Решение № 2-2710/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-2710/2019

Дело № 2-2710/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чепур Я.Х.

при секретаре Бессоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 113 410,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 502,95 руб.

В обоснование иска Банк указал, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед банком составляет 113 410,79 руб., в том числе просроченная ссуда 73 377,26 руб., просроченные проценты – 15 712,08 руб., проценты по просроченной ссуде – 7 306,74 руб., неустойка по ссудному договору 12 144,61 руб., неустойка за просроченную ссуду 4 870,10 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указала, что карту Gold не получала и комиссия за ее получение и за снятие наличных денежных средств снята с нее Банком незаконно, также просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДАТА на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 100 000 рублей под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев (дата возврата кредита – ДАТА), в свою очередь, ответчик взяла на себя обязанность возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей по 06 число каждого месяца в размере 3 710,64 рублей, последний платеж в размере 3 710,45 руб. (л.д. 19-23).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Кроме того, при оформлении заявления о предоставлении кредита от ДАТА, заемщик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которым, он будет являться застрахованным лицом на случай наступления страховых рисков, перечисленных в п. 1.1 раздела «Г» настоящего заявления. Заполняя бланк заявления о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердила свое согласие с размером оплаты комиссии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, просила оплатить участие в программе страхования за счет кредитных средств (п. 3.1, 5.1 заявления о предоставлении кредита) (л.д.14-18).

Как следует из заявления о предоставлении кредита, акцептованного Банком, заемщик соглашается с обязанностью Банка предоставить ей электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты (п.2.7) и предоставить возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу Банка денежных средств в наличной форме со счета в Банке без взимания комиссии за операцию по снятию денежных средств (п. 2.11) (л.д.14-18).

Условиями платного SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что комиссия за СМС-информирование взимается банком в соответствии с Тарифами банка (л.д.25).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 100 000 рублей, из которых 24 840 рублей банк удержал в качестве платы за участие заемщика в программе страхования (100 000 руб. х 0,69% х 36 мес. = 24 840 руб.), 5 199 руб. – в счет оплаты комиссии за карту Gold, 1 969,1 руб. – в качестве комиссии за снятие наличных. Факт получения суммы кредита в размере 67 900 руб. подтверждается выпиской по счету, и не был оспорен ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела (л.д. 29-30).

В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

ДАТА банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор обозначил требование о возврате задолженности в размере 109 172,55 рубля в срок до ДАТА (л.д.33).

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору от ДАТА НОМЕР.

При этом, учитывая п.п. 2.7, 2.11 заявления о предоставлении кредита, суд считает, что Банком в нарушение указанных условий акцептованного заявления удержаны суммы в счет оплаты комиссии за карту Gold в размере 5 199 руб., в качестве комиссии за снятие наличных в размере 1 969,1 руб., которые должны быть исключены из суммы общего долга.

Таким образом, размер просроченной ссуды ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДАТА составляет 66 209,16 руб., из расчета 73 377,26 – 5 199 – 1 969,10 = 66 209,16.

Суд отклоняет довод Банка о том, что ФИО1 было подано заявление на выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой Классика», за которое была и удержана комиссия в размере 5 199 руб., поскольку представленная истцом копия заявления не содержит подписи ФИО1, при этом ответчик в судебном заседании отрицала получения карты Gold, а доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ со стороны истца не представлено.

Как следует из материалов дела, на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 г. Чебаркуля и Чебаркульской области № 2-1342/2017 от 14 ноября 2017 года с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА в сумме 19 960,56 руб., в том числе: 9045,77 руб. – просроченная ссуда, 5697,95 руб. – просроченные проценты, 532,53 руб. – проценты по просроченной ссуде, 4350,65 руб. - неустойка по ссудному договору, 284,66 – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за СМС информирование (л.д.72).

Указанная задолженность погашена ответчиком в полном объеме, что подтверждается сводкой по исполнительному производству (л.д.71).

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, суд установил, что банком были предъявлены требования о взыскании просроченных процентов в размере 15 712,08 руб., начисленный по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА, а также процентов по просроченной ссуде в размере 7 306,74 руб., начисленных на просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 32).

Из материалов дела следует, что срок исполнения договора установлен до ДАТА. Поскольку ответчиком условия кредитного договора нарушались, Банком было направлено досудебное уведомление со сроком исполнения до ДАТА, в установленный срок задолженность выплачена не была, таким образом, вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДАТА.

Как следует из расчета Банка, последним незаконно включено в задолженность по просроченным процентам за период с ДАТА по ДАТА в размере 5697,95 руб., а также задолженность по процентам по просроченной ссуде за период с ДАТА по ДАТА в размере 532,53 руб. ранее взысканная судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 г. Чебаркуля и Чебаркульской области.

Поскольку задолженность по договору потребительского кредита является просроченной с ДАТА, то и просроченные проценты должны начисляться до ДАТА, а проценты по просроченной ссуде должны начисляться с ДАТА, в противном случае, как в расчете истца, идет двойное начисление, что является незаконным.

Таким образом, суд определяет размер просроченных процентов за период с ДАТА по ДАТА в размере 8 916,38 руб. из расчета 15 712,08 руб. (заявленная к взысканию задолженность за период с ДАТА по ДАТА) - 5697,95 руб. (задолженность по просроченным процентам за период с ДАТА по ДАТА) – 1 097,75 руб. (задолженность за период с ДАТА по ДАТА) = 8 916,38 руб.

Размер процентов по просроченной ссуде за период с ДАТА по ДАТА составляет 415,19 руб.

В силу положений п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, суд установил, что банком были предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 12 144,61 рубля, начисленной по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА, а также неустойки в размере 4 870,10 рублей, начисленной на просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА (л.д. 32).

Истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДАТА по ДАТА, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Таким образом, суд определяет размер неустойки на просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА в размере 258,63 руб., размер неустойки по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА составляет – 12 144,61 руб.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд считает возможным снизить размер неустойки по ссудному договору до 3 000 руб.

Указанную сумму по отношению к просроченной сумме задолженности по основному долгу и по процентам суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 78 799,36 руб., в том числе просроченная ссуда в размере 66 209,16 руб., просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 8 916,38 руб., проценты по просроченной ссуде за период с ДАТА по ДАТА в размере 415,19 руб., неустойка по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА в размере 3 000 руб., неустойка за просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА в размере 258,63 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом частично удовлетворены требования банка, размер возмещения расходов на оплату госпошлины, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 74,12 % (87943,95 руб. (сумма удовлетворенных исковых требований, без учета снижения судом неустойки) / 118 650,40 руб. (сумма заявленных исковых требований) * 100%, то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 838,32 руб. (1766,29 + 1736,66) х 74,12 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 78 799 (семьдесят восемь тысяч семьсот девяносто девять) руб. 36 коп., в том числе просроченная ссуда в размере 66 209 (шестьдесят шесть тысяч двести девять) руб. 16 коп., просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 8 916 (восемь тысяч девятьсот шестнадцать) руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде за период с ДАТА по ДАТА в размере 415 (четыреста пятнадцать) руб. 19 коп., неустойка по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА в размере 3 000 (три тысячи) руб., неустойка за просроченную ссуду за период с ДАТА по ДАТА в размере 258 (двести пятьдесят восемь) руб. 63 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 838 (две тысячи восемьсот тридцать восемь) руб. 32 коп.

В удовлетворении остальных требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий судья Я.Х. Чепур

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2019 года