Решение № 2-466/2020 2-466/2020(2-5096/2019;)~М-4052/2019 2-5096/2019 М-4052/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-466/2020

Гражданское дело №...

54RS0№...-21


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретаре Карпышиной Е.Ю., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, прокурора Космыниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №... ФИО2 Банк ВТБ (ПАО) предоставил кредит в размере ... руб. на срок ... календарных месяца под ... % годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение здания и земельного участка, расположенных по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Каменский сельсовет, микрорайон Близкий, ... в собственность заемщика и ФИО3 Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... руб. на текущий счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.5. Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере ... руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) предмета ипотеки; солидарное поручительство ФИО3 по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №...-П01. Начиная с марта ДД.ММ.ГГГГ г. ответчики нарушают условия кредитного договора и договора поручительства в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, с июля 2019 г. по настоящее время ответчики не произвели ни одного платежа в счет уплаты долга по кредиту. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: остаток ссудной задолженности по кредиту – ... ... руб., задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу – ... руб. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчиков солидарно, а также обратить взыскание на здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, кадастровый номер здания №..., кадастровый номер земельного участка №...:№..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ... руб.; расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2; взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что факты заключения кредитного договора и его подписания им, не оспаривает. На предоставленные банком денежные средства им были приобретены здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Выплаты по кредиту он прекратил в июне-июле ДД.ММ.ГГГГ <адрес> ссылался на то, что банком не были предоставлены в налоговую службу сведения о наличии открытых на имя ответчика счетов в банке, отсутствие в материалах дела подлинника мемориального ордера №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уважительности причин неявки суду не сообщила.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшей иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банком ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на ... месяца, под ... % годовых. Кредит предоставлен для приобретения здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровый номер здания №..., кадастровый номер земельного участка №... (л.д. 17-18).

Сумма кредита была зачислена на текущий счет ответчика ФИО2 №..., что подтверждается мемориальным ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

С момента зачисления денежных средств на счет заемщика обязательство банка по предоставлению кредита считается исполненным, а договор - заключенным. Фактическое заключение кредитного договора и использование заемщиком предоставленных средств подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе копиями кредитного договора, графиком погашения с подписями ответчика, закладной. Доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, ответчиком представлено не было.

Кроме того, судом установлено, что за счет полученных кредитных средств ответчиками приобретено недвижимое имущество: здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>,что не отрицалось в судебном заседании и самим ответчиком.

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документах у суда отсутствуют, ходатайств о подложности вышеуказанных документов ответчиком не заявлялось.

Кроме того, доводы ответчика о том, что истцом не представлены оригиналы документов по кредиту, мемориальный ордер, не могут быть приняты во внимание и указанные доводы не могут являться основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

ФИО2 не представлено каких-либо копий документов – кредитного договора, графика погашения, мемориального ордера и иных документов по кредиту, которые были бы различными по своему содержанию по отношению к копиям, представленным банком, и требовали предоставления подлинных документов. С учетом изложенного, оснований сомневаться в соответствии представленных банком копий документов подлинным экземплярам, не имеется, а предоставление подлинных документов не является обязательным в силу закона.

Ссылка ответчика на то, что банком не были предоставлены в налоговую службу сведения о наличии открытых на имя ответчика счетов в банке, правового значения не имеет, факт заключения кредитного договора не опровергает, кроме того, сведения о наличии банковского счета №... у ответчика в Банке ВТБ (ПАО), открытого ДД.ММ.ГГГГ и закрытого ДД.ММ.ГГГГ подтверждается и заявлением, представленным ответчиком (л.д. 152).

По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей.

За нарушение сроков платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом пунктами 4.8 и 4.9 договора установлена неустойка в размере ... от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Заключенный с ФИО2 кредитный договор обеспечен ипотекой приобретенного ответчиками за счет средств кредита в собственность здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Залог (ипотека) удостоверен закладной, выданной первоначальному залогодержателю - ВТБ (ПАО) (л.д. 38-40).

Кредитный договор также обеспечен договором поручительства №...-П01, заключенным с ответчиком ФИО3, которая приняла на себя обязательство солидарно отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ответчиками неоднократно допускались нарушения обязательств по уплате ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком ответчикам направлены требования о полном досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100-103, 104-105). Ответчиками требование истца исполнено не было.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: остаток ссудной задолженности по кредиту – ... руб., задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу – ... руб.

Расчет задолженности (л.д. 13-15), представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчиках, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчики не воспользовались, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представили, также, как не представили в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Немотивированное несогласие ФИО2 с наличием задолженности судом не может быть принято во внимание.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК РФ).

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, составляют всего по пени ... руб., пени за просрочку основного долга ... руб. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиками обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с п. 1,3 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу п.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 367 ГК РФ в качестве оснований прекращения договора поручительства судом не установлено.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков солидарно являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку ответчиками не исполняются условия кредитного договора, следует признать обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение ... месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Истцом предоставлен отчет от ДД.ММ.ГГГГ № В-№... ООО «Западно-Сибирский Центр Независимой Оценки Собственности» об оценке стоимости имущества, в соответствии с которым рыночная стоимость здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет ... руб. (л.д. 41-90).

Ответчиками отчет не оспорен, возражений не представлено, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы ответчиками не заявлено.

Следовательно, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – здания и земельного участка, расположенных по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, Каменский сельсовет, микрорайон Близкий, 523, путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Согласно п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует в размере 80% от цены оценщика указанной в отчете –... руб., что составляет сумму ... руб.

Проверяя обоснованность требований истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Размер сумм просроченных платежей, длительность периода просрочки указывают на то, что имущественное положение ответчиков не позволяет им исполнять условия кредитного договора. Данное обстоятельство свидетельствует о существенном нарушении ответчиками условий кредитного договора, являющихся основаниями для расторжения кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 подлежит расторжению, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков солидарно в размере ...09 руб.

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ

решил:

Иск Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: остаток ссудной задолженности по кредиту – ... руб., задолженность по плановым процентам – ... руб., задолженность по пени – ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу – ... руб.; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – здание и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, кадастровый номер здания №..., кадастровый номер земельного участка №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись»

Подлинник заочного решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области.