Решение № 2-440/2018 2-440/2018~М-379/2018 М-379/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-440/2018

Дело №2-440/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово 03 октября 2018 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Реммер А.С.,

рассмотрев в открытом гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании кредитной карты.

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - <данные изъяты> рублей.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 123555 руб. 56 коп., состоящую из суммы основного долга – 62269 руб. 21 коп., процентов – 59859 руб. 35 коп., комиссии -1427 руб. 00 копеек. На основании договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением, уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно условиям договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ - с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 123555 руб. 56 копеек.

До подачи искового заявления ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Общества ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123555 рублей 56 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3671 рублей 11 копеек, а всего взыскать 127226 рублей 67 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключния кредитного договора не оспаривала, сумму основного долга признала, не согласна с суммой процентов и комиссии.

Представитель ответчика ФИО2, действующая в порядке ст.53 ГПК РФ, поддержала мнение своего доверителя.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу вышеприведенных норм закона требования к существенным условиям договоров устанавливаются законодателем с целью недопущения неопределенности в правоотношениях сторон и для предупреждения разногласий относительно исполнения договора. Однако, если одна сторона договора совершает действия по исполнению договора, а другая сторона - принимает их без каких-либо возражений, то неопределенность в отношении содержания договоренностей сторон отсутствует, и условие о цене и предмете договора не может считаться несогласованным.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В судебном заседании установлено, что определением мирового судьи судебного участка №2 Беловского судебного района Кемеровской области от 18.05.2018г. судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по договору об использовании кредитной карты отменен, поскольку от должника поступило заявление о том, что он возражает относительно исполнения судебного приказа (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ОТП Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, в этом же заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 просит заключить с ней договор о предоставлении и использовании кредитной карты и выпустить на ее имя кредитную карту.

Установлено, что кредитный договор о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. является дополнительным соглашением к ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. и заключался путем активации карты ФИО3 по телефону (без подписания отдельного договора об использовании карты). Активировав кредитную карту, ответчик тем самым принял на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

В соответствии с п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в Управление Контакт-Центра. Активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации.

В соответствии с п.3.1 правил при совершении платежных операций с использованием карт либо реквизитов карт формируются документы, являющиеся основанием для списания сумм платежных операций с банковского счета клиента, в соответствии с порядком, установленным настоящими Правилами.

В соответствии с п. 4.3.1 правил за пользование средствами клиента банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются тарифами.

В соответствии с п. 8.1.10.1 правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В заявлении-анкете указан текст следующего содержания, под которым подписался ответчик: "Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по карте в рамках проекта «Перекрестные продажи», прошу открыть на мое имя банковский счет и предоставить мне банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Я уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. После получения мной карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, прошу банк направить мне ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления».

Поскольку ответчик заполнил и подписал заявление на кредит потребительской линии, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ФИО1 на заявлении, то есть выставил оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, таким образом, все существенные условия заключенного договора предусмотрены в его составных частях: подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк», тарифах Банка.

Ответчик ФИО1 со всеми условиями договора согласилась, что подтверждается её собственноручной подписью (л.д.8). В пункте 2 заявления ответчик предоставляет право банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в заявлении. Действия банка по установлению, увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об установлении, увеличению кредитного лимита.

Таким образом, банк, акцептовав оферту ФИО1, заключила с ответчиком договор о предоставлении и использовании кредитной карты № открыл банковский счет карты, предоставил кредитный лимит до 150 000 рублей, проценты по данному договору установлены тарифами банка.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая была активирована заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. При этом моментом заключения договора, в соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается именно момент активации карты.

В соответствии с п. 2.10 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк уведомляет клиента, а клиент осознает и принимает, что выстроенный платежной системой механизм расчетов с использованием карты несовершенен и существуют риски несанкционированного клиентом доступа третьих лиц к денежным средствам клиента (в том числе к кредитным средствам). При этом один из наиболее распространенных способов несанкционированного доступа к денежным средствам клиента является доступ с помощью реквизитов карты при ее компрометации. При любых обстоятельствах риски компрометации карты клиент принимает на себя. (л.д.14об.)

Таким образом, с момента активации ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, лежит на заемщике.

Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка, и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункту 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения).

Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

При совершении сделок с использованием банковских карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов банковской карты, кодов, паролей (п. 3.3 Положения).

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие нарушение банком банковских правил по идентификации лица, проводившего банковские операции по снятию денежных средств со счета ФИО1

Разрешая заявленные требования, суд установил, что договор кредитной карты, содержащий элементы договора банковского счета, был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства и повлек правовые последствия, выразившиеся в предоставлении банком кредита, который был получен ФИО1

Факт получения и использования банковской карты ответчиком подтверждается, кроме ее пояснений, также представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д.18-27), из которой следует, что впервые снятие денежных средств с кредитной карты произошло ДД.ММ.ГГГГ., также отражено дальнейшее движение денежных средств по карте, что свидетельствует о том, что ответчик ФИО3 пользовалась данной кредитной картой, получала денежные средства и вносила на нее денежные средства.

Согласно выписке по счету банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита.

Согласно расчету задолженности и выписке по номеру договора, сумма задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 123555 рублей 56 копеек, из которых сумма основного долга - 62269 рублей 21 копейку, проценты - 59859 рублей 35 копеек, комиссии -1427 рублей 00 копеек.

Последний платеж ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ., что ей не оспаривается, дата образования просроченного основного долга – ДД.ММ.ГГГГ., дата образования просроченных процентов ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской из детального реестра заемщиков и следует из выписки по счёту (л.д.16-22).

Расчет задолженности в размере 123555 рублей 56 копеек произведен истцом, исходя из установленного срока действия договора, размера процентов, которые были начислены на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик.

Оснований не доверять представленным банковским документам у суда не имеется, в связи с чем суд признаёт указанные документы достоверным, относимым и достаточным доказательством наличия задолженности ответчика в указанной сумме.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств своих доводов ответчиком не представлено. До настоящего времени кредитный договор, по которому банком взыскивается задолженность с ФИО1, в установленном законом порядке не оспорен.

По условиям договора о предоставлении и использовании кредитной карты от 04.05.2010г. банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5 Правил, л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ. АО "ОТП Банк" (Цедент) и ООО "Агентство Финансового контроля" (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым право требования Банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами - физическими лицами, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. было передано ООО "АФК".

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и ответчик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается кредитным договором без замечаний и оговорок.

Таким образом, ООО "АФК" вправе требовать от ответчика исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в полном объеме.

На момент заключения договора уступки права требования просроченная задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляла 123555,56 рублей.

Из материалов дела следует, что ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования с указанием суммы задолженности ответчика – 123555,56 рублей, а также досудебная претензия, однако задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени (л.д.37,38).

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования ООО "АФК" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 123555 (сто двадцать три тысячи пятьсот пятьдесят пять) рублей 56 копеек, из них: сумма основного долга составляет 62269 рублей 21 копейку, сумма процентов составляет 59859 рублей 35 копеек, сумма комиссии составляет 1427 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3671 (три тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 11 копеек, а всего взыскать 127226 (сто двадцать семь тысяч двести двадцать шесть) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления полного и мотивированного решения.

Полный и мотивированный текст решения изготовлен 08 октября 2018г.

Судья: М.Н.Выдрина