Решение № 2-1532/2018 2-1532/2018~М-1321/2018 М-1321/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-1532/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Радионовой И.В., при секретаре Пономаревой Е.С., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1532/18 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании суммы страховых премий, перерасчете ежемесячных платежей без учета страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в обоснование своих требований указала, что 14.05.2017г. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>

Считает, что действиями ПАО «Восточный экспресс банк» нарушены её права. Раздел Заявления «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» содержит в себе указание на страховой взнос на личное страхование в размере 0,30% в месяц от суммы кредита. Согласно условиям договора страхования сумма в размере 42772руб. оплачивается в течение 3-х месяцев гашения кредита в полном объеме.

Пункт 2 указанной статьи Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ услуг) обязательным потреблением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу установленной законом императивной нормы права, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик не имел права обуславливать получение кредита обязанием истца страховать свою жизнь и здоровье.

Условия заявления ущемляют его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вводит «Период охлаждения», то есть срок, в течение которого страхователь может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть страховую премию, страховщики должны привести условия договора добровольного страхования, заключаемых с 01.06.2016г. в соответствии с требованиями Указания.

«Период охлаждения» составляет не менее 5 рабочих дней и отчитывается со дня заключения договора добровольного страхования вне зависимости от момента уплаты страхового взноса – для расторжения договора страхователь должен обратиться в страховую компанию с письменным заявлением.

Как указывает истец, ею было подано 3 заявления от 15.05.2017г., от 20.05.2017г., от 29.05.2017г. об отмене страховой премии, но каждый раз были получены отказы.

Содержание и форма Заявления не предполагают возможности указать страховую организацию кроме ЗАО «СК «Резерв», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст.428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4,5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст.421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора, а также нарушение «Периода охлаждения» Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У.

Так, указанный раздел Заявления не содержит в себе указания на какую-либо иную страховую компанию кроме ЗАО «СК «Резерв», так как не содержит в себе указания на то, что Истцу разъяснено право отказаться от страхования, либо застраховаться в другой страховой компании. Учитывая, что форма заявления типовая, то у истца не было реального выбора страховой компании, что свидетельствует о нарушении ответчиком действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Кроме того, она не обращалась к ответчику для получения услуги личного страхования. Она обращалась для получения банковской услуги в виде предоставления кредита.

Истец указывает, что действия ответчика противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30.04.2009г. № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В соответствии с п. «в» п. 3 указанного постановления не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

В соответствии со ст. 168 УК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах.

Согласно договора ею произведено в пользу ответчика 14 платежей и за первые три платежа выплачена страховая премия в размере 42772 руб. Считает, что указанные средства должны быть ей возвращены как неосновательно полученные.

Кроме того, как указывает истец, она была вынуждена уплатить незаконную комиссию для получения денежной суммы по кредитному договору, что вызвало нравственные страдания. Причиненный моральный вред она оценивает в 5000 рублей.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд признать условия договора, предусматривающего личное страхование ничтожными, применить последствия ничтожности сделки; взыскать с ответчика в её пользу 42772 руб., уплаченных ею в качестве страховой премии; взыскать с ответчика моральный вред в размере 5000 рублей; обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей во исполнение кредитного договора №17/5939/00000/401796 от 14.05.2017г. без учета премии за страхование.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель ФИО2 по доверенности № 835-ГО от 06.12.2017г. в представленных суду письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, просила рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, указав в обоснование на то, что истец выразила согласие на оказание дополнительной услуги-страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка Восточный, при этом уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованной и просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Истцом не представлено доказательств недействительности условий договора, поскольку она была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания сделки недействительной, возмещения убытков, компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.10.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз.2 п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителя вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что 14.05.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №17/5939/00000/401796, по условиям которого, банк обязался предоставить истцу кредит в размере 396037руб. Срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка: проведение безналичных операций – 24,90% годовых, за проведение наличных операций – 29,00% годовых.

Обязательное заключение договора страхования или обязательное подключение к программе страхования указанным выше договором не предусмотрено.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт в ЗАО «Страховая компания «Резерв», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (Инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Заемщик уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты) и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Кроме того, ФИО1 дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г. (далее «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» (далее – Страховщик»).

В соответствии с условиями заявления ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, которые на момент подписания заявления составляет 42772 руб., в т.ч. компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,25 или 2376 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 18509 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5756 руб.

Подписывая заявление истец ФИО1 была уведомлена, что действие Договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Из материалов дела следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и программой страхования и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в случае не подключения к программе страхования в рамках договора страхования или о том, что по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления страхования кредитный договор также не предусматривает.

Истец не представил допустимых доказательств того, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком подключением к программе страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, заявлении на присоединение к программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Заемщик имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору, но определенно выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее программа Страхования»).

В индивидуальных условиях по кредиту в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита страхование заемщика не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил предоставление кредита необходимостью обязательного подключения истца к программе страхования в рамках договора страхования, в том числе с конкретной страховой компанией.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2016г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия добровольного страхования.

Из изложенного следует, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания). Из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

В соответствии с условиями страхования страховщиком выступает Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» (ЗАО «СК «Резерв», к которому истец никаких требований не предъявляет.

По программе страхования на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Банк не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Банка от 20.11.2015г. №3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Оценивая вышесказанное в совокупности, суд находит требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании суммы страховых премий, перерасчете ежемесячных платежей без учета страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, ФИО4 просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вред. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлен факт нарушения со стороны ПАО «Восточный экспресс банк» прав ФИО1 как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. и штрафных санкций.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании суммы страховых премий, перерасчете ежемесячных платежей без учета страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Радионова