Решение № 2-1092/2018 2-1092/2018~М-1027/2018 М-1027/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1092/2018

Дело № 2-1092/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 октября 2018 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Липатовой Е.П.,

при секретаре Бородиной А.С.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании расторгнутым договора добровольного страхования, о признании недействительным заявления на страхование, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором после уточнения исковых требований, просил:

- признать расторгнутым с 12.04.2018 года договор страхования на условиях, согласованных в заявлении от 03.04.2018 года, о включении ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»,

- взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» путём возврата на кредитный банковский счёт истца денежных средств (86 614, 40 руб.), списанных на возмещение затрат банка по оплате страховой премии страховщику,

- взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 188 228, 80 руб., из которых: 86 614, 40 руб. - сумма неустойки (пени) за нарушение срока возврата денежных средств, списанных банком в качестве возмещения затрат на уплату страховой премии; 10 000 руб. - компенсация морального вреда; 91 614, 40 руб. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) путём возврата на кредитный банковский счёт истца в банке 21 653, 60 руб. (суммы вознаграждения за оказание услуг по обеспечению добровольного страхования, в отношении которых заявлен отказ),

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) 50 807, 20 руб., из которых: 21 653, 60 руб. - сумма неустойки (пени) за нарушение срока возврата денежных средств, списанных банком в качестве вознаграждения за оказание услуг по обеспечению добровольного страхования; 5 000 руб. - компенсация морального вреда, 24 153, 60 руб. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя,

- обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт начисленных процентов, подлежащих уплате по кредитному договору на условиях, согласованных в Согласии на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от 03.04.2018 года по договору №, исключив с 27.04.2018 года из суммы основного долга задолженность в сумме 108 268 руб.,

- признать недействительным условие заявления от 03.04.2018 года на включение истца в число участников программы коллективного страхования: «при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

В обоснование иска указано, что 03.04.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор на условиях, согласованных в Согласии на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от 03.04.2018 года по договору №.

03.04.2018 года между истцом и банком также было подписано заявление на включение ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в соответствии с которым банк обязался обеспечить страхование истца по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 108 268 руб., из которых вознаграждение банка - 21 653, 60 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 86 614, 40 руб.

Денежные средства в сумме 108 268 руб. в счёт оплаты вознаграждения банка были списаны со счёта истца в банке 03.04.2018 года.

06.04.2018 года истцом по почте в адрес банка направлено заявление об отказе от добровольного страхования по договору коллективного страхования, которое получено 12.04.2018 года.

До настоящего времени ответ о результатах рассмотрения заявления истцом не получен, возврат денежных средств в сумме 108 268 руб. не произведён.

Бездействием банка по невозврату денежных средств истцу причинены убытки, его права потребителя, как потребителя, нарушены.

При рассмотрении дела истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, поддержали иск по изложенным выше основаниям.

Представители ответчиков - Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не прибыли, хотя были извещены надлежащим образом. Возражений по иску не представили, каких-либо ходатайств не заявили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. При этом, выслушав пояснения истца и его представителя, изучив заключение специализированного государственного органа - Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области, полагавшего исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению, а равно исследовав материалы дела, пришёл к следующему выводу.

Судом установлено, что 03.04.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор на условиях, зафиксированных в Согласии на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от 03.04.2018 года по договору №.

Также 03.04.2018 года ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», на основании которого банк обязался обеспечить страхование истца по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 108 268 руб., из которых вознаграждение банка - 21 653, 60 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 86 614, 40 руб.

Денежные средства в сумме 108 268 руб. в счёт оплаты вознаграждения банка были списаны со счёта ФИО1 в банке 03.04.2018 года.

06.04.2018 года истцом по почте в адрес Банка ВТБ (ПАО) было направлено заявление об отказе от добровольного страхования по договору коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», которое получено 12.04.2018 года. Ответ на заявление ФИО1 не поступил.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка РФ (далее - ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п. 5).

Также страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что 06.04.2018 года, то есть на третий день после заключения договора ФИО1 отказался от добровольного страхования, о чем письменно уведомил Банк ВТБ (ПАО) по адресу, указанному в Индивидуальных условиях договора. К моменту отказа страховой случай не наступил.

По условиям договора, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), страховые премии в отношении всех застрахованных в отчётном периоде лиц уплачиваются страхователем не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчётный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро определены в п. 7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3).

