Решение № 2-2931/2020 2-3931/2020 2-3931/2020~М-3945/2020 М-3945/2020 от 25 октября 2020 г. по делу № 2-2931/2020

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

Дело № 2-2931/2020

УИД-66RS0003-01-2020-003943-08

Мотивированное
решение изготовлено 26.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 19 октября 2020 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Патраковой П.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 04.07.2017 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика сроком действия на 5 лет. Истец полагала, что заключила договор с банком, поскольку заключение происходило в отделении банка. В счет указанного договора 04.07.2017 истец внесла первый взнос в размере 250 000 рублей. 29.04.2020 в страховой компании истцу сообщили, что при досрочном расторжении договора возвращается только 60% от внесенных денежных средств, а дополнительный доход может быть выплачен только в случае дожития до окончания срока действия договора страхования. 21.05.2020 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила вернуть ей уплаченные по незаключенному договору страхования денежные средства в размере 250000 рублей, предоставить пример расчета инвестиционного дохода по состоянию на 21.05.2020, предоставить страховые тарифы. Ответ на претензию не поступил. 23.06.2020 истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании уплаченных по договору страхования 250000 рублей, однако обращение не рассмотрено в связи с необращением истца к страховщику. Истец полагает, что договор от 04.07.2017 является незаключенным, поскольку не содержит существенного условия о порядке начисления инвестиционного дохода, а также условий об определении уровня участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, об управляющей компании, о поправочных коэффициентах. Размер резерва и поправочных коэффициентов устанавливаются внутренними документами страховщика, которые до истца не доводились, с ним не согласовывались. На основании изложенного истец просит признать договор страхования от 04.07.2017 «Инвестор» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаключенным, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уплаченные по незаключенному договору страхования *** от 04.04.2017 денежные средства в размере 250000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50%.

Истец, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание не явился, воспользовался правом вести дело через представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалы дела направил возражения на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также годичный срок исковой давности, предусмотренный пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.По существу требований пояснил, что истец не обращалась к страховщику с требованием о расторжении договора в период охлаждения, то есть 14 дней с момента заключения договора страхования. Истец добровольно заключила договор страхования. В договоре страхования имеется подпись истца об ознакомлении с полисными условиями страхования «Инвестор». Существенными условиями договора страхования являются условия о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия, которые содержатся в договоре страхования, заключенного с истцом. В случае удовлетворения требований просил применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Бинбанк», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок,в судебное заседание своих представителей не направило, об уважительных причинах неявки суду не сообщило, не просило суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца,исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования должны также содержать положения о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.07.2017 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования ***«Инвестор» (4.1) по программе «Сбалансированная»на основании полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программа «Инвестор» (4.1), утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 31.05.2017 (л.д. 19-21).В качестве страховых рисков в договоре указано дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине. Страховая премия – 250000 рублей, гарантированная страховая сумма – 250000 рублей 01 копейка, срок действия договора страхования - 5 лет, который рассчитывается с 00 часов 00 минут следующего дня за датой оплаты страховой премии до окончания срока действия договора страхования

При досрочном прекращении/расторжении действия договора выплата выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выплатных сумм, указанной в пункте 13.3.1 полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.1). По договору страхования страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхованиянезависимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Подписывая полис, истец как страхователь и застрахованное лицо подтвердил достоверность сведений, представленных в декларации, ознакомление с полисными условиями и их получение.

В соответствии с пунктом 10 Полисных условий страховании жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.1) при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному в размере 100% гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая. При наступлении страхового случая по риску «Смерть» - в размере 100% от страховой премии (л.д. 144).

Согласно пункту 11.2 полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика www.renlife.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размернормы доходности, отображенной на сайте страховщика является индикативным. В силу пункта 11.3 объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного лица до окончания срока договора страхования.

Пунктом 11.7 данных условий установлено, что базой для начисления страховой суммы служит финансовый резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Размер резерва и поправочные коэффициенты определяются внутренними документами страховщика.

На основании пункта 3.1 Методики расчета и эконмическое обоснование страховых тарифов по программам, созданным в соответствии с Правилами страхования жизни и инвестированием капитала расчет и начисление суммы дополнительного инвестиционного дохода производится отдельно по каждому договору страхования. Начисление суммы дополнительного инвестиционного дохода происходит не ранее даты выполнения условий, необходимых для начисления дополнительного инвестиционного дохода (л.д. 157). В силу пункта 3.10 страховщик формирует отдельные портфели активов для целей определения дополнительного инвестиционного дохода (дополнительной страховой суммы) отдельно по каждой программе. Оценка стоимости активов в портфеле производится согласно учетной политике страховщика. Согласно пункту 3.11 для начисления дополнительного инвестиционного дохода на конкретные договоры страхования создается специальный резерв в составе резерва бонусов.

