Решение № 2-411/2023 2-411/2023~М-256/2023 М-256/2023 от 15 июня 2023 г. по делу № 2-411/2023

Дело № 2-411/2023

10RS0004-01-2023-000359-30


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2023 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Бахориной М.А.,

при секретаре Бахаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего К.Т.А., о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее также по тексту истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего К.Т.А.., по тем основаниям, что между Банком и ФИО2 (далее также по тексту заемщик) были подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» несколько кредитных договоров:

- кредитный договор <***> от 20.03.2021, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 147 727 руб. 27 коп. на срок 60 месяцев под 18,7% годовых;

- кредитный договор <***> от 04.12.2020, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 79 545 руб. 45 коп. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых;

- кредитный договор <***> от 24.06.2021, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 79 545 руб. 45 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых;

- кредитный договор №95663754 от 24.10.2021, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 56 818 руб. 18 коп. на срок 60 месяцев под 21,2% годовых;

- кредитный договор <***> от 06.08.2021, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 56 818 руб. 18 коп. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

Свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банк исполнил перед заемщиком. Заемщик взял на себя обязательства по каждому кредитному договору вносить ежемесячные аннуитетные платежи.

ХХ.ХХ.ХХ ФИО2 умер. Предполагаемым наследником заемщика, по мнению стороны истца, являются ФИО1, а также несовершеннолетний К.Т.А.. Истец указал, что обязательства заемщика по возврату вышеуказанных кредитов остались неисполненными, в связи с чем образовалась задолженность:

- по кредитному договору <***> от 20.03.2021 образовалась задолженность за период с 20.07.2022 по 21.02.2023 в размере 138 025 руб. 84 коп., в том числе пророченные проценты – 15 446 руб. 11 коп., просроченный основной долг – 122 579 руб. 73 коп.;

- по кредитному договору <***> от 04.12.2020 образовалась задолженность за период с 04.07.2022 по 14.02.2023 в размере 69 535 руб. 91 коп., в том числе просроченные проценты – 7 337 руб. 21 коп., просроченный основной долг – 62 198 руб. 70 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.06.2021 образовалась задолженность за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 78 630 руб. 31 коп., в том числе просроченные проценты – 9 394 руб. 71 коп., просроченный основной долг – 69 235 руб. 60 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.10.2021 образовалась задолженность за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 59 762 руб. 17 коп., в том числе просроченные проценты – 7 548 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 52 213 руб. 84 коп.;

- по кредитному договору <***> от 06.08.2021 образовалась задолженность за период с 06.07.2022 по 14.02.2023 в размере 56 220 руб. 19 коп., в том числе просроченные проценты – 5 893 руб. 38 коп., просроченный основной долг – 50 326 руб. 81 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил:

- расторгнуть кредитный договор <***> от 20.03.2021, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <***> от 20.03.2021 за период с 20.07.2022 по 21.02.2023 в размере 138 025 руб. 84 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 960 руб. 52 коп.;

- расторгнуть кредитный договор <***> от 04.12.2020, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2020 за период с 04.07.2022 по 14.02.2023 в размере 69 535 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 286 руб. 08 коп.;

- расторгнуть кредитный договор <***> от 24.06.2021, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <***> от 24.06.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 78 630 руб. 31 коп., расходы по уплате государственной пошлины 8 558 руб. 91 коп.;

- расторгнуть кредитный договор <***> от 24.10.2021, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <***> от 24.10.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 59 762 руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 992 руб. 87 коп.;

- расторгнуть кредитный договор №95303402 от 06.08.2021, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №95303402 от 06.08.2021 за период с 06.07.2022 по 14.02.2023 в размере 56 220 руб. 19 коп., в том числе просроченные проценты – 5 893 руб. 38 коп., просроченный основной долг – 50 326 руб. 81 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 886 руб. 61 коп.

В судебное заседание истец своих представителей не направил, согласно ходатайству, изложенному в просительной части искового заявления, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, о чем представила письменное заявление.

Представители третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, представили документы, относящиеся к страхованию ответственности заемщика, указав, что смерть заемщика не является страховым случаем.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей истца.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание данных условий предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьям 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании кредитных договоров, заключенных между Банк и ФИО2, заемщику были предоставлены кредитные денежные средства:

- по кредитному договору №94740403 от 20.03.2021 - 147 727 руб. 27 коп. на срок 60 месяцев под 18,7% годовых (ежемесячный платеж - 3 807 руб. 78 коп., платежная дата – каждое 20 число месяца);

- по кредитному договору №94401420 от 04.12.2020 - 79 545 руб. 45 коп. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (ежемесячный платеж - 1 972 руб. 63 коп., платежная дата – каждое 4 число месяца);

- по кредитному договору №95121172 от 24.06.2021 – 79 545 руб. 45 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (ежемесячный платеж – 2 103 руб. 04 коп., платежная дата – каждое 24 число месяца)

- по кредитному договору №95663754 от 24.10.2021 – 56 818 руб. 18 коп., на срок 60 месяцев под 21,2% годовых (ежемесячный платеж – 1 543 руб. 52 коп., платежная дата – каждое 24 число месяца);

- по кредитному договору №95303402 от 06.08.2021 - 56 818 руб. 18 коп. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (ежемесячный платеж – 1 409 руб. 02 коп., платежная дата – каждое 6 число месяца).

