Решение № 2-1050/2020 2-1050/2020~М-391/2020 М-391/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-1050/2020

Дело № 2-1050/2020

39RS0004-01-2020-000473-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Орловой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что 20 июля 2018 года между АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Согласно условиям заключенного Кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком до 20 июля 2023 года, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых. Во исполнение обязательств по кредитному договору истец платежным поручением № 0110 от 01 августа 2018 года перечислил на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. полностью, согласно условиям кредитного договора. Таким образом, обязательства кредитора перед заемщиком были исполнены в полном объёме, согласно условиям заключенного договора. В обеспечение обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор ипотеки недвижимого имущества № 103129/2019-3 от 20 июля 2018 года. Предмет ипотеки: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно, п. 1.1. Договора об ипотеке недвижимого имущества <***> - З от 20 июля 2018 года в силу ипотеки кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями установленными законодательством. В соответствии с п.п. 2.2. Договора об ипотеке, залоговая стоимость предмета ипотеки по соглашению сторон составляет <данные изъяты>. Согласно п.п. 5.1. Договора об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, а также в иных случаях предусмотренных законодательством, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном или во внесудебном порядке.

В соответствии с п.п. 5.2. Договора об ипотеке, обращение взыскания и реализация предмета ипотеки в судебном порядке могут быть осуществлены в случае любого нарушения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, в том числе в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, независимо от суммы неисполненного обязательства, с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации. Заемщик же неоднократно нарушает условия кредитного договора, как в части оплаты процентов за пользование кредитом, так и в части возврата основного долга.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает неустойку. Пени устанавливаются в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Погашение задолженности должно производиться в соответствии с графиком погашения ссуда и процентов по ссуде, количество платежей - 60.

По состоянию на 29 января 2019 года за заемщиком числится задолженность в размере <данные изъяты>. Кредитор во внесудебном порядке неоднократно направлял заемщику претензии, требования, уведомления о необходимости исполнения обязательств по Кредитному договору, в частности: претензия - уведомление от 05 ноября 2019 года. Однако, ответчик задолженность не погасил, мотивированного отказа от исполнения обязательств не предоставил.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» основной долг, подлежащий уплате - 1 872 138,24 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 94 403,69 рублей, неустойку за период 23 октября 2018 года по 29 января 2020 года - 7 626 руб., обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1, а именно: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Впоследствии истец уточнил исковые требования (л.д. 92-93), указав, что после подачи искового заявления ответчик частично погасил сумму задолженности. Сумма задолженности, по состоянию на 12.05.2020 года составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии с п. 2.1 Договора ипотеки, по состоянию на 20.07.2018 года рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты> руб., в том числе: жилой дом – <данные изъяты> руб., земельный участок – <данные изъяты> руб., что подтверждается Отчетом оценщика от 10.07.2018 года № 151/18-460/09-П, исполнитель ООО НПФ «Информаудитсервис».

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» 1674824, 12 руб., обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1, а именно: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> руб.; земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк» ФИО2 по доверенности от 11.06.20. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в части, пояснил, что у него ухудшилось материальное положение, но он планирует в ближайшее время погасить долг, для этого он устроился на две работы. По условиям договора он мог в течение 2-х месяцев не оплачивать задолженность. Просрочка осталась только по одному месяцу.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

20 июля 2018 года между АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» и ФИО1 заключен Договор <***> от 20.07.2018г. (л.д. 13-14), по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредитного лимита <данные изъяты> руб., дата закрытия кредитного лимита 20.07.2018. Срок возврата кредита 20.07.2018. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Количество платежей – 60. Размер платежа <данные изъяты> руб. периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с 20.08.2018. Цели использование заемщиком потребительского кредита: на ремонт и строительство. В рамках настоящего кредитного договора открывается банковский счет. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком <данные изъяты> руб.

В силу п. 10 Кредитного договора, заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору и требованиям к такому обеспечению – Договор залога <***> недвижимого имущества: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, КН: №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 658 кв.м., КН: №.

Согласно п. 12 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку. Пени устанавливаются в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Своей подписью на Индивидуальных условиях по кредиту заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, осознает и согласен с условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях по кредиту, Условиях, Тарифах и обязуется их неукоснительно соблюдать, а также проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте банка WWW.PERVBANK.RU.

Выдача кредита осуществляется после государственной регистрации договора залога указанного в п. 10 Индивидуальных условий настоящего кредитного договора (ипотека в силу закона).

20.07.2018 года заемщик ФИО1 подписал Заявление на включение в программу страхования (л.д. 16-17). Также ФИО1 подписан График погашения ссуды и процентов по ссуде от 01.08.2018 года (л.д. 18-19).

