Решение № 2-1594/2020 2-1594/2020~М-1398/2020 М-1398/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-1594/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года Ленинский районный суд г. Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего Зевайкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Павленко Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1594/2020 по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору кредитному договору <***> от 15.12.2015 в размере 977343,32 руб., в том числе: 675600,00 руб. задолженность по основному долгу, 301743,32 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 12973,43 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.12.2015 между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 657600,00 руб. на срок по 15.12.2020 включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в сроки, установленные договором. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены ответчиком в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер с кассовым символом 54 №20151215/10891149 от 15.12.2015.В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору Банк в претензии № 206.6/6329 от 24.11.2017 сообщил Заемщику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 25.12.2017.Требования Банка на момент подачи искового заявления ответчик не исполнил. Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств привело к образованию у него задолженности перед банком, которая на 03.06.2020 составила 977343,32 руб., в том числе: 675600,00 руб. задолженность по основному долгу, 301743,32 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. Банк обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать указанную задолженность, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 210, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Представитель истца – ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления, просил о рассмотрении искового заявления в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, при этом указал о подписании иска неуполномоченным лицом, представлении к иску подложной доверенности, отсутствии проверки судом полномочий лица, подписавшего иск, о незаконности банковской деятельности, неподтверждении суммы задолженности, незаключенности кредитного договора, непредставлении полномочий представителя банка на подписание кредитного договора, несоблюдении истцом досудебного порядка, непроведение судом анализа. Также указал, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено при установленной явке.

Огласив исковое заявление, заслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфам 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пп. 1, 2, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст. 433 ГК РФ).

Частью 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором; прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (абз. 1 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Судом установлено, что 15.12.2015 между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 675600,00 руб. на срок по 15.12.2020 включительно с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в сроки, установленные договором.

В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 675600,00 руб. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер с кассовым символом 54 №20151215/10891149 от 15.12.2015.

Согласно п. 6 кредитного договора, проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на задолженность по Кредиту, которая учитывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику до дня (даты полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году. Период начисления процентов устанавливается равным периодом с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (даты выдачи Кредита), определенной в Графике погашения задолженности по договору.

График погашения кредита рассчитан из суммы кредитования сроком до 15ю12.2020, с 15.11.2016 по 16.11.2020 сумма ежемесячного платежа составляет 23300,00 руб., последний платеж 15.12.2020 в размере 17502,34 руб.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обращение истца в суд с настоящим иском обусловлено тем, что ФИО1 надлежащим образом не исполняются обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов.

Общие правила доказывания в гражданском процессе урегулированы положениями главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 55 данного Кодекса доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно частям 1, 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 57 данного Кодекса доказательства представляются лицами, участвующими в деле. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 79 названного Кодекса установлено, что суд назначает экспертизу при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла.

В соответствии со статьями 166, 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное постановление по разрешению ходатайств сторон, которым дело не разрешается по существу, выносится в форме определений суда.

Ссылка ответчика на не предоставление истцом оригиналов письменных доказательств, является неубедительной. Обстоятельств, требующих предоставления только подлинных документов, судом установлено не было.

Поскольку в судебном заседании между сторонами возник спор по оспариванию подписи заемщика в кредитном договоре, судом запрошены подлинник кредитного договора <***> от 15.12.2015, расходный кассовый ордер с кассовым символом 54 №20151215/10891149 от 15.12.2015, заявление-анкета ФИО1 от 15.12.2015.

Однако в судебном заседании 14.09.2020 ответчик указал, что судебную почерковедческую экспертизу проводить не намерен, поскольку считает, что на истце лежит обязанность доказывания, что подпись в спорном кредитном договоре принадлежит ответчику.

В силу ч. 3 ст. 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Учитывая приведенную норму закона, принимая во внимание, что ответчик, для проверки доводов о принадлежности подписи в кредитном договоре <***> от 15.12.2015 и в иных подлинных документах, предоставленных банком, от ее проведения безосновательно отказался, суд признал установленными факты обращения ФИО1 в банк с заявлением-анкетой заемщика от 15.12.2017, заключения кредитного договора. Факт выдачи банком кредита подтвержден расходным кассовым ордер с кассовым символом 54 №20151215/10891149 от 15.12.2015.

Из материалов гражданского дела следует, что кредитный договор заключен сторонами на согласованных условиях добровольно. При его заключении заемщик был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. До сведения заемщика доведена полная и достоверная информация о потребительских свойствах предоставляемой финансовой услуги, условиях кредитования, что подтверждается подписью ответчика в анкете-заявлении, кредитном договоре.

Согласно Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, сумму кредита – 675600,00руб. заемщику предоставил, что подтверждается расходным кассовым ордер с кассовым символом 54 №20151215/10891149 от 15.12.2015. Из которого следует, что получателем является ФИО1, а также указаны его банковские реквизиты, паспортные данные.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, о наличии таковых не заявлено.

