Решение № 2-3182/2018 2-3182/2018~М-2909/2018 М-2909/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-3182/2018

Дело № 2-3182/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Матвеева А.В.,

при секретаре: Меньщиковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 06 сентября 2017 года, при оформлении кредитного договора в операционном офисе «Чуйский тракт» в г. Бийске Филиала №5440 Банка ВТБ (ПАО) в г. Новосибирске (далее по тексту также «Банк»), им было подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО), сроком страхования с 07 сентября 2017 года по 06 сентября 2022 года, страховая сумма – 656.471 руб. 00 коп., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 98471 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка – 19694 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 78776 руб. 80 коп.

При написании данного заявления сотрудником Банка истцу не были мне предоставлены Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», с условиями его никто не ознакомил. Для предоставления кредита истец предоставлял в Банк справку о получении пенсии по инвалидности, благодаря которой и получил необходимую ему сумму кредита. По мнению истца, сотрудник Банка действовал недобросовестно и не произвел должную проверку документов клиента на предмет соответствия условиям участия в программе.

В дальнейшем ознакомившись в сети Интернет с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» истец узнал, что, согласно п. 3.2.2. Условий, не принимаются на страхование по данной программе инвалиды или лица, которые подали документы на получение, установление группы инвалидности.

Истец является инвалидом 2 группы с детства, инвалидность установлена бессрочно. В связи с этим истец полагает, что включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» не соответствует условиям по данному страховому продукту, а значит было незаконным.

В исковом заявлении истец также указывает, что, заключая договор на подключение к программе коллективного страхования он заблуждался относительно его условий, объективно полагая, что при наступлении страхового случая он может рассчитывать на получение страхового возмещения, однако в силу правовой конструкции самого договора страхования, к которому его подключили – любое произошедшее событие в силу того, что истец является инвалидом, будет являться исключением из страхового покрытия. В связи с чем, истец полагает, что с ним заключен заведомо неисполнимый договор.

Истец считает необходимым признать договор о присоединении от 06 сентября 2017 года недействительным, как навязанный потребителю и применить последствия недействительности сделки.

Также истец считает незаконным взимание с него вознаграждения банка в сумме 19694 руб. 20 коп., поскольку комиссия за услугу «подключение к программе страхования» по своей правовой природе является ни чем иным, как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

15 марта 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением-претензией, в котором просил признать вышеуказанный договор присоединения недействительным, выплатить ему стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования в размере 98471 руб. На данное заявление-претензию ответчик ответил отказом.

В связи с этим, истец в исковом заявлении просит суд:

признать договор присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», недействительным;

применить последствия недействительности сделки, а именно, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 78776 руб. 80 коп., уплаченные истцом в счет возмещения затрат Банка на уплату страховой премии Страховщику;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 19694 руб. 20 коп., уплаченные им в качестве вознаграждения Банка за подключение к программе страхования.

В настоящем судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 настаивали на удовлетворении исковых требований истца по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просили суд удовлетворить заявленный истцом иск в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) надлежаще извещено судом о месте и времени рассмотрения дела. В письменном отзыве на исковое заявлении ответчик просит суд рассмотреть иск без участия его представителя, что суд находит возможным.

Также в письменном отзыве на иск ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме в связи с его необоснованностью.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту также третье лицо, ООО СК «ВТБ Страхование», Страховая компания) надлежаще извещено судом о месте и времени рассмотрения дела. В письменном отзыве на исковое заявлении третье лицо просит суд рассмотреть дело без участия его представителя, что суд находит возможным.

Также в письменном отзыве на иск третье лицо просит суд отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме в связи с его необоснованностью.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании материалов дела судом установлено, что 06 сентября 2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 656.471 руб. 00 коп.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит. Общие условия и Индивидуальные условия не содержат в себе пунктов, предусматривающих получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее по тексту также Программа страхования).

Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

Обращаясь в суд с данным иском, истец в его обоснование указал, что на момент заключения договора страхования он являлся инвалидом 2 группы с детства, инвалидность установлено бессрочной, о чем им не было заявлено при его подписании кредитного договора, в связи с чем, по мнению истца, кредитный договор в части присоединения к программе страхования является недействительным.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно положениям ст.ст. 927 и 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, подписанное непосредственно истцом.

В материалах дела имеется копия заявления истца на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 06 сентября 2017 года (л.д. 40).

В настоящем судебном заседании истец подтвердил суду, что действительно подпись в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 06 сентября 2017 года на листе дела 40 действительно принадлежит ему, он это заявление подписывал.

Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия по распространению на него условий договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией.

В названном выше заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец указал, что не является инвалидом и не подавал документы на установлении группы инвалидности (л.д. 40).

Таким образом, материалы дела достоверно свидетельствуют о свободном волеизъявлении заемщика на вступление в программу страхования, сумма страховой премии обоснованно включена в общую стоимость кредита и указана в заявлении на получение кредита. Кроме того, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

На основании п 1. ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у истца ФИО1 отсутствуют правовые основания для предъявления требования о признании кредитного договора недействительным в связи с сообщением заведомо ложных сведений.

Кроме того, исходя из обстоятельств дела и имеющихся по делу доказательств, истцом не доказан факт нарушения его прав действиями (бездействием) ответчика по делу Банка ВТБ (ПАО) либо третьего лица по делу ООО СК «ВТБ Страхование».

Так, из содержания имеющихся в материалах дела письменных возражений Банка на исковое заявление истца следует, что в заявлении на страхование указан срок страхования, договор страхования заключен его сторонами, исполнен истцом, действует, частично исполнен страховой компанией и продолжает исполняться Страховой компанией (за период с момента подключения к программе страхования по настоящее время услуга уже оказана и исполнена, страховая защита предоставлена.

При заключении кредитного договора Банк взял на себя дополнительные риски, увеличил сумму кредита для истца до необходимого для него размера, учтя при этом дополнительный доход клиента – пенсию по инвалидности и застраховав его ответственность по кредиту в страховой компании согласно его волеизъявления (л.д. 31-34).

В заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 06 сентября 2017 года указано, что просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования путем включения в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 40).

Страховой продукт «Финансовый резерв Профи» включает в себя, в том числе, такие страховые риски как: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

В рассматриваемой ситуации страховой случай, предусмотренный программой страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» не наступал, решение об отказе в осуществлении страховой выплаты по причине того, что на момент включения истца в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец являлся инвалидом 2 группы, инвалидом с детства, группа инвалидности установлена истцу бессрочно, не принималось, в связи с чем, суд приходит к выводу о необоснованности доводов искового заявления истца о том, в силу правовой конструкции самого договора страхования, к которому его подключили, любое произошедшее событие в силу того, что истец является инвалидом, будет служить основанием для исключения из страхового покрытия и с истцом заключен заведомо неисполнимый договор.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований истца о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств истцу следует отказать в полном объеме в связи с их необоснованностью.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий Матвеев А.В.