Решение № 2-76/2024 от 9 июля 2024 г. по делу № 2-76/2024

Дело №2-76/2024

УИД 86RS0002-01-2023-005339-77

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 10 июля 2024 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Крутько Т.Н.

при секретаре Булавкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 09.10.2020 по 15.03.2021 в размере 51 224 руб. 37 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 1 736 руб. 73 коп., ссылаясь на то, что 08.03.2019 между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 101 000 руб., который установлен банком и может быть в любой момент изменен без предварительного уведомления клиента. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчице счет-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, 15.03.2021 Банк расторг с ответчиком договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, после чего начисление комиссий и процентов не производилось.

В судебное заседание представитель истца – АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещенным, не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о принятии иска к производству суда и назначении рассмотрения дела по существу извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, а также телефонограммой от 25.06.2024, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

Руководствуясь положениями ч.ч.1, 3-5 ст.167, ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения сторон) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 1 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, 05.03.2019 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту Тинькофф на условиях, определенных тарифным планом: ТП 7.27 RUR, неотъемлемой частью которого в совокупности являются данное заявление, Тарифы по кредитным картам и Условия комплексного банковского обслуживания. Акцептом заявления и, соответственно, заключением договора для договора кредитной карты являются действия Банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Факт акцепта Банком оферты ФИО1 – заключения договора, подтверждается выпиской по договору кредитной линии № о совершении безналичных операций 08.03.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам и Условий комплексного банковского обслуживания и приложениям к ним Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт, с которыми, согласно заявлению-анкете, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями (далее - кредитный договор). Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, а заемщиком карта активирована и осуществлены безналичные операции с использованием кредитной карты.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиях, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Общих условий выпуска и облуживания кредитных карт), направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2.4, 5.1, 5.5, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению; предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Тарифным планом ТП 7.27 RUR предусмотрены процентная ставка по операциям покупок - 29.9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим – 49,9% годовых, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.п. 1.2, 1.3, 5, 7).

Тарифом также предусмотрены: годовая плата за обслуживание основной кредитной карты- 590 руб.; комиссии за снятие наличных и приравненные к ним операции в размере 2,9 % плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях в размере 59 руб., включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, согласие с которой ответчик выразил в своем заявлении-анкете; использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 5.7, 5.9, 5.10 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которая ежемесячно формируется и направляется банком клиенту в число, о котором клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. При неполучении счет-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счет-выписки клиент обязан обратится в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Не получение счет-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору.

Согласно п. 10 Тарифа сумма минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.11 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно выписке по договору, ФИО1 допускалось внесение ежемесячных платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора, просрочка минимального платежа, с декабря 2022 года исполнения обязательства прекращено.

В этой связи в адрес ФИО1, указанный ею в заявлении-анкете, 15.03.2021 Банком направлен заключительный счет с требованием об оплате задолженности по состоянию на 15.03.2021 в размере 67 423 руб. 30 коп. в течение 30 календарных дней с момента отправки счета.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 07.07.2023. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика по кредитному договору составляет 51 224 руб. 37 коп., из которой задолженность по основному долгу – 50 394 руб. 39 коп., комиссии и штрафы – 829 руб. 98 коп., суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору.

Согласно выписке по номеру договора заключительный счет ответчиком не оплачен, в соответствии со ст.56 ГПК РФ последний не представил возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, при неисполнении данной обязанности клиент должен уплатить штраф согласно Тарифу.

Согласно п. 11 Тарифов, при неуплате минимального платежа размер штрафа составляет 590 руб.

Подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае если усматривается очевидная несоразмерность последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке, по инициативе суда, если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Возражая против уменьшения размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств, сопоставляя размер штрафа с размером задолженности по кредиту, установленной договором процентной ставкой за пользование кредитом, с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 51 224 руб. 37 коп., из которой задолженность по основному долгу – 50 394 руб. 39 коп., неустойка – 829 руб. 98 коп..

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 736,73 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты № за период с 09.10.2020 по 15.03.2021 года в размере 51 224 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 50 394 руб. 39 коп., неустойку 829,98 руб. 00 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины – 1 736 руб. 73 коп.

Ответчик вправе подать в Быстроистокский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Крутько