Вышеуказанные кредитные договоры заключены в простой письменной форме и подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн » и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.49 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в систему «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в Условиях банковского обслуживания (п. 3.7 - 3.9 Приложения 1 к УБО).

В соответствии с п. 3.8 Приложения к УБО электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком совершения иных действий (сделок).

Обстоятельства заключения вышеуказанных кредитных договоров подтверждаются письменными материалами делами.

Факт выдачи и получение заемщиком денежных средств по кредитным договорам подтверждаются выписками по лицевым счетам.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ХХ.ХХ.ХХ умер ФИО2

Вышеуказанные кредитные обязательства ФИО2 перед Банком осталось неисполненным в полном объеме, в связи, с чем истец обратился в суд с иском о взыскании с наследника образовавшейся задолженности.

Из п. 2 ст. 17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. С наступлением смерти прекращается способность гражданина иметь гражданские права, включая право собственности на имущество (п. 1 ст. 213 ГК РФ). Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ). Возникшие при жизни наследодателя права и обязанности переходят к наследникам в порядке правопреемства.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 ГК РФ (ст. 1141 ГК РФ). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ). Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что к имуществу умершего ФИО2 нотариусом Кондопожского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело № № ..., из которого следует, что с заявлением о вступлении в наследство, оставшегося после смерти ФИО2, обратился его единственный наследник - сын К.Т.А. в лице законного представителя – ФИО1

Иных наследников по закону у умершего не установлено, брак с ФИО1 расторгнут 13.04.2021.

29.12.2022 нотариусом на имя несовершеннолетнего К.Т.А.. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:

- на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ........ (кадастровый номер № ... кадастровая стоимость квартиры составляет – 1 221 522 руб. 26 коп., ? доли в праве собственности на квартиру – 610 761 руб. 13 коп.;

- на земельный участок с кадастровым номером № ..., площадью 762 кв.м., расположенный по адресу: ........ кадастровая стоимость земельного участка составляет 190 240 руб. 92 коп.

При жизни обязательства заемщика остались неисполненные в полном объеме, образовалась задолженность:

- по кредитному договору <***> от 20.03.2021 за период с 20.07.2022 по 21.02.2023 в размере 138 025 руб. 84 коп., в том числе пророченные проценты – 15 446 руб. 11 коп., просроченный основной долг – 122 579 руб. 73 коп.;

- по кредитному договору <***> от 04.12.2020 за период с 04.07.2022 по 14.02.2023 в размере 69 535 руб. 91 коп., в том числе просроченные проценты – 7 337 руб. 21 коп., просроченный основной долг – 62 198 руб. 70 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.06.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 78 630 руб. 31 коп., в том числе просроченные проценты – 9 394 руб. 71 коп., просроченный основной долг – 69 235 руб. 60 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.10.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 59 762 руб. 17 коп., в том числе просроченные проценты – 7 548 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 52 213 руб. 84 коп.;

- по кредитному договору <***> от 06.08.2021 за период с 06.07.2022 по 14.02.2023 в размере 56 220 руб. 19 коп., в том числе просроченные проценты – 5 893 руб. 38 коп., просроченный основной долг – 50 326 руб. 81 коп.

Общий размер задолженности по кредитным договорам составляет 402 174 руб. 42 коп. (138 025 руб. 84 коп. + 69 535 руб. 91 коп. + 78 630 руб. 31 коп. + 59 762 руб. 17 коп. + 56 220 руб. 19 коп.), что не превышает стоимость унаследованного имущества.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждено письменными материалами дела и не опровергнуто ответчиками в условиях состязательности процесса и равноправия сторон, относимые, допустимые и достаточные доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по спорному кредитному обязательству или наличие задолженности в ином размере, в материалы гражданского дела не представлено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в целях обеспечения исполнения обязательств по рассматриваемым кредитным договорам ответственность ФИО2 была застрахована:

- по кредитному договору <***> от 20.03.2021 - присоединен к Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика»;

- по кредитному договору <***> от 04.12.2020 - присоединен к Программе страхования жизни ДСЖ-5/2012;

- по кредитному договору <***> от 24.06.2021 - присоединен к программе страхования ДСЖ-9/2107;

- по кредитному договору <***> от 24.10.2021 - присоединен к Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика»;

- по кредитному договору <***> от 06.08.2021 - присоединен к Программе страхования жизни ДСЖ-9/2108 П1.

