Решение № 2-321/2025 2-321/2025~М-294/2025 М-294/2025 от 17 ноября 2025 г. по делу № 2-321/2025

УИД 45RS0002-01-2025-000416-92

Дело № 2-321/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 5 ноября 2025 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Косачевой Л.В.,

с участием представителя ответчика Ёлчуевой А.Ш.к. – адвоката Бурнашова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 к Ёлчуевой ФИО1 кызы о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к Ёлчуевой А.Ш.к. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 4 декабря 2023 г. выдало Ёлчуевой А.Ш.к. кредит в сумме 2 956 300 руб. 00 коп. на срок 132 мес. под 17,1% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: квартира, адрес: <адрес> площадью 56,6, кадастровый №; земельный участок, адрес: <адрес>, площадью 1446+/-13, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно заключению о стоимости имущества № 2-250828-2189217 от 29 августа 2025 г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 451 000 руб. 00 коп. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 160 800 руб. 00 коп. (1 451 000 руб. х 80%). Ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит суд: расторгнуть кредитный договор <***> от 4 декабря 2023 г.; взыскать с Ёлчуевой А.Ш.к. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 4 декабря 2023 г. за период с 4 марта 2025 г. по 9 сентября 2025 г. (включительно) в размере 3 142 247 руб. 28 коп., в том числе: просроченные проценты - 288 676 руб. 83 коп., просроченный основной долг - 2 839 593 руб. 48 коп., неустойка - 13 976 руб. 97 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 85 995 руб. 73 коп., а всего взыскать 3 228 243 руб. 01 коп.; обратить взыскание на предмет залога: - квартира, адрес: <адрес> площадью 56,6, кадастровый номер: №; - земельный участок, адрес: <адрес>, площадью 1446+/-13 кв.м, кадастровый номер №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 160 800 руб. 00 коп.

Кроме того, ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к Ёлчуевой А.Ш.к. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 23 июля 2024 г. выдало Ёлчуевой А.Ш.к. кредит в сумме 1 750 000 руб. 00 коп. на срок 156 мес. под 22,6% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом, площадью 77,3 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 1869+/-30 кв.м, адрес: <адрес>, д. <адрес>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиком в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно заключению о стоимости имущества № 2-250829-2190500 от 29 августа 2025 г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 003 000 руб. 00 коп. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 802 400 руб. 00 коп. (1 003 000 руб. х 80%). Ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит суд: расторгнуть кредитный договор <***> от 23 июля 2024 г.; взыскать с Ёлчуевой А.Ш.к. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 23 июля 2024 г. за период с 24 февраля 2025 г. по 9 сентября 2025 г. (включительно) в размере 1 995 267 руб. 67 коп., в том числе: просроченные проценты - 236 336 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 1 738 127 руб. 97 коп., неустойка - 20 803 руб. 35 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 952 руб. 68 коп., а всего взыскать 2 070 220 руб. 35 коп.; обратить взыскание на предмет залога: - жилой дом, площадью 77,3 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №, - земельный участок, площадью 1869+/-30 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 802 400 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковых заявлениях представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Курганского отделения № 8599 по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Ёлчуева А.Ш.к. в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Ёлчуевой А.Ш.к. - адвокат Бурнашов А.С. в судебном заседании не согласился с исковыми заявлениями ПАО Сбербанк, просил суд отказать в их удовлетворении.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пп. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

4 декабря 2023 г. между ПАО Сбербанк России» и Ёлчуевой А.Ш.к. заключен кредитный договор <***> на сумму 2 956 300 руб. 00 коп., на срок 132 месяца, ставка 17,1 % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитования).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 132 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: четвертное число месяца, начиная с 9 января 2024 г. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты (п. 7 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 3.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно антуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного антуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в пункте 3.1. Общих условий кредитования) определяется одним из двух указанных ниже способов (способ определяется договором.

Порядок погашения кредита: заемщик поручает кредитору: ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода (при приостановлении заключения обязательств по договору) причислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а так же при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счетов вкладов / счетов дебетовой банковской карты / текущих счетов: счет № 408178101132004204608, счет № 40817810967174156599, счет № 40817810467174156594. Перечисление денежных средств со счетов производится в очередности определенной порядком их перечисления в настоящем пункте договора, а при дальнейшем изменении перечня счетов – в поручении, оформленном в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 19 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора (п. 9 Индивидуальных условий кредитования).

Цели использования заемщиком кредита: приобретение объектов недвижимости: квартиры с земельным участком, находящиеся по адресу: <адрес>, пом. 1; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 15% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период прострочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (п. 13 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Поскольку ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о зачислении кредита по договору потребительского кредита от 15 августа 2025 г., а Ёлчуева А.Ш.к. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита, соглашение о кредите считается заключенным и заемщик обязан исполнять обязательства по кредитному договору.

