Решение № 2-1319/2018 2-1319/2018(2-7053/2017;)~М-5805/2017 2-7053/2017 М-5805/2017 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-1319/2018

Дело № 2-1319/2018 26 июня 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Цыганковой Ю.В.

при секретаре Цыба Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указывая на то, что 04.03.2017 года между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № <***> на сумму 2 185 157 руб. 44 коп. на 84 месяца до 04.03.2024 года под 11,9% годовых. 04.03.2017 года заключен договор страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые риски – смерть и полная постоянная утрата трудоспособности. Сумма единовременной уплаты страховой премии составляла 340 831 руб. 44 коп. и была уплачена в момент заключения страхового договора единовременно. Срок договора страхования 84 месяца. Истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и установленные договором проценты, на момент 22.09.2017 года задолженность по кредитному договору отсутствовала. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, 02.10.2017 года истец направил претензию о расторжении договора страхования о возврате неиспользованной части страховой премии, в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул, на письмо не ответил. Права истца как потребителя нарушены. Просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком договор страхования, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 312 573 руб. 96 коп., неустойку 312 573 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представители ответчика ООО «СК ВТБ Страхование», третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили.

При таком положении, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По положениям п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из материалов дела следует, что 04.03.2017 года между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № <***> на сумму 2 185 157 руб. 44 коп. на 84 месяца до 04.03.2024 года под 11,9% годовых.

В этот же день, т.е. 04.03.2017 года, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования.

Срок действия договора 84 месяца (не менее 1 месяца, не более 84 месяцев).

В соответствии с полисом страховая сумма составляет 2 028 758 руб. 60 коп., страховая премия 340 831 руб. 44 коп. уплачена истцом единовременно за счет кредитных средств.

Согласно условиям Полиса страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В то же время, договором страхования, заключенным между сторонами, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся в силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, неотъемлемой частью договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истица обратилась к страховщику 02.10.2017 года, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст. ст. 431, 958 ГК РФ, судом приняты во внимание те обстоятельства, что при заключении договора страхования, истица согласилась с тем, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которые были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за истечением т.н. "периода охлаждения").

Поскольку условиями договора не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии, вопреки доводам истца возможность наступления страхового случая не отпала.

При таком положении, факт нарушения прав истца как потребителя действиями, бездействием ответчика в ходе рассмотрения дела не установлен, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии, равно как и требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по делу не имеется.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: Цыганкова Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2017 г.