Решение № 2-522/2019 2-522/2019(2-6786/2018;)~М-5479/2018 2-6786/2018 М-5479/2018 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-522/2019

УИД 78RS0002-01-2018-007647-63

Дело №2-522/2019 Санкт-Петербург


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Добрыниной А. Н.

при секретаре Зюрзя Н. А.

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 788 910 руб. 10 коп., расходов по оплате государственной пошлины, указав, что 23.11.2016 г. в банк поступило предложение на заключение кредитного договора от ФИО2 Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте от 24.11.2016 г. о зачислении денежных средств. В соответствии с п. 1.2 Предложения кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банком был предоставлен кредит в размере 740 000 руб. на срок 84 месяца путем перечисления денежных средств на счет должника, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 21,5% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 Предложения при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление заемщику. В связи с образованием просроченной задолженности истец 23.05.2018 г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора менеджером кредитного отдела было заявлено, что он должен в обязательном порядке перед подписанием кредитного договора застраховать свою жизнь на сумму 100 000 руб. Страховая премия была оплачена ответчиком 30.11.2016 г. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был поставлен в зависимое от истца положение, что противоречит п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 28.11.2016 г. истец на расчетный счет ответчика перевел сумму в размере 640 000 руб. Согласно представленному расчету процентная ставка составляет 21,5% годовых, хотя согласно п. 4 Предложения о заключении кредитного договора от 23.11.2016 г. пониженная ставка применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья и составляет 18,5% годовых. Неустойка рассчитана, исходя из ставки 18,25% годовых, однако согласно условиям кредитного договора неустойка должна быть рассчитана в размере 0,05% от сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

23.11.2016 г. в банк поступило предложение ФИО2 о заключении кредитного договора на сумму 740 000 руб. со сроком возврата по 23.11.2013 г. включительно, с процентной ставкой 21,5% годовых в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья. Пониженная ставка составляет 18,5% и применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья. Размер аннуитетного платежа составляет 17 110 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются клиентом в количестве 84 ежемесячных платежей. Согласно п. 12 Предложения при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в т.ч. по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 14-15). Согласно Общим условиям предоставления кредита, кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента.

23.11.2016 г. ответчиком было подано заявление об открытии текущего банковского счета (л.д. 114).

Согласно банковскому ордеру №53323393 от 24.11.2016 г. истцу были перечислены денежные средства в размере 740 000 руб. (л.д. 18-19).

30.11.2016 г. между АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» и ФИО2 заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни сроком действия до 30.11.2019 г., согласно которому страховыми рисками являются дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного лица от любых причин и смерть застрахованного лица от несчастного случая. Страховая премия составляет 100 000 руб. (л.д. 55). Денежные средства в размере 100 000 руб. были перечислены ФИО2 в АО «СК «Уралсиб Жизнь» по платежному поручению от 30.11.2016 г. на основании заявления на перевод валюты РФ со счета от 30.11.2016 г. (л.д. 57, 147).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Предложения пониженная ставка 18,5% применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, в свою очередь базовая процентная ставка в размере 21,5% годовых применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из представленных банком документов (л.д. 124-125) следует, что до подписания Предложения о заключении кредитного договора заемщик не оформил договор добровольного страхования жизни и здоровья, что приравнивается к отказу заемщика от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом, то заемщик согласился с установлением базовой процентной ставки за пользование заемными денежными средствами в размере 21,5% годовых.

В случае оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья после подписания Предложения на заключение кредитного договора и получения кредита пониженная процентная ставка не применяется, а, следовательно, задолженность не подлежит перерасчету.

Заемщик обладал полной информацией об условиях получения кредита и имел реальную возможность выбора получения кредита, как без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, так и с его оформлением.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Предложения на заключение кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в т.ч. по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что равно 18,25% годовых (0,05% * 365).

Представленный банком расчет соответствует условиям договора, учитывает особенности начисления и погашения задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательств, с учетом нарушения ответчиком графика возврата задолженности и выноса задолженности на счете просроченных ссуд, подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по состоянию на 25.06.2018 г. в размере 788 910 руб. 10 коп., в т.ч. по кредиту – 692 813 руб. 61 коп., по процентам – 96 096 руб. 49 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 089 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №2206-N83/00894 от 24 ноября 2016 года в размере 788 910 руб. 10 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 089 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 04 июля 2019 года.

Судья Добрынина А. Н.