Согласно приходному кассовому ордеру №53170 от 04.07.2017 ФИО1 произвела оплату страхового взноса ИСЖ «Инвестор» по договору страхования *** от 04.07.2017.

21.05.2020 истец направила в адрес ответчика посредством электронной почты претензию с требованием о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 250000 рублей, предоставлении примера расчета инвестиционного дохода по состоянию на 21.05.2020, предоставлении страховых тарифов по договорам страхования (л.д. 27-34).

В ответе на претензию от 10.06.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указало, что для получения прогнозных значений доходности активов на протяжениивсего срока действия договора доступен личный кабинет клиента на официальном сайте www.renlife.com. Инвестирование было произведено в размере части страховой премии в размере 195959 рублей 05 копеек. При этом по окончании действия договора страхования будет определена накопительная стоимость вклада по стратегии, но не менее гарантированной суммы, определенной в договоре 250000 рублей 01 копейка. Промежуточные итоги инвестирования вклада рассчитываются следующим образом: по состоянию на 31.07.2017 накопления за предыдущие периоды, увеличенные на доходность за долю месяца, на которую действовал договор страхования: 195959,05 * (1+0,0067975624898271000*27/31) = 197119,22. Расчет промежуточных итогов инвестирования на конец апреля 2020 года производится следующим образом: 230646,70* (1+0,027897998399081) = 237081,29. Предварительный расчет итогов инвестирования вклада на апрель 2020 года составляет 41122 рубля 23 копейки. Данный расчет является предварительным. Точный расчет и начисление дополнительной страховой суммы согласно Полисным условиям возможен только по окончании срока действия риска «дожитие застрахованного лица до установленной даты или даты окончания срока страхования» по основным программам. Дополнительная страховая сумма будет определена как превышение накопительной суммы стоимостей вкладов по всем стратегиям/программам над гарантированной суммой. В данном случае составляет 0 рублей. Уровень вклада определяется по результатам тестирования прибыльности страхового продукта с учетом показателей смертности, расторжений, консервативного прогноза доходности, аквизиционных расходов, расходов на ведение дела и утверждается приказом страховщика (л.д.95-96).

23.06.2020 ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уплаченной страховой премии в размере 250000 рублей (л.д. 35-37).

Уведомлением от 23.06.2020 №У-20-88767/2020-001 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в принятии вышеуказанного обращения отказано в связи с необращениемФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с данным заявлением (л.д.38-40).

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют законные основания для признания договора страхования незаключенным по следующим страхованиям.

Согласно пунктам 6, 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Положениями пункта 3 статьи Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прямо предусмотрена обязанность страховщика предоставлять по требованию страхователя расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

С учетом положений указанного закона доводы представителя истца о необходимости согласования со страхователем порядка расчета инвестиционного дохода не принимаются судом во внимание, как несоответствующие закону. Сторонами согласованысущественные условия договора, предусмотренные статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым порядок расчета и начисления инвестиционного дохода законодателем не отнесен. Между темданные условия содержатся в полисных условиях страховщика, с которыми истец была ознакомлена.

Суд также принимает во внимание, что истец обратилась за признанием договора незаключенным по истечении почти 3 лет со дня заключения договора, когда возникла необходимость воспользоваться денежными средствами, внесенными в качестве страховой премии.До направления претензии с требованиями о разъяснении расчета истец не обращалась. При обращении истца за разъяснением порядка расчета инвестиционного дохода, ей такой примерный расчет был предоставлен, что подтверждается ответом на претензию.

Своей подписью в договоре истецподтвердила, что она ознакомлена с его существенными условиямио застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, предварительно изучила и выразила согласие на заключение договора страхования.При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе, о размерах страховых взносов по договору, о размерах выкупной суммы, в том числе с последствиями досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя и с рисками, которые могут повлечь снижение дополнительной инвестиционной доходности, и услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением страхователя. Доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, истцом также суду представлено не было.ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по внесению страховой премии.Доводы истца о том, что она думала, что заключала договор банковского вклада, введена в заблуждение относительно условий договора страхования, ничем не подтверждения.Низкий уровень доходности не может служить основанием для признания договора незаключенным, истец был ознакомлен с параметрами расчета дополнительного инвестиционного дохода, который не является гарантированным и зависит от размера резерва и поправочных коэффициентов. Доказательства, свидетельствующие о том, что страховщик, пользуясь пожилым возрастом страхователя (истца), заключил с нею договор страхования на заведомо невыгодных для истца условиях, нарушающих права истца как потребителя услуг по договору страхования, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, отсутствуют.Возможностью возврата страховой премии предусмотреннойдоговором страхования при отказе страхователя от договора в период охлаждения истец не воспользовалась.

При этом суд отклоняет доводы об истечении срока исковой давности для обращения суд о признании договора незаключенным, ввиду того, что договор между сторонами заключен 04.07.2017, с иском ФИО1 обратилась 02.07.2020, то есть в пределах предусмотренного законом трехгодичного срока исковой давности.

На основании изложенного исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А. Зарипова