Решение № 2-175/2024 2-6197/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-175/2024

Дело №2-175/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Шестаковой С.Г.,

при секретаре Багний Н.И.,

представитель ответчика – ФИО1,

15 февраля 2024 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Также, ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Ленинского районного суда Волгоградской области от 19 июля 2022 года указанные гражданские дела объединены в одно производство.

Определением Ленинского районного суда Волгоградской области от 11 августа 2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика – ФИО3, на надлежащего- ФИО2.

Уточнив исковые требования, истцом указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение указанного договора, ФИО4 была выдана кредитная карта Visa Classic №...ххххх1469 по эмиссионному контракту №... от 15 мая 2017 года, а также открыт счет №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил. В нарушение условий договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО4 производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 16 мая 2022 года составила 135 043 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 103 765 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 31 282 рубля 42 копейки.

25 ноября 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №845018, согласно которому Банк предоставил потребительский кредит в сумме 227 272 рубля 73 копейки, на срок 60 месяцев, под 19,9% процентов годовых. В нарушение условий кредитного договора, заемщик не производил платежи в погашение полученного кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 25 января 2021 года по 16 мая 2022 года образовалась задолженность в размере 286 058 рублей 86 копеек, в том числе просроченный основной долг – 224 144 рубля 74 копейки, просроченные проценты – 61 914 рублей 12 копеек. При выяснении причин нарушения заемщиком условий кредитного договора установлено, что 9 января 2021 года заемщик ФИО4 умер, наследником после его смерти является ФИО2 При заключении кредитного договора было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика в ООО «СК Сбербанк Страхование жизни». Первоначально страховой компанией выдан технический отказ, в связи с отсутствием необходимых документов для рассмотрения страхового случая. 6 октября 2023 года по кредитному договору №... от страховой компании поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности в сумме 225 975 рублей 81 копейка, которые, в соответствии с пунктом 3.11 общих условий кредитования, данная сумма была разнесена в счет погашения просроченных процентов в сумме 90 998 рублей 90 копеек, в счет погашения основного долга в сумме 134 976 рублей 91 копейка. Ссылаясь на наличие задолженности, просит взыскать с наследника ФИО4 – ФИО2 по кредитной карте №...ххххх1469 сумму имеющейся задолженности в размере 135 043 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 103 765 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 31 282 рубля 42 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 900 рублей. Кроме того, в связи с наличием задолженности по кредитному договору №845018 от 23 ноября 2020 года, просит суд взыскать с ФИО2 сумму имеющейся задолженности по данному кредитному договору за период с 25 января 2021 года по 26 декабря 2023 года (включительно) в размере 126 100 рублей 96 копеек, из которых 89 167 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 36 933 рубля 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 060 рублей 59 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, в исковых заявлениях содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, указав, что возражает против удовлетворения требований о взыскании задолженности по долгам наследодателя ФИО4 Возражает против удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору №845018 от 23 ноября 2020 года, поскольку одновременно с кредитным договором ФИО4 был заключен договор страхования, который предусматривает такие риски, как смерть застрахованного лица. В случае смерти заемщика, банк в первую очередь должен обратиться за страховой выплатой. Страховой компанией страховая выплата задолженности произведена 6 октября 2023 года, в связи с чем не имеется оснований для взыскания с ответчика денежных средств по кредитному договору №845018 от 23 ноября 2020 года. Кроме того, с ФИО2 перешло право на наследство 1/3 доли дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей стоимостью 710 763 рубля. Однако, учитывая, что данное строение деревянное и возведено в 1961 году, то на настоящий момент его стоимость составляет не более 300 000 рублей. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица- ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения возникающие из договоров займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк России и ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение указанного договора, ФИО5 была выдана кредитная карта Visa Classic №...ххххх1469 по эмиссионному контракту №... от 15 мая 2017 года, а также открыт счет №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Лимит кредита составляет 104 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 25,9%.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36%. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумме очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений частей 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из пункта 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 19 декабря 2011 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования».

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

В нарушение условий договора, ответчик не исполнял данные им обязательства по кредитному договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В связи с этим, которая на 16 мая 2022 года составила 135 043 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 103 765 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 31 282 рубля 42 копейки.

Кроме того, 25 ноября 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор №845018, согласно которому Банк предоставил потребительский кредит в сумме 227 272 рубля 73 копейки, на срок 60 месяцев, под 19,9% процентов годовых, а заемщик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты на них, что подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», графиком платежей.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 008 рублей 70 копеек.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Во исполнение договора, Банк 25 ноября 2020 года перечислил ФИО4 на счет карты Visa №...******2910 Сбербанка России №... денежные средства в размере 227 272 рубля 73 копейки.

