Решение № 2-179/2019 2-179/2019~М-155/2019 М-155/2019 от 26 сентября 2019 г. по делу № 2-179/2019

дело №2-179/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года пгт.Троицко-Печорск

Троицко-Печорский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Чулкова Р.В.,

при секретаре Задорожной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» (далее истец, Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных требований указало, что 15.06.2011 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № по условиям которого, Банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме <данные изъяты> рублей. Заключенный договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, его составными частями являлись: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифный план; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». По условиям заключенного договора Банк вправе расторгнуть его в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего выполнения) заемщиком своих обязательств путем направления заключительного счета с указанием в нем об общей сумме истребуемой задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, 18.01.2017 Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором указал образовавшуюся в период с 08.06.2016 по 18.01.2017 задолженность в сумме 285262 рубля 49 копеек, подлежащую уплате заемщиком в течение 5 календарных дней с момента его получения.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Феникс» заключен договор цессии, по условиям которого истцу переданы права требования задолженности ответчика перед Банком. ФИО1 была уведомлена о произведенной уступке права требования. На дату обращения с иском в суд задолженность ответчика перед ООО «Феникс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 278262 рубля 49 копеек.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась. Корреспонденция, направленная судом в известные адреса места жительства ФИО1, указанные в иске и анкете при заключении кредитного договора, совпадающие с адресом регистрации, указанном в адресной справке ОМВД России по Троицко-Печорскому району, возвращена «за истечением срока хранения». Учитывая, что судом предприняты все необходимые действия по вызову ответчика в судебное заседание, суд находит уведомление ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела надлежащим, поскольку данное лицо самостоятельно распорядилось своим правом на участие в судебном заседании. Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства, по правилам главы 22 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, представленные сторонами доказательства, а также материалы гражданского дела №2-1629/2018, находившегося в производстве мирового судьи, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения и исполнения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса, а именно, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 №266-П (далее Положение) предусмотрено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 02 июня 2011 ФИО1 заполнено заявление-анкета о выдаче кредитной карты, которое акцептировано Банком, заключен универсальный договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Согласно заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф-Платинум, заемщик просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, выпустить кредитную карту.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение действий Банком, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, полной стоимости кредита, доведение информации до ответчика подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в анкете-заявлении.

В силу положений раздела 2 Общих условий, они определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком. Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или в заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.1, 2.2).

Пунктами 3.1-3.6 Общих условий предусмотрено, что при принятии решения о выпуске кредитной карты Банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты. Карта передается клиенту лично, или доставляется почтой по адресу, указанному в заявлении-анкете. В целях идентификации держателя при проведении операции с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту не активированной, активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п.3.3).

Разделами 5-6 Общих условий предусмотрено, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Банк информирует клиента об установлении лимита задолженности в счет-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Ежемесячно Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с Тарифами по тарифному плату ТП 7.1 беспроцентным является период до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 24,9% годовых по операциям покупок и 32,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, плата за обслуживание карты в первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 290 рублей, минимальный платеж определен в размере не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей), за неуплату минимального платежа предусмотрены штрафы (за 1 раз – 590 рублей, 2-ой раз подряд – 1% задолженности + 590 рублей, 3-ий и более раз подряд 2% от суммы задолженности + 590 рублей), при неоплате минимального платежа 0,20% в день, при использовании денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Обязательства по договору кредитной карты ФИО1 надлежащим образом не исполняла, что выражалось в просрочке внесения очередного минимального платежа, а равно их внесение в размере, меньшем, чем установленный Банком минимальный ежемесячный платеж.

Данное обстоятельство подтверждено представленными суду истцом документами, а именно: расчетом задолженности за период со 02.06.2011 по 30.01.2017, выпиской по договору кредитной карты за указанный выше период.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст.819 ГК РФ Банком ответчику выставлен заключительный счет с указанием общей суммы задолженности 285262 рубля 49 копеек, который по условиям заключенного договора подлежал оплате в течение 5 календарных дней с момента его получения и до настоящего времени ФИО1 не оплачен, доказательств обратного суду не представлено.

24.02.2015 между Банком и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №, по условиям которого, Банк уступил Обществу права требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре.

Дополнительным соглашением к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, заключенным ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» права требования в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который приложен к дополнительному соглашению в качестве приложения 1-А, подписанного сторонами.

В соответствии с приложением к договору уступки прав (цессии) <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ и генеральному соглашению № от 24.02.2015 его сторонами подписан акт приема-передачи прав требования в отношении ФИО1 по заключенному с ним Банком договору кредитной карты № в сумме 285262,49 рублей.

В соответствии с требованиями ст.385 ГК РФ Банк уведомил ФИО1 о состоявшейся уступке права требования (цессии) ООО «Феникс» по заключенному с ответчиком договору кредитной карты.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанностей в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты путем направления заключительного счета.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что направляя ответчику заключительный счет, Банк информировал ФИО1 об общей сумме задолженности, которая подлежала уплате, однако, данное требование ответчиком не исполнено по день рассмотрения иска в суде.

По представленной истцом выписке по счету после 13.05.2016 заемщиком платежи по кредиту, уплате процентов и штрафов не вносились.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных нарушений сроков внесения очередных минимальных ежемесячных платежей по договору кредитной карты, а равно их внесение в размере, меньшем минимального ежемесячного платежа, Банк обоснованно, в соответствии с условиями договора и закона обращался к ответчику с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Так как полученное требование не исполнено, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, неустойки подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Установленный договором кредитной карты размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для его уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ, при отсутствии письменного заявления об этом со стороны ответчика, не имеется.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию суммы, суд исходит из размера заявленных требований. Заявленная к взысканию сумма является обоснованной, соответствует положениям договора, требованиям закона и подтверждена представленными в дело доказательствами: заключительным счетом, расчетом задолженности, выпиской по договору. Доказательств об ином размере задолженности ответчика стороны суду не представили, ответчиком контррасчет суду не предоставлен.

Оценивая правомерность осуществления перехода права требования от Банка к ООО «Феникс», суд приходит к выводу, что оно осуществлено в соответствии с требованиями закона (ст.382, 384, 385, 388, 389 ГК РФ) и условиям заключенного договора кредитной карты (п.13.8 Общих условий). ФИО1 надлежащим образом уведомлена первоначальным кредитором о произведенной уступке права требования.

Поскольку иск судом удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 5982 рубля 62 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 02.06.2011 за период с 08.06.2016 по 18.01.2017 в размере 278262 рубля 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» 5982 рубля 62 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Резолютивная часть заочного решения изготовлена на компьютере и подписана судьей в совещательной комнате.

Ответчик вправе подать в Троицко-Печорский районный суд РК заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Троицко-Печорский районный суд Республики Коми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено судьей 11 октября 2019.

Судья Р.В.Чулков