Исходя из п. 7.1, 7.2 вышеназванного договора, страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику Бордеро по установленной форме, не позднее 6-го рабочего дня месяца, следующего за отчётным. В свою очередь страховщик не позднее 10-го рабочего дня месяца, следующего за отчётным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счёт на оплату страховой премии. Акт составляет исходя из согласованного сторонами Бордеро за отчётный месяц страхования.

На момент отказа ФИО1 от договора добровольного страхования (06.04.2018 года) страховая премия в ООО СК «ВТБ Страхование» не была перечислена, доказательств обратного банком, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая изложенное, а также то, что предложение истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии Банком ВТБ (ПАО) в досудебном порядке принято не было, суд приходит к выводу о необходимости признания расторгнутым с 12.04.2018 года договора коллективного страхования в отношении ФИО1 и о взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховой премии в размере 86 614, 40 руб., путем зачисления данных средств на счет ФИО1

В то же время, поскольку ни кредитный договор, ни договор страхования, ни указания ЦБ РФ не предусматривают возможности возврата вознаграждения банка по обеспечению страхования, у суда отсутствуют основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) платы в размере 21 653, 60 руб.

Соответствующее условие заявления ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования, его права, как потребителя, не нарушает. Заключая кредитный договор, подписывая его и иные документы, истец ознакомился с условиями договора, которые были ему ясны и понятны, согласился с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает плату, связанную с обеспечением страхования. Эта услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя данные обязательства.

С учётом изложенного, в требованиях истца о признании недействительным условия заявления от 03.04.2018 года на включение в число участников программы коллективного страхования (в той части, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит), следует отказать.

Не усматривает суд и достаточных оснований для обязания Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт начисленных процентов, подлежащих уплате по кредитному договору на условиях, зафиксированных в Согласии на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от 03.04.2018 года по договору №, исключив с 27.04.2018 года из суммы основного долга задолженность в сумме 108 268 руб.

В данном случае истцом фактически ставится вопрос об изменении количества, размера и периодичности платежей, ввиду досрочного исполнения обязательств, что по индивидуальным условиям договора предусматривает необходимость письменного обращения заёмщика в банк и возможность его рассмотрения без судебного разбирательства, с учётом наличия необходимых средств на банковском счёте. Требования заёмщика к Банку ВТБ (ПАО), по мнению суда, преждевременны.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 данного Закона моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку Банком ВТБ (ПАО) допущено нарушение прав истца, как потребителя, вследствие несвоевременной выплаты страховой премии, суд находит возможным удовлетворить требования ФИО1 о компенсации морального вреда в размере 2 500 руб., путем зачисления средств на счёт истца.

При этом принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, характер допущенного нарушения, принципы разумности и справедливости. Сумму, заявленную истцом, суд считает завышенной.

Оснований для взыскания неустойки у суда не имеется.

Право ФИО1 на отказ от договора страхования в данном случае не является следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге, качеством предоставления услуги, взыскание в этом случае неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28, ст. 29 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и устранения недостатков работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Штраф за неудовлетворение требований потребителя составляет 44 557, 20 руб. (86 614, 60 руб. + 2 500 руб. /2). Эта сумма подлежит взысканию с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1, путем зачисления средств на счёт истца.

Нарушение прав ФИО1 со стороны ООО «СК «ВТБ Страхование» в ходе слушания не установлено, а потому в удовлетворении требований к данному ответчику надлежит отказать в полном объеме.

При подаче искового заявления ФИО1 был освобождён от уплаты государственной пошлины на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

В соответствии с пп. 1, 3 п. 1 ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины составляет 3 089, 60 руб., который и подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с 12.04.2018 года договор страхования на условиях, согласованных в заявлении от 03.04.2018 года, о включении ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 86 614, 60 рублей, компенсацию морального вреда - 2 500 рублей, штраф - 44 557, 20 рублей, а всего 133 671 (сто тридцать три тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 60 копеек, путём зачисления денежных средств на счёт истца по следующим реквизитам:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) в остальной части - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального бюджета «Город Орск» государственную пошлину в размере 3 089 (три тысячи восемьдесят девять) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Е.П. Липатова

Мотивированный текст решения изготовлен 10 октября 2018 года.