Однако ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита. Последний платеж в сумме 49 823 руб. 80 коп. внесен ответчиком 4 февраля 2025 г.

По состоянию на 9 сентября 2025 г. задолженность ответчика составляет 3 142 247 руб. 28 коп., в том числе: просроченные проценты - 288 676 руб. 83 коп., просроченный основной долг - 2 839 593 руб. 48 коп., неустойка - 13 976 руб. 97 коп.

Данный расчет задолженности судом проверен и признается произведенным верно, поскольку он соответствует условиям договора, подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

7 августа 2025 г. Ёлчуевой А.Ш.к. направлено требование (претензия) банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом уплате неустойки и расторжении договора, по состоянию на 6 августа 2025 г. в общем размере 3 090 166 руб. 57 коп., в срок не позднее 8 сентября 2025 г.

Данное требование ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Ёлчуевой А.Ш.к. о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 4 декабря 2023 г. в сумме 3 142 247 руб. 28 коп., в том числе: просроченные проценты - 288 676 руб. 83 коп., просроченный основной долг - 2 839 593 руб. 48 коп., неустойка - 13 976 руб. 97 коп.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке предусмотренные п. 22 договора: - залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора (п. 11 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пп. 4.1. выписок из ЕГРН об объекте недвижимости № КУВИ-001/2025-152684699 от 8 августа 2025 г., № КУВИ-001/2025-152684705 от 8 августа 2025 г. на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, пом., и земельный участок, находящейся по адресу: <адрес>, наложено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона, срок действия с 11 декабря 2023 г. на 132 мес., с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (п. 4).

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно пп. 4, п. 2, ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с заключением № 2-250828-2189217 от 29 августа 2025 г., выполненное оценщиком ФИО3 – Саморегулируемая организация «Союз «Федерация специалистов оценщиков», номер в реестре членов СРО – 559, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, составляет 1 451 000 руб. 00 коп. (квартира – 1 386 000 руб. 00 коп. + земельный участок – 65 000 руб. 00 коп.).

В связи с вышеизложенным начальная продажная цена заложенного имущества с учетом пп. 4, п. 2, ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 1 160 800 руб. 00 коп. (1 451 000 руб. 00 коп. х 80%).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по возврату кредита, принимая во внимание отсутствие сведений о погашении задолженности по кредитному договору, учитывая, что судом не установлены основания, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 к Ёлчуевой А.Ш.к. об обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены заложенного имущества (с учетом пп. 4, п. 2, ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 1 160 800 руб. 00 коп. (1 451 000 руб. 00 коп. х 80%)) и расторжении кредитного договора.

Кроме того, 23 июля 2024 г. между ПАО Сбербанк России» и Ёлчуевой А.Ш.к. заключен кредитный договор <***> на сумму 1 750 000 руб. 00 коп., на срок 156 месяцев, Ставка 22,6% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитования).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 156 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования. Платежная дата: двадцать третье число месяца, начиная с 23 августа 2024 г. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты (п. 7 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 3.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно антуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного антуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в пункте 3.1. Общих условий кредитования) определяется одним из двух указанных ниже способов (способ определяется договором).

Порядок погашения кредита: заемщик поручает кредитору: ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода (при приостановлении заключения обязательств по договору) причислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а так же при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере необходимом для досрочного погашения кредита или его части со счетов вкладов / счетов дебетовой банковской карты / текущих счетов: счет № 408178101320042004608, счет № 40817810967174156599, счет № 40817810467174156594. Перечисление денежных средств со счетов производится в очередности определенной порядком их перечисления в настоящем пункте договора, а при дальнейшем изменении перечня счетов – в поручении, оформленном в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 19 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора (п. 9 Индивидуальных условий кредитования).

Цели использования заемщиком кредита: приобретение объектов недвижимости и оплата других неотделимых улучшений: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, д. <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, дом. 10. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 16% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период прострочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Кредитный договор на указанных Индивидуальных условиях кредитования ответчик подписал посредством электронной подписи, удостоверенной сертификатом квалифицированной цифровой подписи.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 2, п. п. 1, 2 ст. 5, п. 2 ст. 6, п. п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п. 14 ст. 7, п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникших правоотношений), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Поскольку ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о зачислении кредита по договору потребительского кредита от 15 августа 2025 г., а Ёлчуева А.Ш.к. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита, соглашение о кредите считается заключенным и заемщик обязан исполнять обязательства по кредитному договору.

Однако ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита. Последний платеж в размере 33576 руб. 76 коп. внесен ответчиком 23 января 2025 г.

По состоянию на 9 сентября 2025 г. задолженность ответчика составляет 1 995 267 руб. 67 коп., в том числе: просроченные проценты - 236 336 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 1 738 127 руб. 97 коп., неустойка - 20 803 руб. 35 коп.

