Решение № 2-166/2024 2-3362/2023 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-166/2024

Дело № 2-166/2024 (№ 2-3362/2023)

УИД: 26RS0017-01-2022-000571-82


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Филатовой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с ведением аудиопротоколирования гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору в размере 228610,14 руб., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5486,1 руб. В обоснование заявленных требований представитель истца в заявлении пояснил, что 22.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 <данные изъяты>, заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <данные изъяты> путем применения сторонами простой электронной подписи. Договор составлен в письменной форме в соответствии со ст.ст. 432,433, 819 ГК РФ. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 166039,41 руб. под 24,9% годовых, сроком на 24 месяца, что подтверждается выпиской по счету.

В период с пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты перечисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.12.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 781 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.12.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 781 день.Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 37157,09 руб.

По состоянию на 24.05.2022 общая задолженность по кредитному договору составляет 228610,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 31680,64 руб., просроченная ссудная задолженность – 143931,73 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду - 24156,44 руб., неустойка на остаток основного долга - 11519,19 руб., неустойка на просроченную ссуду 17322,14 руб.

ФИО3 умер 24.03.2020, после его смерти заведено наследственное дело № 16/2020, наследником заемщика ФИО3 является ответчик ФИО1, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена, чем нарушаются условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также направил пояснения, согласно которым сообщено, что в день подписания кредитного договора ФИО3 подписал заявление о включении в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № 100711/Совкомбанк-П от 10.07.2011, заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» г.Москва. Для каждой возрастной категории действуют определенные наборы рисков страхования. Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер, выгодоприобретатель подает заявление и направляет страховщику документы заранее оговоренные в договоре страхования. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией. Принятие данного решения в полномочия банка не входит в данном случае. Сам факт наличия договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения по договору страхования. По состоянию на 02.02.2024 наследник в адрес Банка с документами и заявлением, согласно договора страхования не обращался.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. просил отказать в их удовлетворении. Пояснил, что его отец действительно брал кредит, оплачивал его, потом по болезни умер. Однако в Карачаевской городской больнице причину смерти отца указали - по старости, а не по болезни. Он обращался к главному врачу больницы, на что получил ответ, что в справке о смерти ФИО3 указано, что он умер по старости, т.к. если человеку на момент смерти более 75 лет, то выдают справку о смерти по старости. При заключении кредита отец подписывал заявление о добровольном страховании жизни от несчастных случаев и болезней. Однако ответчик не может обратиться в страховую компанию, поскольку в медсправке указано, что его отец умер старости.

Представитель третьего лица ООО СК "Совкомбанк Страхование Жизни", извещенный надлежащим образом о времени и месте, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК гражданское дело рассмотрено при данной явке в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Требованием п. 1 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе и иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 22.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 <данные изъяты>, заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 2508483743 путем применения сторонами простой электронной подписи. Договор составлен в письменной форме в соответствии со ст.ст. 432,433, 819 ГК РФ. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 166039,41 руб. под 24,9% годовых, сроком на 24 месяца, что подтверждается выпиской по счету.

В период с пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты перечисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.12.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 781 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.12.2019, на 24.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 781 день. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 37157,09 руб.

По состоянию на 24.05.2022 общая задолженность по кредитному договору составляет 228610,14 руб. просроченные проценты – 31680,64 руб., просроченная ссудная задолженность – 143931,73 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду 24156,44 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 11519,19 руб., неустойка на просроченную ссуду 17322,14 руб.

Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, тем не менее, заемщиком в нарушение ст. 309, ст. 310, ст. 810, ст. 819 ГК РФ и условий кредитного договора не были исполнены надлежащим образом свои обязательства по своевременному погашению (возврату) кредита.

ФИО3 умер 24.03.2020, после смерти которого заведено наследственное дело № 16/2020, наследником заемщика ФИО3 является ФИО2 Б,А. До настоящего времени задолженность не погашена.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, наследника должника при условия принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии с Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследство входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что ответчик принял наследство после смерти заемщика ФИО3 Стоимость перешедшего к наследнику имущества, в том числе недвижм превышает размер задолженности по кредитному договору.

Наследником имущества умершего заемщика ФИО3 является его сын ФИО1, что подтверждается копией наследственного дела <данные изъяты>

За выдачей страхового возмещения по программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № 100711/Совкомбанк-П от 10.07.2011, ответчик не обращался, что подтверждается показаниями банка, материалами дела а также показаниями самого ответчика ФИО1

Суд, дав анализ, оценку доказательствам, в соответствии со ст.ст. 57, 60, 67 ГПК РФ, принимая во внимание все обстоятельства дела, полагает удовлетворить исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика подлежит возмещению сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 5486,1 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить.

Взыскать с наследника ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности размере 228610,14 рублей по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному 22.10.2019 наследодателем ФИО3, умершим <данные изъяты>, с ПАО «Совкомбанк» в а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5486,1 рублей, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение суда составлено 05.03.2024.

Председательствующий судья Т.С.Ивашина