В день оформления кредитного договора ФИО4 было подано в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

По условиям договора страхования ЦПТРР0040004705037 от 25 ноября 2020 года выразил согласие быть застрахованным лицом, в том числе по страховому риску «смерть», страховая сумма по данному риску – 227 272 рубля 73 копейки; выгодоприобретателем, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части - выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица (п. п. 1.3., 5.1., 7.1.).

За период с 25 января 2021 года по 16 мая 2022 года образовалась задолженность в размере 286 058 рублей 86 копеек, в том числе просроченный основной долг – 224 144 рубля 74 копейки, просроченные проценты – 61 914 рублей 12 копеек.

9 января 2021 года заемщик ФИО4 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно абзацу 2 пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, кредитное обязательство не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к принявшим наследство наследникам, которые отвечают в солидарном порядке по обязательствам наследодателя в пределах стоимости принятого ими наследства.

Согласно наследственному делу, представленному нотариусом нотариальной палаты Ленинского района Волгоградской области ФИО6, в круг наследников умершего 9 января 2021 года ФИО4 входят: сын ФИО2, сын ФИО3, дочь ФИО2

10 февраля 2021 года ФИО2 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти своего отца, в связи с чем было открыто наследственное дело № 22/2021 к имуществу ФИО4 Иные лица в наследство не вступали.

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество ФИО4 состоит из дома, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 71,7 кв.м., кадастровой стоимостью 964 822 рубля 45 копеек; земельный участок квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 724 кв.м., кадастровой стоимостью 232 020 рублей 28 копеек.

Таким образом, судом установлено, что наследником имущества ФИО4 является его сын ФИО2, который принял наследство. Стоимость указанного недвижимого имущества, принятого наследником превышает сумму требований кредитора.

Из письма ООО «СК Сбербанк страхование жизни» от 13 января 2022 года, следует, что до 9 сентября 2021 года страховщику направлялись документы о смерти заемщика ФИО4

Поскольку смерть ФИО4 была признана страховым случаем, ООО «СК Сбербанк страхование жизни» 6 октября 2023 года перечислило банку страховое возмещение в сумме 225 975 рублей 81 копейку (сумма основного долга и процентов на дату смерти ФИО4), что подтверждается платежным поручением № 515281 от 6 октября 2023 года.

Уточнив требования, банк ссылался на то, что у ФИО4 имеются неисполненные обязательства по кредитному договору по состоянию на 26 декабря 2023 года в сумме 126 100 рублей 96 копеек, которые подлежат взысканию с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика.

При этом из расчета указанной задолженности следует, что поступившая 6 октября 2023 года сумма страхового возмещения - 225 975 рублей 81 копейку, была направлена банком на погашение суммы основного долга – 134 976 рублей 91 копейка и процентов – 90 998 рублей 90 копеек, начисленных не только по состоянию на дату наступления страхового случая, но и за период после даты смерти заемщика, начиная с 25 января 2021 года по 16 мая 2022 года, в связи с чем 16 мая 2022 года образовался остаток непогашенного основного долга в размере 89 167 рублей 83 копейки, на который за период с 17 мая 2022 года по 26 декабря 2023 года ПАО Сбербанк начислило проценты в размере 36 933 рубля 13 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 939 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2 статьи 939 Гражданского кодекса РФ).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, поведением, ожидаемым от выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности. И лишь в случае невозможности получения выплаты по объективным причинам, обращение к заемщику (наследникам заемщика) с требованием о погашении долга будет считаться добросовестным.

В соответствии с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком является ООО «СК Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк, застрахованными лицами - заемщики по заключенным с ПАО Сбербанк потребительским кредитам.

Согласно подпункту 7.1 договора страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно подпункту 5.1 договора страхования размер страховой выплаты по риску «смерть» устанавливается равным 227 272 рубля 73 копейки.

В соответствии с вышеприведенными положениями закона и условиями заключенного договора страхования признание смерти застрахованного лица - заемщика по кредитному договору страховым случаем, влечет обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения в размере 227 272 рубля 73 копейки выгодоприобретателю ПАО Сбербанк - в размере остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а в размере, превышающем данный остаток - в пользу наследников заемщика.

