Решение № 2-1159/2019 2-1159/2019~М-812/2019 М-812/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-1159/2019

дело № 2-1159/2019

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Арзамас 20 мая 2019 г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи С.А.Лелёкина,

при секретаре Огурцовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <дата>, сумма кредита - 657 854 руб. 59 коп., процентная ставка по кредиту - 16,75% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании было оформлено Заявление на включение в Программу добровольного страхования от наступления смерти в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни на условиях программы по Договору добровольного коллективного страхования № <дата>г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (с <дата>. - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»). Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Ни в Заявлении на получение потребительского кредита, ни в кредитном договоре, ни в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования не указывалась сумма платы за участие в Программе страхования. Данная плата составила 111 707 руб. 66 коп. Кроме того, в Заявлении на страхование, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце Заявления не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями данного договора. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита, в самом кредитном договоре и заявлении на подключении таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. Кроме того, в заявлении на включении в Программу добровольного страхования не указан сайт Банка где расположены условия страхования данной программы и истец не имел возможности с данными условиями ознакомиться, чем нарушены его права об информации как потребителя. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования не подлежит возврату. Истец неоднократно обращался в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации. На основании изложенного просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму страховой премии в размере 111 707 руб. 66 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в суд не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в письменных отзывах иск не признали. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указывает, что оснований для возврата истцу страховой премии в данном случае не имеется. ПАО «Совкомбанк» требования истца считает необоснованными, поскольку обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, Заемщик принял самостоятельное решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 657 854 руб. 59 коп. под 16,75% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; первичного установления Заемщику инвалидности 1-й группы; дожития Заемщика до события потери постоянного места работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасного заболевания, он понимал и был согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, понимал и был согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, первичного установления инвалидности 1-й группы, дожития до события потери постоянного места работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования; согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 61,75% до 97,59% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Истцом было подписано Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (с 03.09.2018г. - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») от наступления смерти в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни.

Из заявления также следует, что ФИО1 ознакомлен с существенными условиями договора страхования, осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой кампанией, а также с ООО «СК «РГС-Жизнь», без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, что получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, указанной в данном Заявлении, и согласен(на) с условиями страхования, понимает и соглашается, что участие в Программе страхования по вышеуказанному Договору страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Плата за включение в Программу добровольного страхования по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в размере 11707,66 руб. внесена истцом за счет кредитных средств.

<дата>, <дата> ФИО1 направлял в ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от добровольного коллективного страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Оказывая дополнительную услугу, банк действовал по поручению заемщика. Таким образом, подключение истца к программе добровольного страхования по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договору добровольного коллективного страхования № <дата> было осуществлено заемщиком на основании его свободного волеизъявления, при этом взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную дополнительную услугу, а не страховую премию.

На основании п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрены право заемщика выйти из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу путем подачи заявления в Банк и обязанность Банка по желанию заемщика возвратить уплаченную за Программу плату, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Договор добровольного коллективного страхования № <дата>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (п.8.5.4) предусматривает, что в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что обязанность возвращения истцу платы за подключение к Программе страхования не может быть возложена на ответчиков.

Какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, он не является страхователем по договору страхования, страховую премию страхователю он не уплачивал, в связи с чем у него отсутствует право требовать со страховщика возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Требование истца о взыскании суммы страховой премии с ПАО «Совкомбанк» также не подлежит удовлетворению, поскольку при заключении кредитного договора истец на основании его свободного волеизъявления был присоединен банком к Программе добровольного страхования по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» Договору добровольного коллективного страхования № <дата>; банком наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы был согласован сторонами в заявлении истца о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что права истца как потребителя не были нарушены, в связи с чем не подлежат удовлетворению его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите права потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья С.А.Лелёкин