составила 153499 рублей. При этом стоимость услуги в самом кредитном договоре не указана, а только в анкете-заявлении, которое он подписал при заключении договора. При подписании заявления он был формально уведомлен о том, что в случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. Однако он понял это так, что она не возвращается за тот период, в который он пользовался кредитом. Ему не было разъяснено, что плата за Услугу не возвращается также и за тот период, в который он кредитом не пользовался. У него не было возможности понять это, исходя из той информации, которую предоставил ему Ответчик на момент заключения договора.

В настоящее время задолженность по кредитному договору истцом досрочно полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за эту Опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Действия Банка по взиманию платы за данную Услугу не могут быть признаны оказанием отдельной услуги, а должны рассматриваться как изменение условий кредитного договора, что противоречит позиции Банка России о недопустимости такой практики.

В связи с изложенным, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией к ответчику с просьбой возвратить ему стоимость необоснованной услуги «Ваша низкая ставка». Ответчиком указанная претензия оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о незаконности действий ответчика. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в принятии обращения к рассмотрению.

Истец считает, что навязывание кредитором заемщику такой дополнительной услуги, как «Ваша низкая ставка», и отказ в возврате ее суммы являются осушением положений Закона РФ «О защите прав потребителей», его прав и законных интересов как потребителя, в связи с чем, просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в сумме 153499 руб., оплаченные им в качестве оплаты услуги «ваша низкая ставка», компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9033,32 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве, иск не признал.

При таких обстоятельствах дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ»О потребительском кредите (займе)».

Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.7. статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №№ на сумму 858499 руб., сроком на 60 мес. По ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 33,40 % годовых. Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были получены истцом. Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора – базовая процентная ставка составляет 45,50 % годовых. Дисконт к процентной ставке в размере 12,10 % годовых при применен при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. При этом в договоре указано, что в случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В заявлении-анкете на получения кредита ФИО1 в пункте 9 указал, что выражает согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка», которая предоставляется в дату заключения договора и включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, дисконт устанавливается в размере 12,10 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита,, предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на сайте банка www.vtb.ru.

Стоимость услуги составила 153499 рубля. Также указано, что ФИО1 уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись с заявлением в банк об отказе, и возврате банком платы за услугу. В случае подачи заявления в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги «Ваша низкая ставка» заявитель проинформирован.

Обстоятельства удержания банком денежных средств со счета истца в размере 153499 рубля в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка» не оспариваются.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк претензию об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», а также требованием о возврате денежных средств в размере 153499 рубля за услугу «Ваша низкая ставка» в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 названной статьи 25.

Согласно части 8 статьи 32 вышеуказанного Закона потребители финансовых услуг вправе направлять обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу данного Закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу названного Закона).

В отношении кредитных организаций, положения Закона о финансовом уполномоченном применяются с ДД.ММ.ГГГГ (часть 5 статьи 32 Закона о финансовом уполномоченном).

Таким образом, исходя из части 3 статьи 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», при обращении в суд с ДД.ММ.ГГГГ потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования споров кредитными организациями.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

Оценивая доводы ответчиков о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора, суд учитывает, что исковые требования истца связаны с оспариванием условий кредитного договора. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 отказано в принятии обращения в отношении и Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем рассмотрение настоящего спора в судебном порядке не противоречит вышеприведенным нормам действующего законодательства.

Разрешая спор, руководствуясь Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующих спорные отношения, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что опция «Ваша низкая ставка» являлась ничем иным, как согласование между банком и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размер процентной ставки по заключенному с ним договору потребительского кредита, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка, в связи с чем не являлось отдельной услугой, а взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту, а согласие потребителя на применении опции «Ваша низкая ставка» не исключает признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего законодательства.

Доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве о том, что потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки, при приобретении данной услуги заемщику была установлена пониженная процентная ставка 33,40% годовых, предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги потребителем пропущен, на момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги указанная дополнительная услуга в рамках подписки оказана банком в полном объеме, поскольку срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, не основан на нормах действующего законодательства.

Согласно пункту 1 статьи 779 гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 данного кодекса заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора потребителю за отдельную плату в размере 153499 рубля оказана услуга по подключению к опции «Ваша низкая ставка», которая дает право на получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банках деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

При этом действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита.

Поэтому возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону. Такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

В соответствии с подпунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Из части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 16 статьи 5 названного закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Частью 19 статьи 5 вышеуказанного закона закреплено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из вышеуказанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона № 353-ФЗ следует, что между финансовой организацией и заемщиком при заключении кредитного договора допускается сопутствующее подключение дополнительных услуг, при соблюдении определенных условий, кроме тех, которые заключаются исключительно в интересах банка и которые не создают отдельное имущественное благо для клиента.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).

Из общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, следует, что услуга «Ваша низкая ставка» - дополнительная (необязательная) услуга, которая предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, не создает отдельного имущественного интереса вне кредитного обязательства, то есть потребителю не была оказана какая-либо самостоятельная услуга, в связи с чем взимание за нее оплаты являлось неправомерным.

Платой за кредит (займ) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Взимание банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора, и полежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размер процентной ставки по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 2 названной статьи, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

При таком правовом регулировании условия, исключающие возможность возврата потребителем уплаченной за услугу суммы на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ничтожны и применены быть не могут.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В данном случае имеет место со стороны банка в нарушение пункта 1 статьи 10 гражданского кодекса Российской Федерации злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг.

При таких обстоятельствах взимание платы за услугу «Ваша низкая ставка» как за самостоятельную услугу являлось неправомерным.

Таким образом, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд взыскивает с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 стоимость оплаченной услуги «Ваша низкая ставка» в размере 153499 рубля.

Разрешая исковое требование ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает указанное требование не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 408 ГК РФ Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком обязательство по предоставлению ФИО1 денежных средств было исполнено. ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены, обязательство по кредитному договору прекращено надлежащим исполнением, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению.

Согласно положениям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

К. заявлено требование о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морально вреда в размере 50 000 руб., ввиду явного нарушения прав потребителя в настоящем споре. Суд. учитывая характер настоящего спора, поведение участников процесса, объем нарушенного права клиента и дальнейшие последствия такого нарушения, приходит к выводу о том, что данное требование подлежит частичному удовлетворению в размере 10000 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9033,32 руб., представив соответствующий расчет.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из содержания п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ответчиком ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в размере 153499 руб. взимались неправомерно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9033,32 руб. в соответствии с произведенным истцом расчетом, который судом принят, поскольку является арифметически верным, учитывая принцип диспозитивности.

Из пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спора о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства было установлено нарушение прав потребителя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований.

Ответчиком было заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ с взыскиваемой сумме штрафа ввиду его явной несоразмерности.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (пункт 74).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

Определение соразмерности предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции судов первой и апелляционной инстанций и производится ими по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Из установленных судами обстоятельств следует, что штраф в размере 86266,16 руб. (из расчета: (153499 руб. + 10000 руб. + 9033,32 руб. + /2) чрезмерным последствиям нарушенным ответчиком обязательств по возврату денег и подлежит снижению до 50000 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом удовлетворения судом исковых требований на основании ст. 333.19 НК РФ с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 8876 руб. (5876 руб. + 3000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193 - 198ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН № в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, стоимость оплаченной услуги «Ваша низкая ставка» в размере 153499 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ч. 1 ст. 395 ГК за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9033,32 руб., штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителей» в размере 50000 руб.

В остальной часть в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) госпошлину в доход местного бюджета в размере 8876 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Каманин А.О.

Копия верна.

Судья Каманин А.О.