Решение № 2-1638/2017 2-1638/2017~М-1476/2017 М-1476/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-1638/2017

...

Дело № 2- 1638/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года г.Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Максименко Т.В.,

при секретаре Арбузовой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заявленные требования обоснованы тем, что 12 октября 2012г. между « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем Банк с 10 мая 2016г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Задолженность ответчика перед банком за период с 06.12.2015г. по 10.05.2016г. составляет 95968 руб.16 коп., в том числе: 65074.39 руб.- основной долг, 20068.13 руб. – просроченные проценты, 10825 руб.64 коп.-штрафные проценты.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Решением единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование Банка было изменено с « Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с 06.12.2015г. по 10.05.2016г. в общей сумме 95968 руб.16 коп., государственную пошлину 3079 руб.04 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о месте и времени судебно заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 иск не признала, просила применить срок исковой давности, снизить размер штрафных санкций.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 849 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании материалов дела судом установлено, что 12 октября 2012г. между « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № на условиях, содержащихся в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( АО ) и Тарифах Банка.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно п.4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка.В соответствии с п.4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ( АО ) Продукт Тинькофф Платинум, беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24.9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, плата за обслуживание карты первый год-бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей,

Минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за предоставление услуги СМС-банка 59 рублей, плата включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.Согласно п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.Пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно информирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования.

Решением единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование Банка было изменено с « Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12 марта 2015г. в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

В соответствии с договором о выпуске и обслуживании кредитной карты действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банка заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком карты. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом. Ответчик, произведя активацию кредитной карты, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив денежные средства ответчику путем зачисления на счет кредитной карты.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 активировала кредитную карту, получала наличные денежные средства, совершала операции по оплате товаров, переводила по реквизитам карты другого банка. При этом ответчик систематически допускала просрочку по оплате минимального платежа.

На основании п. 9.1 Общих условий, 10 мая 2016г. Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил в адрес ответчика Заключительный счет на сумму 95968 руб.16 коп., подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по договору кредитной карты, по состоянию на 10 мая 2016г. составляет 95968 руб.16 коп., в том числе: 65074.39 руб.- основной долг, 20068.13 руб. – просроченные проценты, 10825 руб.64 коп.- штрафные проценты.

Наличие и размер задолженности подтверждаются расчетом и выпиской по договору, доказательств в опровержение которых ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик систематически нарушала сроки возврата очередной части займа (минимального платежа), что является согласно п. 9.1 договора, ч. 2 ст. 811 ГК РФ основанием для одностороннего расторжения банком спорного договора и досрочного взыскания задолженности.

Представителем ответчика заявлено о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Принимая во внимание представленные доказательства, учитывая процент неустойки, период просрочки платежа, соотношение размера основного долга, процентов и неустойки, компенсационную природу неустойки, суд считает необходимым признать начисленную истцом сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снижает неустойку до 5000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты за период с 06.12.2015г. по 10.05.2016г. в общей сумме 90142 руб.52 коп., в том числе: 65074.39 руб.- основной долг, 20068.13 руб. – просроченные проценты, 5000 рублей- неустойка ( штраф).

Ходатайство представителя о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно Общим условиям срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

Из материалов дела следует, что согласно заключительному счету Банк принял решение о расторжении договора с 10 мая 2016г. При этом ответчику было предложено оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Следовательно, срок исковой давности начинает течь с 10 июня 2016г.

Установленный законом срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 3079 руб.04 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк»

к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 90142 руб.52 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3079 руб.04 коп., а всего 93221 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

...

...

Судья Т.В.Максименко