Решение № 2-2089/2018 2-2089/2018~М-2203/2018 М-2203/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-2089/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2018 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Чагочкиной М.В.,

при секретаре Сухаревой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2089/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что 01 декабря 2014 года между ПАО КБ «Восточный» (кредитор, истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 253 437 рублей (кредит) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерным.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 16 апреля 2018 года задолженность по договору составляет 329 095 руб. 09 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 204 904 руб. 65 коп. (задолженность по основному долгу) + 79 690 руб. 44 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 44 500 рублей (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) + 0 рублей (задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту) = 329 095 руб. 09 коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 01 июня 2016 года по 16 апреля 2018 года.

Просит:

Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 01 декабря 2014 года в размере 329 095 руб. 09 коп., в том числе: 204 904 руб. 65 коп. – задолженность по основному долгу, 79 690 руб. 44 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами., 44 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 0 рублей – задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту.

Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6 490 руб. 95 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности (данные изъяты), не явилась, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении просила иск рассмотреть в ее отсутствие, уменьшить размер неустойки и предоставила в обоснование снижения размера неустойки документы: копию трудовой книжки, справку о размере дохода, квитанции об оплате за жилое помещение.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

01 декабря 2014 года ФИО1 (клиент, заемщик) обратилась в ПАО КБ «Восточный» (банк, кредитор) с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить с нею смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита лучшие условия без залога (индивидуальные условия): 1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения – 253 437 рублей; 2. Дата выдачи кредита – 01 декабря 2014 года, срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения – 01 декабря 2019 года; 4. Ставка % годовых – 19,9%; 12. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50%. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности: …, при сумме кредита от 200 001 рублей до 5 000 000 рублей: 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более; 14. Подписав настоящее заявление она подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления; 17. Она просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей БСС в выбранной валюте, зачислить сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Выпиской по счету ФИО1 подтверждается, что ПАО КБ «Восточный» предоставил кредит 01 декабря 2014 года в размере 253 437 рублей.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 01 декабря 2014 года задолженность ФИО1 по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет 329 095 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 204 904 руб. 65 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 690 руб. 44 коп., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 44 500 рублей.

Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» законны и обоснованны, расчет задолженности проверен судом, является верным.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки начисленной за образование просроченной задолженности по кредитному договору в размере 44 500 руб.

Ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки по кредитному договору, в обоснование снижения неустойки представила письменные доказательства (трудовую книжку, квитанции о ежемесячной оплате за жилое помещение, справку о ее доходах).

В соответствии с частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, осуществляя свои полномочия по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, а также, учитывая длительный срок неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, удовлетворение требования о взыскании процентов по кредитному договору, приходит к выводу, что размер неустойки 44 500 руб. несоразмерен последствиям просрочки исполнения принятых на себя ответчиком обязательств.

Таким образом, из системного толкования вышеприведенных норм, суд приходит к выводу, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, размер неустойки начисленной за образование просроченной задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом требований истца, материального положения ответчика, суд делает вывод о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 2 000 рублей, в остальной части требования отказать. Указанный размер неустойки суд считает разумным и справедливым, исходя из представленных ответчиком доказательств, которые суд признает относимыми и допустимыми.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 01 декабря 2014 года в размере 286 595 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 204 904 руб. 65 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 690 руб. 44 коп., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 2 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Снижение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 6 490 руб. 95 коп., так как на момент подачи иска нарушение обязательств ответчиком имело место быть. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 27 апреля 2018 года.

В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 01 декабря 2014 года в размере 286 595 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 204 904 руб. 65 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 690 руб. 44 коп., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 2 000 рублей.

В удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, в размере 42 500 рублей отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 490 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья: М.В. Чагочкина