Данный расчет задолженности судом проверен и признается произведенным верно, поскольку он соответствует условиям договора, подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Доказательства, опровергающе данные обстоятельства, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

7 августа 2025 г. Ёлчуевой А.Ш.к. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом уплате неустойки и расторжении договора, по состоянию на 6 августа 2025 г. в общем размере 1 940 507 руб. 55 коп., в срок не позднее 8 сентября 2025 г., которое не исполнено ответчиком до настоящего времени.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Ёлчуевой А.Ш.к. о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23 июля 2024 г. в сумме 1 995 267 руб. 67 коп., в том числе: просроченные проценты - 236 336 руб. 35 коп., просроченный основной долг – 1 738 127 руб. 97 коп., неустойка - 20 803 руб. 35 коп.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке предусмотренные п. 22 договора: - залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора (п. 11 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с пп. 4.1. выписок из ЕГРН об объекте недвижимости № КУВИ-001/2025-152684971 от 8 августа 2025 г., № КУВИ-001/2025-152685603 от 8 августа 2025 г. на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>; земельный участок, находящийся по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, дом. 10, наложено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона, срок действия с 24 июля 2024 г. 156 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с заключением №2-250829-2190500 от 29 августа 2025 г., выполненное оценщиком ФИО3 – Саморегулируемая организация «Союз «Федерация специалистов оценщиков», номер в реестре членов СРО – 559, рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, находящихся по адресу: <адрес> составляет 1 003 000 руб. 00 коп. (жилой дом – 921 000 руб. 00 коп. + земельный участок – 82 000 руб. 00 коп.).

В связи с вышеизложенным начальная продажная цена заложенного имущества судом устанавливается с учетом пп. 4, п. 2, ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» составляет 802 400 руб. 00 коп. (1 003 000 руб. 00 коп. х 80%).

При указанных обстоятельствах, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по возврату кредита, принимая во внимание отсутствие сведений о погашении задолженности по кредитному договору, учитывая, что судом не установлены основания, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 к Ёлчуевой А.Ш.к. об обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены заложенного имущества (с учетом пп. 4, п. 2, ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 802 400 руб. 00 коп. (1 451 000 руб. 00 коп. х 80%)) и расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления по взысканию задолженности по кредитному договору <***> от 4 декабря 2023 г. истцом уплачена государственная пошлина в размере 85 995 руб. 73 коп. по платежному поручению № 1777287 от 16 сентября 2025 г.

При подаче искового заявления по взысканию задолженности по кредитному договору <***> от 23 июля 2024 г. истцом уплачена государственная пошлина в размере 74 952 руб. 68 коп., что подтверждается платежным поручением № 179603 от 18 сентября 2025 г.

Поскольку требования ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 по исковым заявлениям удовлетворены то, с ответчика Ёлчуевой А.Ш.к необходимо взыскать в пользу истца 85 995 руб. 73 коп., а также 74 952 руб. 68 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиал – Курганского отделения № 8599 к Ёлчуевой ФИО1 кызы о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.12.2023, заключенный между ПАО Сбербанк, ИНН <***> и Ёлчуевой ФИО1 кызы, паспорт гражданина РФ серия № №.

Взыскать с Ёлчуевой ФИО1 кызы, паспорт гражданина РФ серия №, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2023 за период с 04.03.2025 по 09.09.2025 (включительно) в размере 3 142 247 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты – 288 676 рублей 83 копейки; просроченный основной долг – 2 839 593 рубля 48 копеек; неустойка – 13 976 рублей 97 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 85 995 рублей 73 копейки, а всего взыскать – 3 228 243 рубля 01 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога: - помещение, расположенное по адресу: <адрес> площадью 56,6 кв.м, кадастровый №; - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1 446 кв.м, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 160 800 рублей 00 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 23.07.2024, заключенный между ПАО Сбербанк, ИНН <***> и Ёлчуевой ФИО1 кызы, паспорт гражданина РФ серия № №.

Взыскать с Ёлчуевой ФИО1 кызы, паспорт гражданина РФ серия № №, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 23.07.2024 за период с 24.02.2025 по 09.09.2025 (включительно) в размере 1 995 267 рублей 67 копеек, в том числе: просроченные проценты – 236 336 рублей 35 копеек; просроченный основной долг – 1 738 127 рублей 97 копеек; неустойка – 20 803 рубля 35 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 952 рубля 68 копеек, а всего взыскать – 2 070 220 рублей 35 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 77,3 кв.м, кадастровый №; - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1 869 кв.м, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 802 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья А.Ф. Копылов

(Мотивированное решение суда составлено 18 ноября 2025 г.)