Решение № 2-4301/2017 2-4301/2017~М-4084/2017 М-4084/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-4301/2017

Дело № 2-4301/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2017 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Дроздовой Н.В., при секретаре Колоколовой Д.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «XXXX», ООО СК «XXXX» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ. на основании её заявления направленного в адрес ПАО КБ «XXXX» был заключен кредитный договор XXXX. В связи с чем, ответчик предоставил ей денежные средства в сумме XXXX и полной стоимостью кредита 28,108%. При заключении указанного договора она была включена в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и получателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» №XXXX от ДД.ММ.ГГ., заключенному между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX», согласно которому на истца была возложена обязанность внести плату за включение в число участников указанной Программы страхования за весь срок страхования в размере XXXX ДД.ММ.ГГ. истец решила досрочно произвести погашение задолженности по указанному кредитному договору, о чем уведомила банк. Также истец просила исключить ее из числа участников Программы страхования, расторгнуть указанный договор страхования и произвести возврат денежных средств, списанных со счета истца в качестве платы по указанной Программе страхования. ДД.ММ.ГГ. от ПАО КБ «XXXX» в адрес истца поступил отказ в исключении истца из числа участников Программы страхования, расторжении договора страхования и возврате денежных средств, списанных с ее счета в качестве платы за страхование. Полагает, что указанный отказ не основан на законе. Условия по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков и держателей карт ПАО КБ «XXXX» по Договору страхования заключенному между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX» в части отсутствия предусмотренной Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У, нарушают и ограничивают права истца на добровольный отказ от оказания услуги. Просит расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и получателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» № XXXX от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX» в отношении истца считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГ.; взыскать с ответчика денежные средства в размере XXXX

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности, уточнил исковые требования и просил договор страхования признать расторгнутым, на остальных требованиях настаивал, суду пояснил, что оформили заявление на страхование, по закону предусмотрен пятидневный период, в течение которого истец имеет право отказаться от услуги страхования, и подлежит возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Страховщик и банк отказываются удовлетворять требование истца в добровольном порядке, тем самым не соблюдают требования Центрального банка РФ.

Представитель ответчика ПАО КБ «XXXX» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которому собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Истцом не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ истца и в заключение кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Условия о программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» размещены на официальном сайте банка. Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «XXXX» и ООО КБ «XXXX» размещены на официальном сайте банка. До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до истца была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Взимаемая с заемщика плата за присоединение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Истец выразила свое желание на единовременное оказание услуг по присоединению к программе страхования с оплатой оказанных услуг в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования. Поскольку плата за присоединение к программе страхования не относится к страховой премии, а представляет собой самостоятельно финансовую услугу, которая оказывается банком в момент подключения истца к коллективному договору страхования, то данная плата подлежит оплате в полном объеме, в том числе в случае досрочного погашения кредита, так как банк уже оказал истцу услугу по включению в список застрахованных лиц. Просил в исковых требованиях отказать.

Представитель ответчика САО «XXXX» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которому просил отказать в исковых требованиях истца, так как материалами дела доказано, что истец добровольно заключил кредитный договор, добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «XXXX» договор страхования – истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования в отношении истца. Действующим законодательством не предусмотрен возврат страховой премии. Просили в исковых требованиях отказать.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ «XXXX» и ФИО1 заключен договор кредитования XXXX на сумму XXXX, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,108% сроком возврата кредита – до востребования, согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит, истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГ. ФИО1 были представлены в ПАО КБ «XXXX» обращения о возврате кредита на счет банка, возврате страховой выплаты.

Согласно ответа АВО КБ «XXXX» от ДД.ММ.ГГ. ФИО1 отказано в возврате страховой премии, перерасчете страховой выплаты за пользование кредитом 1 день.

Из материалов дела следует, что вся информация о полной стоимости кредита, срок, порядок его предоставления и возврата, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, ответственность за просрочку платежей была доведена до истца до заключения договора. Истец под роспись был ознакомлена и согласна с условиями кредитования, о чем свидетельствуют её подписи.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, ДД.ММ.ГГ. ФИО1 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК "XXXX" и просила ООО СК "XXXX" заключить в отношении нее договор личного страхования.

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Услуга страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец была вправе не заключать договор страхования с предложенной Банком страховой компанией. Это, как следует из текста заявления, не являлось условием выдачи кредита. Для заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, истец вправе была не подписывать заявление, либо проставить отметки об отказе от предложенных вариантов страхования.

Размер платы за присоединение к программе страхования был согласован сторонами, что подтверждается подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л. д. 8).

Подключение к Программе страхования и взимание Банком соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, включения истца в реестр застрахованных лиц. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Подключение банком заемщика к Программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что услуга страхования жизни и здоровья истца была оказана ей с учетом выраженного им намерения заключить данный договор страхования.

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность ФИО1 перед ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и получателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» XXXX от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX» в отношении ФИО1 расторгнутым.

Требование истца о взыскании денежных средств в размере XXXX не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «XXXX», ООО СК «XXXX» признании договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и получателей кредитных карт ПАО КБ «XXXX» XXXX от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО КБ «XXXX» и ООО СК «XXXX» в отношении ФИО1 расторгнутым и взыскании денежных средств - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дроздова

Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2017 года.