Решение № 2-2079/2019 2-2079/2019~М-1618/2019 М-1618/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-2079/2019

Дело № 2-2079/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2019 года

Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Базуриной Е.В.

при секретаре Баулиной Е.А.

с участием истца ФИО2, представитель истца Ч.Д.Н.

представителя ответчика Н.Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, С.О.Ю\ к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей

У с т а н о в и л:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику, в котором просят взыскать в их пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф., ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключили кредитный договор на сумму <данные изъяты>, под 12,913% годовых, сроком на 240 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был полностью погашен. Размер уплаченных процентов за пользование кредитом составил <данные изъяты>, однако общая сумма процентов за фактическое пользование кредитом составляет <данные изъяты>, т.е. <данные изъяты>- являются излишне уплаченными. Направленная в адрес ответчика претензия осталась без удовлетворения, в связи с чем, истцы вынуждены обратиться в суд.

Истец ФИО2 и представитель истцов в судебном заседании исковые требования поддержали.

Истец С.О.Ю\ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признал, доводы изложенные в письменном отзыве поддержал.

Выслушав объяснения истца, представителя истцов, представителя ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства и дав оценку в их совокупности, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 4 той же статьи предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных положений закона размер процентов за пользование займом, как правило, зависит от периода фактического пользования заемными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

По делу установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, С.О.Ю\ и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования.

Согласно условиям кредитного договора, истцам был предоставлен кредит на условиях солидарной ответственности «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой 12,913% годовых и сроком возврата - по истечение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с п. 6 договора платежи по возврату кредитных денежных средств должны осуществляться созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами, а за весь срок кредитования должно быть произведено 240 аннуитетных платежа, определенными графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ данный кредит был погашен истцами досрочно, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, в связи с чем обязательства сторон были прекращены.

Истцы, после досрочного погашения задолженности, обратились с претензией ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк России с требованием о возврате излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан ответ об отсутствии оснований для перерасчета уплаченных процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились с настоящим иском в суд.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, ответом на претензию, справкой, графиком платежей, общими условиями и другими материалами дела.

Как следует из пояснений сторон, условия погашения кредитных обязательств сторонами определены добровольно в соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ, распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов положениям статьи 319 ГК Российской Федерации не противоречило.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого Кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Законодатель определил, что проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал ежемесячную оплату суммы по кредиту и начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности путем оплаты аннуитетного платежа

Согласно условиям договора, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту.

Пунктами 3.3.1, 3.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части Кредита)/ Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Согласно п.3.5 Условий, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Как следует из представленных стороной ответчика доказательств, в период пользования кредитом, т.е. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитными средствами в сумме <данные изъяты>, начисление данных процентов происходит на остаток задолженности по основанному долгу за период его использования, что исключает переплату.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании переплаты по кредитному договору, истцы ссылались на то, что факт досрочного погашения суммы кредита и исполнения обязательств по возврату кредита является основанием для перерасчета процентов и взыскания переплаченной суммы процентов.

Разрешая заявленные требования, проанализировав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Представленный стороной истца расчет, не может быть использован судом, поскольку не соответствует условиям кредитного договора, предусматривающим порядок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В данном случае сторона истца производила расчет исходя из фактического периода пользования кредитными средствами, вопреки согласованному сторонами графику платежей, согласно которому ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом (в составе аннуитетного платежа) рассчитывается исходя из фактического остатка ссудной задолженности по кредиту по состоянию на расчетный период (месяц).

Кроме того, в данном случае исковые требования истцов о взыскании излишне уплаченных процентов фактически сводятся к изменению условий кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании переплаты по кредитному договору, истцы ссылались на то, что факт досрочного погашения суммы кредита и исполнения обязательств по возврату кредита является основанием для перерасчета процентов и взыскания переплаченной суммы процентов.

Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа, заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Поскольку ответчиком проценты на будущий период не начислялись, а с истцов банком были удержаны проценты на дату погашения долга, обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, у ответчика не возникла.

Истцы просят взыскать с ответчика неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Судом не установлено, что ответчиком нарушены права истцов как потребителей, в связи с чем требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

В силу положений ст.98 ГПК РФ отсутствуют основания для возмещения истцам понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.12,67,198 ГПК РФ,

Ре ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2, С.О.Ю\ к ПАО Сбербанк о взыскании излишне уплаченных процентов в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий- подпись

Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения находится в материалах дела №

Копия верна:

Судья Сормовского районного суда

Г.Н.Новгорода Е.В. Базурина