Для обеспечения исполнения обязательств перед кредитором по кредитному договору <***>, 28 июля 2018 года АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» и ФИО1 заключили Договор об ипотеке недвижимого имущества <***>-З (л.д. 20-23), по условиям которого в силу ипотеки кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными законодательством. Предмет ипотеки: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Ипотекой обеспечивается исполнение обязательств заемщика в полном объеме, включая: сумму кредита – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, начисляемых на фактическую задолженность по кредиту, неустойка (пеня) в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на момент заключения настоящего договора составляет <данные изъяты> руб., в том числе: жилой дом – <данные изъяты> руб., земельный участок – <данные изъяты> руб. (п. 2.2 Договора ипотеки).

В силу п. 4.4 Договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки до наступления срока исполнения обеспеченного ипотекой обязательства в случаях, предусмотренных ст.ст. 12,35,39,41,46,50 и 72 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» либо иным федеральным законом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке или внесудебном порядке (п. 5.1 Договора ипотеки).

Согласно п. 5.2 Договора ипотеки, обращение взыскания и реализация предмета ипотеки в судебном порядке могут быть осуществлены в случае любого нарушения обязательства, обеспеченного ипотекой, в том числе в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, независимо от суммы неисполненного обязательства, с учетом ограничений, установленных законодательством РФ.

При реализации предмета ипотеки путем его продажи с публичных торгов на открытом аукционе, проводимом организатором торгов, действующим на основании договора с залогодержателем, начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается равной рыночной стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете оценщика (п. 5.4).

АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» свои обязательства перед заемщиком выполнило в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 0110 от 01.08.2018 года о выдаче ФИО1 кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 25).

Согласно Выписке из ЕГРН от 04.03.2020 года (л.д. 75-77), с 23.01.2015 года жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № учтен за ФИО1 С 30.07.2018 года по 20.07.2023 года установлена ипотека по Договору об ипотеке недвижимого имущества <***>-З, в пользу АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк».

По данным Выписки из ЕГРН от 04.03.2020 года (л.д. 69-72), с 19.09.2013 года земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, учтен за ФИО1 С 30.07.2018 года по 20.07.2023 года установлена ипотека по Договору об ипотеке недвижимого имущества <***>-З, в пользу АО «Первоуральский акционерный коммерческий банк».

В связи с тем, что заемщиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, в целях досудебного разрешения спора, 07.11.2019 года истец направил ответчику претензию-уведомление о погашении задолженности по оплате основного долга, процентов, неустойки (л.д. 26-31), однако указанное требование до настоящего момента ответчиком в полном объеме не исполнено.

Из расчета истца по состоянию на 12.05.2020 года (л.д. 94-97) следует, что сумма задолженности по Договору <***> от 20.07.2018г. составляет <данные изъяты> руб., из которой: основной долг - <данные изъяты> руб., общая задолженность по процентам – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб.

Расчет суммы задолженности произведен истцом исходя из условий договора, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств по кредитному договору, документально обоснован, проверен судом, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности у суда не возникает.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств гашения задолженности в ином размере, ответчиком не представлено. Контррасчет задолженности по кредитному договору ответчиком не представлен, представленный расчет банком ответчиком не опровергнут.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по Договору <***> от 20.07.2018г. в размере <данные изъяты> руб.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ, статьями 50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются в установленный срок и в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену предмета ипотеки:

- жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №,

- земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №,

суд принимает во внимание Отчет № 151/18-460/ОЦ-П, составленный ООО НПФ «Информаудитсервис» (л.д. 111-157) представленный истцом, согласно которому рыночная стоимость указанных: жилого дома – <данные изъяты> руб., земельного участка – <данные изъяты> руб.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает возможным согласиться с доводами истца об установлении начальной продажной стоимости жилого дома в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, земельного участка в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость спорного имущества, ответчиком не представлено.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 того же Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями № 3282 и 3283 от 03.02.2020 года (л.д. 11,12).

Ответчик в ходе судебного разбирательства в добровольном порядке оплатил частично задолженность, являющейся предметом исковых требований, однако в силу ч. 1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика, в связи с чем, с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК» сумму задолженности по Договору <***> от 20.07.2018г. по состоянию на 12.05.2020 года в размере 1 674 824,12 руб., из которых: 1 635 564, 82 руб. - сумма основного долга, 27 705, 5 руб. - общая задолженность по процентам, неустойка – 11 553, 8 руб., расходы по уплате госпошлины 23 599 руб.

Обратить взыскание данной суммы на заложенное имущество: жилой дом, общая площадь 175 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере <данные изъяты> рублей; земельный участок, общая площадь 658 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2020 года.

Судья подпись