Решение № 2-3083/2025 2-3083/2025~М-2676/2025 М-2676/2025 от 15 октября 2025 г. по делу № 2-3083/2025

УИД 74RS0028-01-2025-004896-69

Дело № 2-3083/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Цивилевой Е.С.,

при секретаре Двуреченской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкмобанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк" либо Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 28 ноября 2024 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 319900 рублей по ставке 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР. В результате ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика образовалась задолженность в сумме 823231 рубль 52 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 347500 рублей 75 копеек, просроченные проценты - 75462 рубля 24 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1318 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 751 руль 47 копеек, неустойка на просроченные проценты - 18 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 рублей 59 копеек, комиссия за ведение счета - 745 рублей, иные комиссии - 25828 рублей 73 копейки, неразрешенный овердрафт - 20000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 2238 рублей 90 копеек, причитающиеся проценты - 349355 рублей 38 копеек. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 августа 2025 года в общей сумме 823231 рубль 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41464 рубля 63 копейки, обратить взыскание на автомобиль МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР, путем реализации с публичных торгов (л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" ФИО2 извещена, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 8, 86).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался заказным письмом с уведомлением (л.д. 87). Корреспонденция возвращена неполученной по истечении срока хранения, в связи с чем извещение ответчика на судебное заседание соответствует правилам ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет место жительства как место, где гражданин проживает постоянно или преимущественно.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации № 5242-1 от 25.06.1993 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", местом жительства является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 3 вышеуказанного Закона, регистрационный учет граждан по месту пребывания и жительства введен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданами Российской Федерации их прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении № 4-П от 02.02.1998 "По делу о проверке конституционности пп. 10, 12 и 21 правил регистрации и снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства от 17.07.1995 № 713", посредством регистрации органы регистрационного учета удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина при выборе им места пребывания и жительства; регистрация отражает факт нахождения гражданина по месту пребывания и жительства.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Факт регистрации ФИО1 по адресу: АДРЕС, подтверждается регистрационным досье (л.д. 75). Иное место жительства ответчика не установлено.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы, находит заявленные ПАО "Совкомбанк" исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что 28 ноября 2024 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, на основании заявления последнего, заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 319900 рублей по ставке 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 11, 12-13, 14 оборот-15, 19-20).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка 18,9 % годовых действует при выполнении следующих условий в совокупности: заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении подп. 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых с даты перечисления транша. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказ заемщика от заключения добровольного страхования "Защита дохода" и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная со дня, следующего за днем заключения такого договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении процентной ставки в связи с выходом из числа застрахованных лиц (л.д. 19 оборот).

С учетом положений п. 4 кредитного договора, процентная справка по кредитному договору составляет 34,9 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиля МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР (п. 10 кредитного договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

С условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита, тарифами Банка ФИО1 был ознакомлен и согласен.

ФИО1 с акционерным обществом "Совкомбанк" заключен договор добровольного страхования по программе "Защита дохода" (л.д. 21-22).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что стороной ответчика не оспорено.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен 01 марта 2025 года. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита.

Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 32, 32 оборот-33, 34), которая оставлена без удовлетворения.

Согласно расчету истца по кредитному договору НОМЕР от 28 ноября 2024 года, задолженность ответчика по состоянию на 18 августа 2025 года составляет 823231 рубль 52 копейки, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 347500 рублей 75 копеек;

- просроченные проценты - 75462 рубля 24 копейки;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1318 рублей 28 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду - 751 руль 47 копеек;

- неустойка на просроченные проценты - 18 рублей 18 копеек;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 рублей 59 копеек;

- комиссия за ведение счета - 745 рублей;

- иные комиссии - 25828 рублей 73 копейки;

- неразрешенный овердрафт - 20000 рублей;

- проценты по неразрешенному овердрафту - 2238 рублей 90 копеек;

- причитающиеся проценты - 349355 рублей 38 копеек (л.д. 8-10).

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, У.А.В. ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка (л.д. 12-13).

Согласно п. 1.19. тарифов ПАО "Совкомбанк", комиссия за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" составляет 590 рублей, начисление которой производится с момента перехода в "Режим "Возврат в график" (л.д. 29-30).

В силу общих условий договора потребительского кредита, "Режим "Возврат в график" - режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим "Возврат в график" подлежат оплате комиссия согласно тарифам Банка на момент подключения режима. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДОБ, офис Банка (л.д. 23 оборот).

Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения ФИО1 в Банк с заявлением об изменении даты минимального обязательного платежа в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита и заявлением о предоставлении транша, в связи с чем оснований для взыскания комиссии за услугу "Возврат в график" по КНК в сумме 3540 рублей не имеется.

Кроме того, согласно п. 1.1.2. тарифов ПАО "Совкомбанк", услуга по ведению, закрытию счета осуществляется бесплатно (л.д. 29). Таким образом, комиссия за ведение счета в сумме 745 рублей взысканию с ФИО1 не подлежит.

Как усматривается из материалов дела, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика причитающихся процентов в сумме 349355 рублей 38 копеек, то есть на весь период, на который заключен договор - до 28 ноября 2029 года.

Суд приходит к выводу, что требование Банка в части взыскания причитающихся процентов до даты окончания действия кредитного договора противоречит нормам закона.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено.

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации " 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 6 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде причитающихся процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате причитающихся процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга, обращение взыскания на заложенное имущество и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Таким образом, исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 причитающихся процентов в сумме 349355 рублей 38 копеек удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от 28 ноября 2024 года в сумме 469591 рубль 14 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 347500 рублей 75 копеек;

- просроченные проценты - 75462 рубля 24 копейки;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1318 рублей 28 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду - 751 руль 47 копеек;

- неустойка на просроченные проценты - 18 рублей 18 копеек;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 рублей 59 копеек;

- иные комиссии - 22288 рублей 73 копейки;

- неразрешенный овердрафт - 20000 рублей;

- проценты по неразрешенному овердрафту - 2238 рублей 90 копеек.

ПАО "Совкомбанк" также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно карточке учета транспортного средства, автомобиль МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР, цвет - синий, принадлежит на праве собственности ФИО1 (л.д. 78)

В соответствии ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

По смыслу ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена в ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается цена реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обращение взыскания на заложенное имущество - автомобиль МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР, цвет - синий, должно быть произведено путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32243 рубля 42 копейки (57,04 % х 21464 рубля 63 копейки + 20000 рублей) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 28 ноября 2024 года по состоянию на 18 августа 2025 года в сумме 469591 рубль 14 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 347500 рублей 75 копеек;

- просроченные проценты - 75462 рубля 24 копейки;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1318 рублей 28 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду - 751 руль 47 копеек;

- неустойка на просроченные проценты - 18 рублей 18 копеек;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 рублей 59 копеек;

- иные комиссии - 22288 рублей 73 копейки;

- неразрешенный овердрафт - 20000 рублей;

- проценты по неразрешенному овердрафту - 2238 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32243 рубля 42 копейки, а всего взыскать 501834 рубля 56 копеек.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору НОМЕР, заключенному 28 ноября 2024 года между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль МАРКА, 2003 года выпуска, номер кузова НОМЕР, цвет - синий, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" о взыскании комиссии за ведение счета в сумме 745 рублей, комиссии за услугу "Возврат в график" по КНК в сумме 3540 рублей, причитающихся процентов в сумме 349355 рублей 38 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9221 рубль 21 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Копейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 30 октября 2025 года.