Решение № 2-581/2017 2-581/2017~М-401/2017 М-401/2017 от 23 июля 2017 г. по делу № 2-581/2017

Заочное
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-581/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска ПАО Сбербанк указал, что ФИО2, ФИО1 на основании кредитного договора № *** от "ДАТА", заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 1620000,00 руб. сроком по "ДАТА" под 13,10 % годовых. Средства выданы по программе «Молодая семья» на приобретение готового жилья - квартиры по адресу: "АДРЕС".

Согласно Договору исполнение обязательств, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1, 4.2 Договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3 Договора).

"ДАТА" к кредитному договору было заключено Дополнительное соглашение № ***, подписан График платежей № ***. Соглашения являлось неотъемлемой частью кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов подлежал согласно новому графику платежей.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством А., Б. в соответствии с договорами поручительства № ***, № ***. По заявлению созаемщиков и решению ПАО Сбербанк от "ДАТА" поручители А., Б. выведены из состава обеспечения поручителей.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом недвижимого имущества (ипотекой в силу закона) приобретаемого объекта недвижимости – квартиры по адресу: "АДРЕС". Государственная регистрация договора ипотеки произведена "ДАТА". Недвижимое имущество оформлено в общедолевую собственность ФИО2, ФИО1, по "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доле каждому. Договор купли-продажи квартиры заключен "ДАТА", право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке "ДАТА".

В случае неисполнения кредитных обязательств банк вправе требовать от заемщиков возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором (п.5.2.4 договора).

Заёмщиками нарушаются условия кредитного договора, обязательства по погашению кредита не исполняются надлежащим образом. По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по кредитному договору составил 1955034,58 руб., в т.ч. 1530169,51 руб. - просроченный основной долг; 310786,82 руб. - просроченные проценты; 19122,55 руб.- неустойка за просроченный основной долг; 94955,70 руб.- неустойка за просроченные проценты.

В силу положений статей 334, 349 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты, неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество.

Поскольку ответчики длительное время не исполняют обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора, имеются основания для расторжения кредитного договора.

4 августа 2015г. была зарегистрирована редакция Устава Банка, содержащая новое наименование Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенно ПАО Сбербанк; 11 августа 2015г. Устав и новые лицензии на осуществление банковской деятельности получены.

На основании изложенного ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 1955034,58 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 23975,17 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: "АДРЕС", установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1860000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, судебные извещения вернулись в суд без вручения адресатам. В соответствии с положениями ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации и месту фактического проживания ответчиков корреспонденцией является риском для них самих, все неблагоприятные последствия которого несут ответчики. С учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, данных в п.67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд находит о надлежащем извещении ответчиков о месте и времени судебного заседания. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчики не представили; не просили рассматривать дело в их отсутствие. В связи с неявкой ответчиков дело рассмотрено в порядке заочного производства по правилам ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца ПАО Сбербанк.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807-810 параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Частями 1, 2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 322 ч.1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

"ДАТА" между ОАО «Сбербанк России» (кредитором) (впоследствии Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» или сокращенно ПАО Сбербанк, новая редакция Устава банка, содержащая новое наименование, зарегистрирована 4 августа 2015г.; новые лицензии на осуществление банковской деятельности, Устав получены 11 августа 2015г.) и ФИО2, ФИО1 (созаемщиками) был заключен Кредитный договор № ***.

По условиям договора Банк обязался предоставить созаемщикам кредит в сумме 1620000,00,00 рублей под 14,25 % годовых, на срок 240 месяцев, по программе «Приобретение готового жилья» по программе «Молодая семья» на приобретение квартиры по адресу: "АДРЕС". Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО2 (титульного созаемщика) № ***. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и сроки на условиях договора (п.1.1).

Согласно ст.2 договора исполнение кредитных обязательств созаемщиков обеспечивалось поручительством граждан Б., А., а также залогом (ипотекой) приобретаемого объекта недвижимости. Залоговая стоимость устанавливалась в размере 100 % от его стоимости. Права кредитора по договору и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежали удостоверению закладной.

После предоставления кредитору надлежащих документов и выполнения условий по п.5.4.5 договра, процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась в размере 13,10 % годовых; из состава обеспечения выводились поручительство Б., А. (п.1.2 договора).

Выдача кредита производилась путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения, передачи кредитору предмета залога, подтверждения факта оплаты части стоимости приобретаемого объекта недвижимости/наличия денежных средств не менее 180000 руб., оформления Графика платежей, составления при участии кредитора закладной (ст.3).

В силу п.5.4.4 договора заемщики обязались использовать кредит на цели, определенные в п. 1.1. договора.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом созаемщиками производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.4.1, 4.2).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита/уплате процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.4.3).