Как установлено, данная обязанность ООО «СК Сбербанк страхование жизни» выполнена в полном объеме 6 октября 2023 года, что, исходя из условий договора страхования, должно было явиться основанием для полного прекращения обязательства застрахованного лица ФИО4 по кредитному договору на основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, в результате действий ПАО Сбербанк по начислению процентов после даты наступления страхового случая полученной суммы страхового возмещения стало недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Такие действия выгодоприобретателя ПАО Сбербанк суд расценивает в качестве злоупотребления правом, поскольку они противоречат приведенным выше условиям договора страхования, ограничивающим размер задолженности застрахованного лица датой наступления страхового случая.

Действительно, из разъяснений пунктов 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Однако, названные выше разъяснения не подлежат применению к правоотношениям о взыскании задолженности по кредитному договору №845018 от 25 ноября 2020 года, поскольку в данном случае смерть заемщика признана страховым случаем, что в силу закона влечет возложение обязанности по исполнению кредитного договора на страховую компанию, а не на наследников заемщика.

Доводы ПАО Сбербанк, что образование задолженности по кредитному договору явилось следствием временного промежутка между датой смерти (9 января 2021 года) и фактической выплатой страхового возмещения (6 октября 2023 года), обусловленной необходимостью предоставления дополнительных документов (свидетельства о смерти и справки о ее причинах), без которых страховая компания не могла принять решение о признании смерти страховым случаем, не являются основанием для удовлетворения исковых требований и возложении обязанности по погашению задолженности на наследников заемщика - застрахованного лица за образование данной задолженности.

По мнению суда, выгодоприобретатель, зная об условиях программы страхования, в том числе о порядке взаимодействия со страховщиком и родственниками умершего заемщика, перечне документов и сроках, необходимых страховщику для принятия решения, а также о том, что страховым возмещением покрывается вся задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая, что, по сути, является основанием для досрочного прекращения обязательства фактическим исполнением, действуя разумно и добросовестно, мог принять решение о прекращении начисления процентов по кредитному договору.

С учетом изложенного, а также условий договора страхования, в силу которых застрахованным лицом ФИО4 предоставлено право ПАО Сбербанк на предоставление страховой компании необходимой информации для принятия решения о признании события страховым случаем; ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - на получение сведений в медицинских организациях сведений о состоянии здоровья, отнесенных к врачебной тайне, на получение данных о смерти в различных органах и учреждениях, необходимых для принятия решения о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, довод, что риск незамедлительного получения необходимых документов не может быть возложен на Банк, является несостоятельным.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что образование задолженности по кредитному договору явилось прямым следствием действий ПАО Сбербанк, принявшего решение о продолжении начисления процентов по кредитному договору после наступления страхового случая, в связи с чем попытка истца переложить ответственность за свой предпринимательский риск получения дохода за счет наследников заемщика, является злоупотреблением правом.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истцу следует отказать в удовлетворении требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №845018 от 25 ноября 2020 года.

Между тем, судом установлено, что наследником имущества ФИО4 является его сын ФИО2, который принял наследство, стоимость недвижимого имущества, принятого наследником не превышает сумму требований кредитора по кредитной карте Visa Classic №...ххххх1469, которая на 16 мая 2022 года составила 135 043 рубля 25 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 103 765 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 31 282 рубля 42 копейки. Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчик суду не предоставил, как и не представил доказательств погашения образовавшейся задолженности. Обстоятельств, опровергающих наличие у наследника ФИО2 задолженности перед Банком по кредитному договору и её размера, судом не установлено.

Исходя из изложенного, суд полагает, что с ФИО2 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитной карте Visa Classic №...ххххх1469 в размере 135 043 рубля 83 копейки.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления о взыскании задолженности по эмиссионному контракту №... от 15 мая 2017 года в суд ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 3 900 рублей 87 копеек, что подтверждается платежным поручением №443046 от 14 июня 2022 года, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

В связи с тем, что ПАО Сбербанк отказано в иске о взыскании задолженности по кредитному договору №845018 от 25 ноября 2020 года, не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по госпошлине в размере 6 060 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, родившегося "."..г. в городе <адрес> (паспорт <...>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) Visa Classic №...ххххх1469 в виде просроченного основного долга 103 765 рублей 83 копейки, просроченных процентов 31 282 рубля 42 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 900 рублей 87 копеек.

ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №845018 от 25 ноября 2020 года в размере остатка непогашенного основного долга в размере 89 167 рублей 83 копейки, процентов в размере 36 933 рубля 13 копеек, а также требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 060 рублей 59 копеек – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- подпись С.Г. Шестакова

Справка: мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024 года.

Судья-подпись С.Г. Шестакова