Решение № 2-473/2018 2-473/2018~М-444/2018 М-444/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-473/2018

Дело № 2-473/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре Тыриной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.6,7) обратилась в суд к ООО «Сетелем Банк» с иском о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у ФИО1 возникла задолженность по договору. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, увеличивается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> однако ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено заявление о расторжении кредитного договора, но ответчик до настоящего времени ответ не представил, в суд с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности не обращался.

В судебное заседание истица ФИО1 и ее представитель не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик «Сетелем Банк» ООО о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. Суду представлено возражение, в соответствии с которым просят отказать в удовлетворении заявленных требований.

Изучив исковое заявление, возражения на него, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст.819 ГК РФпокредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст.450 ГК РФпо требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договорадругой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из содержания данных норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась «Сетелем Банк» ООО с заявлением о предоставлении потребительского кредита (о выпуске кредитной карты MasterСard Сетелем). Информация о приобретаемом товаре - шуба норка стоимостью <данные изъяты>

ФИО1 подписав настоящее Заявление для заключения Договора, тем самым подтвердила, что была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Кредитором тарифов до заключения Договора. Ей известно и понятно, что в случае заключения Договора с Кредитором, она обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, в том числе Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере минимального платежа в сроки и порядке, указанные в Договоре (л.д. 75-76).

ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №, в соответствии с которым «Сетелем Банк» ООО обязался предоставить ФИО1 кредит, лимит кредитования <данные изъяты> на срок № месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере № годовых при невыполнении условий льготного периода кредитования и 0% годовых при выполнении условий льготного периода кредитования, полная стоимость кредита - № (л.д. 77).

Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО. Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита (о выпуске кредитной карты), Индивидуальных условий, Общих условий, График платежей и Тарифы «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

ФИО1 подписав Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ согласилась с суммой кредита, процентной ставкой, полной стоимостью кредита, сроком кредитования, размером штрафных санкций за ненадлежащее исполнение условий Договора (л.д.130-132). Установлен график осуществления платежей (л.д.133).

ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО акцептировав оферту истца, предоставилкредитв размере <данные изъяты> (Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской по счету (л.д.134-142).

В обоснование иска представитель истца указала на направление ею ДД.ММ.ГГГГ в «Сетелем Банк» ООО заявление, в котором она просила расторгнутькредитныйдоговор, заключенный между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО № от ДД.ММ.ГГГГ (№ карты №), поскольку банк при заключении кредитного договора в нарушение требований ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не предоставил полную информацию о полной стоимости кредита. Поэтому у ФИО1 образовалась существенная задолженность, в связи с чем, отказывается от исполнения кредитного договора № карты №

Ссылаясь на неполучение ответа, на указанное заявление, представитель истца обратилась в суд с настоящим иском.

Из материалов дела следует, что ФИО1 добровольно обратилась к ответчику для получениякредита, в случае несогласия с условиямикредитованияона могла обратиться в инуюкредитную организацию. Со всеми условиями заключения кредитного договора была ознакомлена, согласилась с ними и на протяжении длительного времени исполняла (последний платеж в соответствии с выпиской по счету истцом произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.92).

Доводы представителя истца, что ФИО1 о том, что ей не предоставлена полная информацияостоимостикредита, несостоятельны.

В соответствии с п. 1 ст.8Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч.9).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии со ст. 6 вышеуказанного закона, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Из представленных в материалы дела документов, а именно, заявления клиентаопредоставлении потребительского кредита (о выпуске кредитной карты), Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информацияодоговоре, соответствующая положениям ст.10Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиямикредитногодоговора, в том числе с полной стоимостьюкредитаравной № годовых, что при соблюдении порядка внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком составит <данные изъяты>. В графике платежей также указана сумма ежемесячного платежа.

Таким образом, с учетом установленного, суд приходит к выводу, что нарушений банком в части предоставления истцу полной и достоверной информацииокредитене допущено.

Что касается указаний истца на то, что ответчик злоупотребляет правом, не расторгая вышеуказанный кредитный договор, суд указывает следующее.

В силу частей 1, 2 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК). Однако в данном случае речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям в состоянии определить лишь суд при рассмотрении соответствующего требования. Для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий. Во-первых, предполагается, что стороны при заключении договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона была не в состоянии преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованиями об изменении или расторжении договора. Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования.

При обращении в суд с иском о расторжении договора, представитель истца в качестве изменившихся обстоятельств указала на отсутствие финансовых возможностей по погашению задолженности по кредитному договору.

Оценив представленные представителем истца доказательства суд пришел к выводу о том, что истец не доказал наличия всех условий, предусмотренных частью 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимых для расторжения заключенного договора, поскольку истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении.

В том числе, истцом не доказано, что изменение обстоятельств его платежеспособности как заемщика вызвано причинами, которые он не мог преодолеть. Учитывая, что кредитные средства истцом были получены на срок 3 года, заемщик должен был предполагать возможные финансовые трудности, временную нетрудоспособность и иные факторы риска.

Поскольку истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении, - суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к «Сетелем Банк» ООО о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Марьяновский районный суд. Судья Т.Р. Галькова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.