Исходя из условий всех заключенных договоров страхования не являются страховыми случаями смерть застрахованного лица по причине заболеваний, диагностированных до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Согласно сведениям ГБУЗ «Кондопожской ЦРБ» впервые у ФИО2 была диагностирована опухоль задней <...> в 2008 году.

Из медицинского свидетельства о смерти ФИО2 следует, что смерть заемщика наступила от заболевания – <...>

Таким образом, смерть ФИО2 не обладает признаками страхового случая, в связи, с чем отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения является обоснованным.

Таким образом, учитывая, что в наследство, оставшееся после смерти ФИО2, вступил его несовершеннолетний сын К.Т.А. принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, с очевидностью превышает сумму задолженности, данный наследник должен нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Учитывая, что К.Т.А.., ХХ.ХХ.ХХ года рождения является несовершеннолетним, производить взыскание задолженности по кредитным договорам в пользу Банка следует с несовершеннолетнего в лице законного представителя – ФИО1

При этом в удовлетворении иска, заявленного к ФИО1, надлежит отказать, поскольку данный ответчик не является наследником умершего.

Кроме того, при разрешении спора суд учитывает, что ФИО1, являясь законным представителем К.Т.А. исковые требования признала, о чем представила письменное заявление.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитных договоров <***> от 20.03.2021, <***> от 04.12.2020, <***> от 24.06.2021, <***> от 24.10.2021, <***> от 06.08.2021, заключенных между Банком и ФИО2, а также о взыскании с ФИО1 в лице законного представителя К.Т.А. в пользу Банка задолженности:

- по кредитному договору <***> от 20.03.2021 за период с 20.07.2022 по 21.02.2023 в размере 138 025 руб. 84 коп.;

- по кредитному договору <***> от 04.12.2020 за период с 04.07.2022 по 14.02.2023 в размере 69 535 руб. 91 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.06.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 78 630 руб. 31 коп.;

- по кредитному договору №95663754 от 24.10.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 59 762 руб. 17 коп.;

- по кредитному договору <***> от 06.08.2021 за период с 06.07.2022 по 14.02.2023 – 56 220 руб. 19 коп.,

а всего по вышеуказанным кредитным договорам - 402 174 руб. 42 коп. (138 025 руб. 84 коп. + 69 535 руб. 91 коп. + 78 630 руб. 31 коп. + 59 762 руб. 17 коп. + 56 220 руб. 19 коп.).

Разрешая требования о взыскании государственной пошлины, суд учитывает положения п.п. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, согласно которому при заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины, на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции – 50 процентов, на стадии рассмотрения дела судом кассационной инстанции, пересмотра судебных актов в порядке надзора – 30 процентов.

При обращении в суд истцом произведена оплата государственной пошлины в общем размере 42 684 руб. 99 коп. (9 960 руб. 52 коп. + 8 286 руб. 08 коп. + 8 558 руб. 91 коп. +7 992 руб. 87 коп. + 7 886 руб. 61 коп.).

В соответствии с вышеуказанными положениями НК РФ с К.Т.А. в лице законного представителя ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в размере 12 805 руб. 50 коп. (42 684 руб. 99 коп. х 30%). Оставшаяся сумма государственной пошлины – 29 879 руб. 49 коп. (70 % от 42 684 руб. 99 коп.) подлежит возврату истцу из бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 173, 194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры, <***> от 20.03.2021, <***> от 04.12.2020, <***> от 24.06.2021, <***> от 24.10.2021, <***> от 06.08.2021, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк и ФИО2

Взыскать с К.Т.А. (ХХ.ХХ.ХХ года рождения) в лице законного представителя ФИО1 (<...>) за счет наследства, оставшегося после смерти ФИО2, умершего ХХ.ХХ.ХХ, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженности:

- по кредитному договору <***> от 20.03.2021 за период с 20.07.2022 по 21.02.2023 в размере 138 025 руб. 84 коп.;

- по кредитному договору <***> от 04.12.2020 за период с 04.07.2022 по 14.02.2023 в размере 69 535 руб. 91 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.06.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 78 630 руб. 31 коп.;

- по кредитному договору <***> от 24.10.2021 за период с 25.07.2022 по 28.02.2023 в размере 59 762 руб. 17 коп.;

- по кредитному договору <***> от 06.08.2021 за период с 06.07.2022 по 14.02.2023 – 56 220 руб. 19 коп.,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 12 805 руб. 50 коп., а всего 414 979 руб. 92 коп.

В удовлетворении исковых требований, заявленных к ФИО1, отказать.

После вступления в законную силу решения суда произвести публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк возврат государственной пошлины из бюджета в размере 29 879 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Бахорина

Решение в окончательной форме изготовлено 19.06.2023.