Апелляционное определение № 33-276/2026 от 24 марта 2026 г.

Судья: Давыдова Д.Н. Дело № 33-276/2026

№ 2-1-307/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 марта 2026 г. г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Корневой М.А.,

судей Раковой Н.Н., Ноздриной О.О.,

при секретаре Ветровой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кромского районного суда Орловской области от 13 ноября 2025 г., которым постановлено:

«исковое заявление акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (<...>) в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору №№ от 06.12.20217 в размере 281 985,22 рубля, в том числе: 210305,09 рублей –за просроченную ссуду, 31 237,31 рубль –за просроченные проценты, 3641,52 рубля – в качестве пеней за просроченные проценты и ссуду, 36801, 30 рублей – в качестве платы за программу страхования, взыскивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора №<...> от 06.12.2017 за период с 13.03.2025 по день фактического возврата кредита; по договору №<...> от 25.03.20219 в размере 278 650,79 рублей, в том числе: 234025,14 рублей – за просроченную ссуду, 15182,11 рублей - за просроченные проценты, 26687,18 рублей – в качестве пеней за просроченные проценты и ссуду, 2756,36 рублей – в качестве штрафных процентов, взыскивать проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора №<...> от 25.03.2019 за период с 12.03.2025 по день фактического возврата кредита; расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 819 руб. 08 коп».

Заслушав доклад судьи Корневой М.А., объяснения ФИО1 и его представителя ФИО2, поддержавших апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее по тексту - АО «ЮниКредит Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 06 декабря 2017 г. между банком и ФИО1 на основании заявления на получение кредитной банковской карты был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты № <...> с кредитным лимитом в размере 268 000 руб. и процентной ставкой 27,9 % годовых.

25 марта 2019 г. между банком и ФИО1 на основании заявления последнего о предоставлении кредита на текущие расходы был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 529 306 руб. на срок 84 месяца и процентной ставкой 13,9 % годовых.

Денежные средства были предоставлены ответку путем зачисления на счет, открытый в АО «ЮниКредит Банк».

Поскольку ФИО1 обязательства по возврату кредитной задолженности не выполнял, в его адрес банком были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по договорам, неисполнение которых послужило основанием для обращения к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа.

16 октября 2024 г. мировым судьей судебного участка № 71 Тосненского муниципального района Ленинградской области были вынесены судебные приказы о взыскании задолженности по вышеуказаннывм двум договрам, которые на основании возражений должника были отменены 24 февраля 2025 г.

По изложенным основания банк просил суд взыскать с ФИО1:

- задолженность по кредитному договору № <...> от 06 декабря 2017 г. в размере 281 985,22 руб., в том числе: 210 305,09 руб. - просроченная ссуда, 31 237,31 руб. - просроченные проценты, 3 641,52 руб. – пеня за просроченные проценты и ссуду, 36 801, 30 руб. – в качестве платы за программу страхования, а также проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора № 02015729RURPROC101 от 06 декабря 2017 г. за период с 13 марта 2025 г. по день фактического возврата кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 459,56 руб.

- задолженность по кредитному договору № <...> от 25 марта 2019 г. в размере 278 650,79 руб., в том числе: 234 025,14 рублей – просроченная ссуда, 15 182,11 руб. - просроченные проценты, 26 687,18 руб. - пеня за просроченные проценты и ссуду, 2 756,36 руб. – штрафные проценты, а также проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора № 02015729RURRC10001 от 25 марта 2019 г. за период с 12 марта 2025 г. по день фактического возврата кредита; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 359,52 руб.

Разрешив спор, суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

Приводит доводы о несогласии с выводом суда о прпуске истцом срока исковой давности, о применени которого им было заявлено при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции не имеется.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела 06 декабря 2017 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредитной банковской карты АО «Юни Кредит Банк» (л. д. 11-16), на основании которого между сторонами был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты № <...> с кредитным лимитом в размере 268 000 руб. и процентной ставкой 27,9 % годовых (л. д. 17-18).

В указанном заявлении ФИО1 просил подключить его к программе страхования и заключить в отношении него, как застрахованного лица, договор страхования на основании соглашения от 30 июня 2010 г., заключенного между банком и ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Плата за участие в программе страхования в течение календарного месяца составляет 1 % от суммы основного долга и подлежит оплате банку с 01 по 25 числа следующего месяца.

По условиям договора срок пользования кредитом до 31 января 2022 г. (дата полного погашения кредита). Соглашение действует до: а) даты полного погашения кредита, при полном погашении задолженности по кредиту на этот момент; б) до полного погашения клиентом задолженности по кредиту, если на дату полного погашения кредита задолженность по кредиту в полном объеме не погашена (п. 2 Индивидуальных условий).

Задолженность по основному долгу и процентам погашается по мере поступления денежных средств на карточный счет, но не позднее даты полного погашения кредита (п. 6.1 Индивидуальных условий).

Заемщик обязан не позднее 25 числа каждого календарного месяца уплачивать проценты и погашать 5 % от суммы использованной и непогашенной части кредита. Заемщик освобождается от уплаты процентов начисленных на суммы кредита, использованные в течение календарного месяца и погашенные не позднее 25 числа следующего месяца, за исключением процентов, начисленных на суммы кредита, предоставленного для оплаты операций с картой по получению наличных денежных средств (п. 6.2 Индивидуальных условий).

Заемщик в случае неуплаты Заемщиком в установленный срок любой суммы в погашение задолженности по кредиту клиент платит банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).

Заключая договор, заемщик подтвердил, что Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита подписанием Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что Общие условия договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО «Юни Кредит Банк» ему вручены и понятны, заемщик с ними согласен и признает, что Соглашение о Лимите состоит из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий.

Суд установил, что истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив на счет ФИО1 268 000 руб., однако последний ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату денежных средств, в связи с чем, по состоянию на 12 марта 2025 г. образовалась задолженность в сумме 278 650,79 руб., в том числе, 210 305,09 руб. - просроченная ссуда, 31 237,31 руб. - просроченные проценты, 3 641,52 рубля - пеня за просроченные проценты и ссуду, 36 801, 30 руб. - в качестве платы за программу страхования.

По делу также установлено, что 15 марта 2019 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставление кредита на текущие расходы (л. д. 29-30), на основании которого 25 марта 2019 г. между ответчиком и банком заключен кредитный договор № <...> на сумму 529 306 руб. под 13,90 % годовых на срок до 20 марта 2026 г.

По условиям договора он действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (л. д. 31-32). Погашение основного долга и начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно равными аннуитетными платежами по 9 890 руб. в 20-ый день каждого месяца. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Цели использования заемщиком потребительского кредита – 440 382,59 руб. на любые цели, 88 923,41 оплата страховой премии по договору страхования.

Истец свои обязанности по договору выполнил, перечислив на счет ФИО1 529 306 руб., однако последний свои обязанности по возврату кредита не выполнял, в связи, с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 марта 2025 г. составил 278 650,79 руб., в том числе: 234 025,14 руб. – просроченная ссуда, 15 182,11 руб. - просроченные проценты, 26 687,18 руб. - пеня за просроченные проценты и ссуду, 2 756,37 руб. штрафные проценты.

Установив, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, суд первой инстанции, проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его арифметически верным и отвечающим условиям кредитного договора, пришел к выводу об удовлетворении требований истца, взыскав с ответчика задолженность в заявленном банком размере, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласна.

Довод апелляционной жалобы ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности судебная коллегия считает необоснованным, а потому не влекущим отмену обжалуемого решения.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В п. п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По делу установлено, что по заявлениям АО «ЮниКредит Банк» мировым судьей судебного участка № 71 Тосненского района Ленинградской области 16 октября 2024 г. был вынесены судебные приказ о взыскании кредитной задолженности по договору № <...> от 06 декабря 2017 г. и по договору № <...> от 25 марта 2019 г., которые были отменены по заявлениям ФИО1 24 февраля 2025 г.

В суд с настоящими иском банк обратился 04 апреля 2025 г.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные правовые нормы и разъяснения по их применению, учитывая, что с настоящим иском банк обратился в течение шести месяцев с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности истцом пропущен по платежам, подлежащим уплате до 16 октября 2021 г. (16 октября 2024 г. – 3 года).

Вместе с тем, судебная коллегия проверила расчет суммы задолженности по кредитному договору от 25 марта 2019 г. по платежам, начиная с 16 октября 2021 г., и ее размер (по каждой составляющей – основной долг, проценты и пеня) находится в пределах взыскиваемой истцом суммы.

Ссылка в жалобе ответчика на то, что согласно расчету банка взыскиваемая задолженность по договору о карте от 06 декабря 2017 г. рассчитана, начиная с 2019 г., является несостоятельной, поскольку указанный расчет отражает все движение денежных средств (как снятие, так и пополнение).

Согласно письменным пояснениям банка, задолженность по договору о карте стала образовываться с декабря 2023 г., то есть в пределах срока исковой давности. Указанные пояснения банка также подтверждаются расчетом, согласно которому по состоянию на 26 декабря 2023 г. задолженность отсутствует.

При вышеизложенных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного решения либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения вынесенного судом решения.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кромского районного суда Орловской области от 13 ноября 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 31 марта 2026 г.

Председательствующий

Судьи