Решение № 2-3343/2018 2-3343/2018~М-2777/2018 М-2777/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-3343/2018

Дело № 2-3343/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту», в интересах ФИО2, к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Право на защиту», в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с требованиями о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования в размере 47 189,52 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3463,13 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% в пользу потребителя, 25% в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту», исключении ФИО2 из числа участников Программы добровольного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ-Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.3-7).

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с оплатой процентов в размере 15,994% годовых. В рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена услуга по Договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с уплатой страховой премии по кредитному договору в размере <данные изъяты>, по которому вознаграждение банка - <данные изъяты>, а страховая премия – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением об исключении из Программы коллективного страхования, возврата части страховой премии в связи с погашением кредита. Со ссылкой на п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ считает, что поскольку кредит истцом погашен досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования. Ответа на обращение истца не поступило, требования истца не удовлетворены. Моральный вред, выраженный в нравственных страданиях и переживаниях, истец оценивает в <данные изъяты>.

В силу ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, в настоящее время просит взыскать с ПАО Банк ВТБ денежные средства: 47 189,52 руб. – эквивалентные размеру страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования, 755,03 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5 000 руб. - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% в пользу потребителя, 25% в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту», исключить ФИО2 из числа участников Программы добровольного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ-Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.93).

Истец о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.31-35).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.104-109).

Суд, выслушав представителя истца, оценив доводы искового заявления, возражений на иск, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими, удовлетворению на основании следующего.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

В силу п.1 и п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (статья 943 ГК РФ).

На основании п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В статье 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ч. 1 ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Межрегиональную общественную организацию по защите прав потребителей «Право на защиту» с заявлением о нарушении прав потребителя (л.д. 19). В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Право на защиту» в интересах ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором (л.д. 9-11).

В день заключения кредитного договора ФИО2 выразил согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 12,54). Согласно заявления страховая сумма: <данные изъяты>, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка - <данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты>

Таким образом, подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что заемщик приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с Условиями страхования; заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО2 кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет заемщика. На основании заявления заемщика банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил в ПАО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. Перечисление страховой премии банком в ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.16-18, 50-52). Доказательств иного суду не представлено.

Из справки Банка ВТБ (ПАО), представленной истцом в материалы дела, следует, что задолженность клиента ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д.13). Данные обстоятельства подтверждаются также выпиской по лицевому счету (л.д.16-18,50-52).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес Банка подано заявление о возврате суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку пользования кредита, на прилагаемые к заявлению реквизиты (л.д.14).

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма указывается в заявлении и не поставлена в зависимость от исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, тем самым является неизменной за весь срок страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1.1., 1.2., 5.7. Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (страхователь), предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования; застрахованный – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 57-60).

Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора.

Прекращения договоров страхования определен в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору страхования (л.д.61-67).

Согласно п.6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением условий, содержащихся в п.6.2. Условий.

Исходя из предмета заявленных требований, ФИО2 не заявляет об обстоятельствах, указанных в п.6.2. Условий.

На основании Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из материалов дела не установлено, что ФИО2 в течение пяти дней обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв Лайф+». Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования, суду также не представлено, судом не исследовалось.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховой премии. К правоотношениям, существующим между Банком и истцом, по оказанию дополнительной услуги по включению ФИО2 к Программе страхования, не подлежат применению ст.958 ГК РФ и Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, поскольку данные нормы регулируют правоотношения страховщика и застрахованного лица. Банк ВТБ (ПАО), подключая заемщиков к Программе страхования, действует в отношении с заемщиками от имени ООО СК «ВТБ Страхование» за счет вознаграждения, уплачиваемого Банку заемщиками, которые в рамках договора коллективного страхования являются выгодоприобретателями. При этом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем и одновременно застрахованным является сам заемщик. Принимая во внимание то обстоятельство, что страховая премия за ФИО2 своевременно перечислена банком страховщику, объем ответственности Банка перед истцом в рамках договора коллективного страхования ограничен размером полученного банком вознаграждения за подключение к Программе страхования. В рамках данного дела, истцом иск заявлен не к страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Соглашение между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», которое в силу п.5.7. Договора коллективного страхования является основанием для возврата денежных средств банку по заявлению застрахованного лица об исключении его из Программы страхования, не заключено, в дело не представлено. Тем самым, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию истца о возврате страховой премии.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца со стороны Банка ВТБ (ПАО), следовательно, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд считает, что также отсутствуют законные основания для удовлетворения требований, заявленных к Банку ВТБ 24 (ПАО) об исключении ФИО2 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Таким образом, исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту», в интересах ФИО2, следует оставить без удовлетворения в полном объеме.

Вместе с тем, истец не лишен возможности обратиться с аналогичными требованиями к надлежащему ответчику.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Право на защиту», в интересах ФИО2, к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии пропорционально не истекшему сроку пользования в размере 47 189,52 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 755,03 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 25% в пользу потребителя, 25% в пользу МОО по ЗПП «Право на защиту», исключении из числа участников Программы добровольного страхования, заключенного между ПАО «ВТБ-Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий - <данные изъяты>

<данные изъяты> (И.А.Шабалина).