Приложением к кредитному договору являлся график от "ДАТА", содержащий сведения о размере и сроке платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж составил 20439,85 руб., начиная с "ДАТА", последний платеж "ДАТА" в сумме 23686,81 руб. Итого по договору подлежало выплатить 3288810,96 руб. С графиком погашения кредита созаемщики ФИО2, ФИО1 ознакомились, с расчетами согласились, документ подписали (л.д.20-25).

С содержанием кредитного договора созаемщики были ознакомлены, о чем имеются их подписи на договоре (л.д.11-18).

Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан кредитором и созаемщиками, что свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Договор купли-продажи квартиры по адресу: "АДРЕС" заключен между продавцами В., Г. и покупателями ФИО1, ФИО2 "ДАТА" (л.д.26).

Цена объекта недвижимости определена сторонами в сумме 1800000 руб., в том числе часть стоимости объекта недвижимости подлежало оплате покупателями за счет кредитных средств ОАО «Сбербанк России» в размере 1620000 руб. по кредитному договору № *** от "ДАТА". Оставшаяся сумма 180000 руб. уплачивается покупателями за счет собственных средств. Квартира будет находиться в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности покупателей на данное недвижимое имущество. Залогодателем является покупатель, залогодержателем – ОАО «Сбербанк России»; права залогодержателя (Банка) удостоверяются Закладной.

Факт перечисления "ДАТА" на счет № *** денежных средств в размере 1620000,00 руб. по кредитному договору № *** видно из Отчета о всех операциях (л.д.9).

Право общей долевой собственности (по "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доле) покупателей ФИО2, ФИО1 на квартиру, назначение – жилое, общей площадью 96,8 кв.м., с кадастровым номером № *** зарегистрировано в установленном законом порядке, о чем выданы Свидетельство о государственной регистрации права от "ДАТА" № ***, Свидетельство о государственной регистрации права от "ДАТА" № *** соответственно. На объект недвижимости имеется ограничение – ипотека в силу закона.

На основании заявления созаемщиков ФИО2, ФИО1 от "ДАТА", выполнения ими п.5.4.4, п.5.4.5 кредитного договора, банк принял решение об установлении процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,10 % годовых, выведения из состава обеспечения поручителей Б., А. (л.д.41, 42).

"ДАТА" между кредитором и созаемщиками было заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № *** от "ДАТА", согласно которому погашение кредита производится в соответствии с Графиком платежей № 3. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей № 2. Дополнительное соглашение №1 подписано сторонами, вступало в силу с момента его подписания сторонами (л.д.43).

С Графиком платежей № 3 созаемщики ознакомились, документ подписали (л.д.45-48).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.

Из представленного истцом «Задолженности по договору» по состоянию на "ДАТА" следует, что Кредитный договор созаемщиками исполнялся ненадлежаще, денежные средства по договору вносились с нарушением графика платежей. Последний платеж произведен "ДАТА" в размере 21000 руб.

По договору ответчиками внесено 793940,85 руб., в т.ч. по погашению основного долга (48277,76 + 41552,73) = 89830,49 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по основному долгу составила (1620000,00 –89830,49) = 1530169,51 руб. Просроченные проценты за пользование кредитом составили 310786,82 руб., неустойка за просроченный основной долг - 19122,55 руб.; неустойка за просроченные проценты - 94955,70 руб.

Итого задолженность по договору:

1530169,51 + 310786,82 + 19122,55 + 94955,70 = 1955034,58 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд принимает.

Ответчики не оспаривали факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по договору; не представили доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью; также не оспаривали размер образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено нарушение созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем исковые требования о взыскании с созаемщиков в солидарном порядке кредита, причитающихся процентов, неустойки в размере 1955034,58 руб. являются обоснованными.

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку имеет место нарушение созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенное нарушение созаемщиками условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно Отчету № *** об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, составленного "ДАТА" ЗАО «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» по заказу В., рыночная стоимость квартиры по адресу: "АДРЕС" составила 1860000 руб. (л.д.32).

Доказательств иной оценки предмета залога на дату вынесения судебного решения суду не представлено. Покупатели ФИО2, ФИО1 при заключении договора купли-продажи от "ДАТА". Отчет от "ДАТА" не оспорили.

По условиям кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена сторонами в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости данного объекта (п.2.1.2 договора).

Поскольку судом было установлено, что ответчики не исполняли свои обязательства по своевременному возврату заемных средств и выплате процентов по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым номером № ***, по адресу: "АДРЕС", в пределах суммы долга по кредиту.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено; ответчики на такие обстоятельства не ссылались.

В силу ст.54 ч.1 п.4 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры по адресу: "АДРЕС", кадастровый номер № ***, в размере (1860000 х 80 %) = 1488000 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 23975,17 руб. (платежное поручение от "ДАТА"). Данные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в размере (23975,17 : 2) = 11987,58 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 1955034,58 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере по 11987,58 рублей с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение – жилое, общей площадью 96,8 кв.м., с кадастровым номером № ***, расположенную по адресу: "АДРЕС", путём реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1488000 рублей.

Разъяснить ответчикам право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: