Решение № 2-2548/2017 2-2548/2017~М-1948/2017 М-1948/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-2548/2017

гр. дело № 2-2548/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«25» июля 2017г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Куренковой Т.В.

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины и встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении эмиссионного контракта,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском, указало, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик получил в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») кредитную карту Visa Classic, лимит кредита по которой в настоящее время составляет 30000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 19%; датой открытия контракта № (началом первого отчетного периода) является 28.10.2011г. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Условия договора (эмиссионного контракта) ответчик принял путем присоединения к ним в целом, что подтверждается подписью ответчика на заявлении на получение карты.

Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств банком выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены держателем карты в полном объеме, что подтверждается отчетами по счету карты. В соответствии с условиями договора держатель карты обязан ежемесячно, не позднее указанной в отчете даты платежа, пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.4 Условий), но в нарушение договора держатель карты не выполняет обязательства по внесению на счет карты сумм задолженности в установленные сроки.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на 05.04.2017 г. по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 92 313.23 руб., в том числе: основной долг по кредиту – 84 569.20 руб., проценты за пользование кредитом – 7 744.03 руб., расходы по оплате госпошлины – 2 969.40 руб. (л.д.5).

ФИО2 обратился в суд со встречным иском, указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» в нарушение требований об использовании персональных данных направило в его адрес требование о погашении задолженности перед истцом по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных, ссылаясь на Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца претензию, в которой просил снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, изменить полную стоимость кредита, ссылаясь на тяжелое материальное положение и наличие других кредитов. ДД.ММ.ГГГГ держатель карты обратился в банк с заявлением о расторжении указанного кредитного договора.

Считая, что в связи с подачей искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору изменились условия исполнения обязательств по договору, ФИО2 просит расторгнуть эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 иск поддержала, пояснила изложенное, встречное исковое заявление не признала, представлены письменные возражения (л.д.59-60,64).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление (л.д.67).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании заявления, индивидуальных условий, отчета по счету, условий выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифов, досудебного требования, имеющихся в деле, судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получил в банке кредитную карту Visa Classic, лимит кредита по которой в настоящее время составляет 30000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 19%; датой открытия контракта № (начало первого отчетного периода) является 28.10.2011г. (л.д.6,8,9).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (л.д.10-13).

Условия договора (эмиссионного контракта) ответчик принял путем присоединения к ним в целом, что подтверждается подписью ответчика на заявлении на получение карты. Свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств банком выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены держателем карты в полном объеме, что подтверждается отчетами по счету карты (л.д.8,9). В соответствии с условиями договора держатель карты обязан ежемесячно, не позднее указанной в отчете даты платежа, пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.4 Условий), но в нарушение договора держатель карты не выполняет обязательства по внесению на счет карты сумм задолженности в установленные сроки, что по существу ответчиком не оспаривается.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, «отчет» представляет собой ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период; «отчетный период» - период времени между датами формирования отчета.

На сумму предоставленного основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное количество календарных дней (п.3.5 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «<данные изъяты>» направило в адрес ФИО2 требование о погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России», указав, что правовым основанием обработки персональных данных ответчика является агентский договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО Сбербанк и ООО «<данные изъяты>», а также Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ООО «<данные изъяты>» внесено в Реестр операторов персональных данных за номером №. В требовании указано на необходимость погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51). Указанное требование было получено ответчиком, что не оспаривалось сторонами, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в банк заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных (л.д.47), то есть после получения им требование на погашение задолженности, а также ДД.ММ.ГГГГ направил претензию, в которой просил снизить единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами, годовую процентную ставку по кредиту, изменить полную стоимость кредита, ссылаясь на тяжелое материальное положение и наличие других кредитов (л.д.48). ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратился в банк с заявлением о расторжении кредитного договора (л.д.49).

В связи с тем, что в нарушение договора держатель карты перестал выполнять обязательства по внесению на счет карты сумм задолженности в установленные сроки, ПАО «Сбербанк России» направило в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42, 43).

Изложенное свидетельствует, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму и уплатить неустойку за неуплату основного долга, что предусмотрено договором и согласно ст. 330, 331 ГК РФ.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с п.4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, который в соответствии с условиями, держатель карты обязан ежемесячно получать, способом, указанным им в заявлении на получение кредитной карты.

Из условий договора следует, что при несвоевременном внесении платежа в погашение обязательного платежа держатель карты уплачивает кредитору неустойку в размере, определенном тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9 Условий).

Согласно выдержки из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы взимаются со счета банковской карты, если иное не оговорено особо; тариф взимается ежегодно.

Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа установлена в размере 38 % годовых (п.7 выдержки из Раздела III Альбома тарифов).

Суд принимает во внимание как проверенный судом и не оспоренный ответчиком представленный истцом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 313.23 руб., в том числе: основной долг по кредиту – 84 569.20 руб., проценты за пользование кредитом – 7 744.03 руб.

В связи с вышеизложенным суд не принимает во внимание доводы ФИО2 о том, что ПАО «Сбербанк России» незаконно и без соответствующего разрешения использовало, обрабатывало и передавало в обработку другой организации его персональные данные после их отзыва, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в случае, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Согласно ч. 3, 4 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора, в том числе государственного или муниципального контракта, либо путем принятия государственным или муниципальным органом соответствующего акта. Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению оператора, обязано соблюдать принципы и правила обработки персональных данных, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В поручении оператора должны быть определены перечень действий (операций) с персональными данными, которые будут совершаться лицом, осуществляющим обработку персональных данных, и цели обработки, должна быть установлена обязанность такого лица соблюдать конфиденциальность персональных данных и обеспечивать безопасность персональных данных при их обработке, а также должны быть указаны требования к защите обрабатываемых персональных данных в соответствии со статьей 19 настоящего Федерального закона. Лицо, осуществляющее обработку персональных данных по поручению оператора, не обязано получать согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В заявлении на получении карты, подписанном ФИО2, имеется указание на то, что ответчик дает свое согласие банку на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ. Перечень персональных данных, цель из обработки, срок, в течение которого действует данное согласие, изложены в Условиях и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

Согласно п.8.2 Условий держатель соглашается с тем, что банк имеет право на хранение и обработку, в том числе автоматизированную, любой информации, относящейся к персональным данным держателя, в том числе указанной в заявлении держателя и/или в иных документах, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, предоставленных банку в связи с заключением договора в целях исполнения договорных обязательств, а также разработки банком новых продуктов и услуги и информирования держателя об этих продуктах и услугах. Согласие держателя на обработку персональных данных действует в течение всего срока действия договора, а также в течение 5 лет с даты прекращения действия договора. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве.

В соответствии с требованием о погашении задолженности, направленного в адрес ответчика, правовым основанием обработки персональных данных ООО «АктивБизнесКоллекшн» является агентский договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО Сбербанк и ООО «<данные изъяты>», а также Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого ООО «<данные изъяты>» внесено в Реестр операторов персональных данных за номером №

Указанные ответчиком обстоятельства, не являются основанием для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ. Учитывая, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора (эмиссионного контракта) ответчик принял путем присоединения к ним в целом, что подтверждается подписью ответчика на заявлении на получение карты, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств и исполнил их в полном объеме, а ответчик своих обязательств по исполнению кредитного договора не выполнил. Изменение материального положения ответчика и наличие других кредитных обязательств не может быть признано существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Более того, доказательства своих доводов ответчик суду не представил.

С учетом изложенного суд не находит оснований для расторжения эмиссионного контракта.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина в размере 2 969.40 руб., оплаченная при подаче иска (л.д.4).

На основании ч. 3 и ч. 7 ст. 333.40 НК РФ возврат излишне уплаченной (взысканной) суммы госпошлины осуществляется органом Федерального казначейства в порядке, установленном главой 12 НК РФ.

Согласно п. 9 ст. 78 НК РФ возврат суммы излишне уплаченного налога производится за счет средств бюджета (внебюджетного фонда), в который произошла переплата.

Учитывая, что ПАО «Сбербанк России» при подаче иска была излишне уплачена государственная пошлина в размере 68.81 руб., суд считает, необходимым возвратить заявителю излишне уплаченную государственную пошлину в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 92 313.23 руб., госпошлину в размере 2 969.40 руб., итого 95282.63 руб. (девяносто пять тысяч двести восемьдесят два руб. 63 к.).

Отказать в удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении эмиссионного контракта.

Возвратить из федерального бюджета Российской Федерации в пользу ПАО «Сбербанк России» государственную пошлину, оплаченную в доход федерального бюджета в размере 68.81 руб. (шестьдесят восемь руб. 81 к.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья