Решение № 2-2007/2021 2-2007/2021~М-1832/2021 М-1832/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-2007/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 28 » июля 2021 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе :

председательствующего судьи Бабкина С.В.,

при секретаре Софоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2007/2021 по заявлению ПАО «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 о признании незаконным решения и его отмене,

Установил :

ПАО «Совкобанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с заявлением в котором просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг * * * г. об удовлетворении требований ФИО3 и взыскать с Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и ФИО3 расходы по оплате госпошлины в сумме 6000 руб., ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 24.10.2019 г. между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита * * * по схеме «Денежный кредит - АвтоСтиль Особый-экспресс» на сумму 905026,82 руб. сроком на 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья по Договору добровольного коллективного страхования * * * г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Плата за включение в программу страхования составила 95027,76 руб.

23.05.2020 г. Клиент обратился в адрес Банка с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В связи с тем, что заявление Заемщика поступило в Банк по истечению тридцатидневного срока, а также то, что Договор потребительского кредита заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 91 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)», в удовлетворении требований Заемщика Банк был вынужден отказать.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым было принято решение об удовлетворении требований ФИО3 от * * *, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 76819,88 руб. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 25.05.2021 г.

С указанным решением Заявитель не согласен, поскольку в нарушение п. 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» оно не соответствует нормам действующего законодательства РФ. Финансовым уполномоченным ненадлежащим образом исследованы представленные доказательства, неверно установлены факты, имеющие значение для дела, применены нормы права, не подлежащие применению, а именно : Финансовым уполномоченным не дана надлежащая оценка условиям коллективного договора страхования, согласно которому Застрахованное лицо ФИО3 на протяжении всего срока действия договора страхования остается Выгодоприобретателем по договору страхования, договор продолжает действовать после досрочного погашения кредита, по первоначальному сроку страхования, т.е. до 24.10.2022 г., а размер страховой суммы на протяжении всего срока действия договора определяется в соответствии с первоначальным графиком независимо от наличия/отсутствия фактической задолженности по кредиту. Договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Финансовый уполномоченный не дал оценку условиям коллективного договора, согласно которому частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат (п. 9.6 Договора № * * * г.).

Финансовый уполномоченный не учел доводы Банка о том, что договор страхования продолжает действовать по первоначальному сроку независимо от наличия фактической задолженности по кредиту.

Финансовый уполномоченный неверно оценил условия коллективного договора страхования, п.п. 4.1, 4,2, 8.1, 9.6. При наличии указанных пунктов в коллективном договоре страхования * * * г. нет оснований полагать, что договор страхования прекратил свое действие при досрочном погашении Заемщиком задолженности по кредитному договору. Аналогичные условия коллективного договора страхования содержатся в Памятке застрахованного лица, выданного Заемщику на руки, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, согласно которой частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок и размер страхования и размер страховых выплат. Обязательства по договору страхования несет страховая компания САО «ВСК», а не ПАО «Совкомбанк».

О добровольности включения в программу страхования говорят пункты 1.1, 1.2 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и п. 17 Индивидуальных условий. В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в том числе содержит обязанность Банка страховать Заёмщика от страховых случаев, перечисленных в п. 1.1 раздела В Заявления. Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита. Договор в отношении Застрахованного лица - ФИО3 в САО «ВСК» заключен путем подачи Заемщиком заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № * * * г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Все условия страхования, в том числе о страховой сумме, сроке страхования, размере страховой премии до заемщика доведены. С программой страхования Заемщик был ознакомлен и согласен. Договор страхования, заключенный между Заемщиком и САО «ВСК» вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования 24.10.2019 г. согласно п. 4.2 договора коллективного договора страхования.

Выгодоприобретателем и Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО3, Банк - Страхователем, САО «ВСК» -Страховщиком.

Размер, сроки страхового возмещения, а также возврат страховой премии регулируются Договором коллективного страхования * * * г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». При подписании договора Истцу была вручена Памятка по программе страхования, где указаны все условия Договора по возврату страховой премии.

ФИО3 был застрахован по Программе страхования на 36 месяцев с 24.10.2019 г. до 24.10.2022 г., что подтверждается выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, выписки из списка застрахованных лиц размер задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования (на 24.10.2019 г.) составлял 905026,82 руб.

Согласно графика платежей сумма задолженности по первоначальному графику по состоянию на 24.05.2020 г. (следующая дата платежа после погашения Истцом кредита) - остаток задолженности составил 882049,19 руб. В связи с изложенным по состоянию на 24.05.2020 г. (после полного погашения) кредитных обязательств) сумма страхового возмещения не равна 0. Согласно условиям договора страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредиту в соответствии с первоначальным графиком платежей. График платежей является приложением к Индивидуальным условиям кредитного договора.

Таким образом, договор страхования в отношении Застрахованного лица ФИО3 не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни или здоровья не зависит от наличия кредитного договора. Договор страхования САО «ВСК» действует полный срок действия до 24.10.2022 г. При наступлении страхового случая в период действия договора страхования размер страхового возмещения равен сумме страхового возмещения по первоначальному графику.

В соответствии с п. 9.7 Договора Коллективного страхования * * * г. застрахованное лицо вправе отказаться от включения в Программу добровольного страхования по Договору в течение 30 календарных дней с даты заполнения им Заявления на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно п. 9.8 Коллективного страхования * * * г. в остальных случаях при досрочном прекращении договора (расторжения) настоящего Договора страхования страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев расторжения (отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика).

При подписании договора ФИО3 были вручены условия договора, согласно п. 3.4 которых застрахованное лицо вправе отказаться от включения в Программу добровольного страхования по договору в течение 30 календарных дней с даты заполнения им заявления на включение в Программу при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления в Банк соответствующего заявления в письменном виде. При этом взнос за участие в Программе страхования будет возвращен Застрахованному лицу в полном объеме, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признается незаключенным. При отказе Застрахованного лица от включения в Программу добровольного страхования по договору по истечении 30 календарных дней с даты заполнения им Заявления на включение в Программу добровольного страхования (в том числе в случае полного досрочного погашения кредита) услуга по включению застрахованного лица в Программу добровольного страхования считается оказанной и уплаченный и уплаченный взнос за участие в Программе страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 3.5.7 Памятки (Условий) срок действия договора по программе страхования Договора № 19000CIGCSP01 от 10.02.2019 г. Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. При этом если заявление подается в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, Страхователь обязуется осуществить возврат Застрахованному лицу плату за включение в Программу страхования в полном объеме. В случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Кредитный договор досрочно погашен Заемщиком, но, согласно п. 9.6 Договора * * * г. и условий Программы страхования в случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательства перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. Это условия договора страхования, которые прописаны в Памятке.

Досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение Заемщиком кредитного договора не влечет прекращения договора страхования, заключенного на срок 72 месяца (до 07.09.2021 г.).

Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть в результате несчастного случая или болезни и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до 24.10.2022 г. является Заемщик и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Условия договора о выплате страховой суммы остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора страхования и размер страховой суммы на протяжении всего срока действия договора, определяется в соответствии с первоначальным графиком, п. 4.2, п. 8.1 Коллективного договора страхования, Памятки страхования. График платежей является неотъемлемой частью договора. Договор страхования САО «ВСК» действует полный срок действия до 24.10.2022 г. При наступлении страхового случая в период действия договора страхования размер страхового возмещения рассчитывается исходя из первоначального графика платежей по кредитному договору. Расчеты, произведенные Финансовым уполномоченным, неверны, так как договор страхования в отношении Застрахованного лица продолжает действовать на протяжении первоначального срока действия кредитного договора все 72 месяцев.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Возврат платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором.

Право застрахованного лица на возврат Платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. Это условия договора согласованного и подписанного сторонами (п. 1.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и разделом 1 Общих условий кредитного договора).

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть заявление в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В представленных письменных возражениях представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что согласно п. 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий Кредитного договора. Следовательно, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Из содержания Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (ПАО «Совкомбанк»), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы (пункт 1.1 Договора страхования).

В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в Программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию потребителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Програме страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данные действия ПАО «Совокомбанк» создают имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе и пришел к обоснованному выводу о законности взыскания денежных средств, уплаченных потребителем в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, в размере 76819,88 руб.

Решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

В представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным Решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от * * * * * *, указав, что по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к кредитному договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности истца исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков - невозможности погашать кредит вследствие нетрудоспособности, установления инвалидности или наступления смерти. Таким образом, с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении договора.

Суд, проверив письменные материалы дела, считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абзаца 6 Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 24.10.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита * * * на сумму 905026,82 руб. сроком на 36 мес., т.е. со сроком возврата до 24.10.2022 г. под 13,80% годовых, условия которого отражены в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами договора. Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 11,30% годовых. Процентная ставки снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 на основании личного волеизъявления был включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья по Договору добровольного коллективного страхования № * * *., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Плата за включение в программу страхования составила 95027,76 руб. Указанные обстоятельства подтверждены заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 24.10.2019 г. С условиями страхования ФИО3 был ознакомлен и с ними согласился, что подтверждено его подписью в заявлении на включение в Программу добровольного страхования.

24.10.2019 г. с банковского счета ФИО3 * * * открытого во исполнение Договора потребительского кредита * * * была списана страховая премия в размере 95027,76 руб. по договору страхования САО «ВСК» по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита, заключенного с САО «ВСК», что подтверждено выпиской по счету и справкой ПАО «Совкомбанк».

23.05.2020 г. ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере неиспользованной части страховой премии по договору * * * г. в связи с полным досрочным погашением кредита.

По сообщению ПАО «Совкомбанк» от 23.05.2020 г. по кредитному договору * * * г. на сумму 905026,82 руб. сроком на 36 мес., задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт.

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» от 26.05.2020 г. в соответствии с договором потребительского кредита ими была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует Заявление на включение в программу добровольного страхования (далее - Заявление), подписанное собственноручно. ФИО3 является застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, заключенному между Банком и Страховой компанией.

В Заявлении содержатся разъяснения о праве самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией и без участия Банка, и согласии с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Также в Заявлении о предоставлении потребительского кредита была доведена информация о том, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков может быть произведена за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком.

В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора потребительского кредита Заемщиком озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу добровольного страхования и подтверждении его в Заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов Заемщика, так и на защиту интересов Банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. При наступлении указанных выше страховых случаев, за счет этих выплат может быть погашена задолженность Заемщика по кредиту.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения, а течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми Заемщик был ознакомлен при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Заемщик должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк не поступало.

С учётом вышеизложенного, требования о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат.

28.09.2020 г. и 26.03.2021 г. ФИО3 обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии при отказе от договора страхования, заключенного при оформлении кредитного договора * * *

По сообщениям САО «ВСК» от 06.10.2020 г. и от 26.03.2021 г. по данному договору ФИО3 является застрахованным лицом, в отношении которого был заключен Договор страхования, а также лицом, заключившим со страхователем Кредитный договор. В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен, расторгнут только его сторонами. ФИО3 является стороной договора, который имеет право обращаться к Страховщику с требованием о расторжении Договора страхования. При желании отказаться от дальнейшего участия в программе страхования и расторгнуть заключенный договор страхования необходимо обратиться в ближайший офис ПАО «Совкомбанк» для осуществления возврата страховой премии.

Федеральным законом от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Судом установлено, что ФИО3 06.03.2021 г. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о возврате списанной в безакцептном порядке страховой премии в размере 76550,14 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от * * * требование ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования и с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в сумме 76819,88 руб. (62224,11 руб. - страховая премия за неиспользованный период + 14595,77 руб. - плата за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период = 76819,88 руб.).

Согласно Информационного письма САО «ВСК» в рамках договора коллективного страхования * * *, заключенного между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк», условия страхования Заемщика после совершения полного досрочного погашения обязательство по договору потребительского кредита (займа) продолжают действовать, размер страховой суммы при наступлении страхового события определяется по первоначальному графику платежей, выданному при оформлении договора потребительского кредита на дату страхового события.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020 г.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены 24.10.2019 г., то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано Заявителем 24.10.2019 г.

В соответствии с пунктом 2.3 Заявления о включении в Программу страхования сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполне-нием Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Договора страхования страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страхования страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся : гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом в п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом положений о толковании условий договора (ст. 431 ГК РФ) в рассматриваемом случае по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования и Заявления о включении в Программу страхования в их взаимосвязи выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности ФИО3 по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности ФИО3 по Кредитному договору до наступления срока, на который был заключен Договор страхования в отношении ФИО3, такой Договор страхования в отношении него прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении ФИО3 при включении его в Договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием ФИО3 в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены ФИО3 непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Требование ФИО3 о возврате денежных средств в размере 62224,11 руб., перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц ФИО3, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении ФИО3 действовало страхование, удовлетворено обоснованно, поскольку согласно заявлению о включении в Программу страхования 81% суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования.

Размер страховой премии, уплаченной ПАО «Совкомбанк» в пользу страховщика, составляет 76972,49 коп. (81% от 95027,76 руб.).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 36 месяцев или 1096 дней. ФИО3 пользовался кредитными средствами 210 дней (с 24.10.2019 по 20.05.2020). Неиспользованный период составляет 886 дней (1096 дней - 210 дней = 886 дней). Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 обоснованно была взыскана часть внесенной ФИО3 платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с его участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая соответствует сумме уплаченной по Договору страхования в отношении ФИО3 страховой премии за неиспользованный период в размере 62224,11 руб. (76972,49 руб. : 1096 дней х 886 дней = 62224,11 руб.).

Также обоснованным является взыскание с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 платы за подключение добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в размере 14595,77 руб., поскольку, несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования ФИО3 денежных средств по Кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (2639,66 руб.). Размер платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 18055,27 руб. (95027,76 руб. (общая стоимость комплекса услуг) - 76972,49 руб. (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк») = 18055,27 руб.). Неиспользованный период составляет 886 дней (1096 дней - 210 дней = 886 дней). Таким образом, плата за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период составляет 14595,77 руб. (18055,27 руб. : 1096 дней х 886 дней = 14595,77 руб.).

Таким образом, суд считает, что финансовым уполномоченным расчет неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату ФИО3, произведен верно, в соответствии с нормами действующего законодательства.

Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что полное или частичное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат, являются ошибочными и не основаны на законе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требования ФИО3

С учетом вышеизложенного суд считает, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг * * * г. не имеется, в связи с чем заявленные ПАО «Совкомбанк» требования удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя финансового уполномоченного о пропуске срока обжалования вынесенного решения не могут быть приняты во внимание, т.к. опровергаются материалами дела, поскольку решение вынесено финансовым уполномоченным 11.05.2021 г., а ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением 26.05.2021 г., т.е. в срок предусмотренный ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление ПАО «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 о признании незаконным решения * * * г. и его отмене, -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.

Судья : Бабкин С.В.

Мотивированное решение составлено 04 августа 2021 года.

Судья : Бабкин С.В.