Согласно выписке по счету за период с 15.12.2015 по 07.09.2020 ответчиком платежи по кредитному договору не произведены.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 03.06.2020 составила 977343,32 руб., в том числе: 675600,00 руб. задолженность по основному долгу, 301743,32 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Ссылка ответчика на то, что расчет банка ему непонятен, отклоняется судом, поскольку данный расчет проверен судом и является арифметически верным.

Ответчик, не согласившись с расчетом задолженности истца, иной надлежаще выполненный расчет суду не представил.

Факт ненадлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита ответчиком подтверждается: расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету заемщика № за период с 15.12.2015 по 07.09.2020, требованием о погашении возникшей задолженности по кредиту.

28.11.2017 истец уведомил ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, с указанием на одностороннее расторжение договора с 26.12.2017. На дату подачи искового заявления указанное требование ответчиком не исполнено.

Довод ответчика о том, что он не получал требование истца в претензионном порядке, не свидетельствует о препятствиях для разрешения настоящего спора и для удовлетворения требований истца. Реестром почтовых отправлений от 28.11.2017 подтверждено направление банком в адрес ответчика, указанного им при заключении спорного кредитного договора, претензии № 206.6/6329 от 24.11.2017. Кроме того, для разрешения настоящего спора законом и договором не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования.

Проверяя доводы ответчика, что индивидуальные условия, не являются кредитным договором, судом отклонены, кредитный договор составлен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», письменная форма договора соблюдена, сторонами согласованы индивидуальные условия договора, договор подписан двумя сторонами, составлен в двух экземплярах для каждой из сторон, содержит в себе все существенные условия, до ответчика доведена информация о полной стоимости кредита, подпись в кредитном договоре ответчиком не оспаривается. Кредит в размере 675600,00 руб. ответчику предоставлен, что подтверждается расходным кассовым ордером от 15.12.2017 года с подписью ответчика.

Как следует из материалов дела, кредитный договор в какой-либо части ответчиком не оспаривался и недействительным признан не был.

Доводы возражений ответчика, о том, что он не получал документы от истца, опровергаются реестром оправлений, представленных истцом как подтверждение направления документов ответчику, по адресу указанному им при заключении кредитного договора.

Кроме того, ответчик заблаговременно ознакомлен с материалами гражданского дела.

Вопреки доводам ответчика, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору вместе с приложенными к нему документами было подано в суд представителем истца, действующим на основании доверенности от 22.08.2017 сроком по 21.08.2020, которой предусмотрено право представителя от имени ПАО «СКБ-банк» подписывать и подавать в суд исковые заявления, заверять копии документов.

Право Банка на выдачу кредита лицензировано. Во исполнение обязательства по кредитному договору Банк должен выдать деньги заемщику, а право на выдачу денежных средств следует из Генеральной лицензии на осуществление ПАО «СКБ-банк» банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Доводы ответчика о нарушении судом требований закона при принятии искового заявления, основаны на неправильном толковании норм процессуального права.

Доказательств, порочащих достоверность приложенных к исковому заявлению документов, в ходе производства по делу не установлено.

Доводы ответчика о подписании иска неуполномоченным лицом, представлении к иску подложной доверенности, отсутствии проверки судом полномочий лица, подписавшего иск, о незаконности банковской деятельности, неподтверждении суммы задолженности, незаключенности кредитного договора, непредставлении полномочий представителя банка на подписание кредитного договора, несоблюдении истцом досудебного порядка, непроведение судом анализа, судом признаются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям несостоятельны.

Из приложенных к материалам дела ответчиком документов следует, что 28.11.2017 в связи с нарушением обязательств по кредитному договору Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о нарушении обязательств по договору, в котором указано, что по состоянию на 23.11.2017 сумма задолженности по кредитному договору составляет 995540,14 руб., Банк требовал незамедлительно уплатить просроченную задолженность либо в полном объеме вернуть сумму кредита и начисленные проценты, также Банк уведомил ответчика о том, что Банком принято решение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке 26.12.2017 и предъявлении требования о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и пени.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 3 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 28.11.2017 Банком в связи с нарушением обязательств по кредитному договору в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, и неустойку, начисленную на сумму просроченных платежей, уведомив при этом о расторжении кредитного договора с 26.12.2017.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 26.12.2017.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку из материалов дела усматривается факт досрочного востребования банком всей суммы кредита 26.12.2017, а данные, свидетельствующие о том, что имели место обстоятельства прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, отсутствуют, и, принимая во внимание, что истец обратился в суд с исковым заявлением 09.07.2020, суд считает, что срок исковой давности по требованию о взыскании суммы долга не истек.

Разрешая спор, суд, руководствуясь условиями заключенного сторонами договора и нормами статей 309, 310, 421, 422, 432, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска ПАО «СКБ-банк» в связи с установленным фактом нарушения заемщиком по кредитному договору <***> от 15.12.2015 принятых обязательств и взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке в размере 977343,32 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 685082 от 15.06.2020 на сумму 12973,43 руб.

руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору <***> от 15.12.2015 в размере 977343,32 руб., в том числе: 675600,00 руб. задолженность по основному долгу, 301743,32 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12973,43 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2020.

Председательствующий/

Н.А.Зевайкина