Апелляционное определение № 33-4143/2026 от 15 апреля 2026 г.

Судья Кузнецова В.М. дело № 33-4143/2026

УИД № 34RS0006-01-2025-003672-87


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 апреля 2026 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Бабайцевой Е.А., Штапаук Л.А.,

при помощнике судьи Кулибаба А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-25/2026 по иску КПК «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Советского районного суда г. Волгограда от 19 января 2026 года, которым исковые требования КПК «Фонд ипотечного кредитования» удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Бабайцевой Е.А., судебная коллегия

установила:

КПК «Фонд ипотечного кредитования» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ – 3296904 рубля 99 копеек, проценты с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактического исполнения обязательства на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......>% годовых, переменный членский взнос с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......> годовых и процентам в размере <.......>% в день, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактического исполнения обязательства на сумму остатка задолженности по оплате членского взноса в размере <.......> % в день, расходы по оплате государственной пошлины – 47078 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога – 20000 рублей, расходы по оплате услуг оценки – 2500 рублей, а также обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру № <...> площадью <.......> кв.м, с кадастровым номером № <...>, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую залогодателю на праве собственности, установить начальную продажную цену на публичных торгах в размере 2880800 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года КПК «Фонд ипотечного кредитования» по договору займа № № <...> предоставил ФИО1 заем в размере 1414000 рублей под <.......>% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по договору займа был залог принадлежащей ФИО1 квартиры <адрес>. Ответчик обязательства по возврату долга, уплате процентов и взносов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, до настоящего времени непогашенная.

Суд постановил указанное выше решение, взыскал с ФИО1 в пользу КПК «Фонд ипотечного кредитования» сумму задолженности по договору займа № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3296904 рублей 99 копеек, проценты с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......> % годовых по дату фактического исполнения обязательства, переменный членский взнос с ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......> % годовых по дату фактического исполнения обязательства, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере <.......> в день по дату фактического исполнения обязательства, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по оплате членского взноса в размере <.......> % в день по дату фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины – 47078 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога – 20000 рублей, расходы по оплате услуг оценки – 2500 рублей, обратил взыскание на заложенное по договору ипотеки № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ года имущество – квартиру № № <...> расположенную по адресу: Волгоградская <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации предмета ипотеки с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 2381600 рублей, в удовлетворении остальной части требований отказал. Кроме того, с ФИО1 в пользу ООО «Стройснаб» взысканы расходы по проведению судебной экспертизы – 30000 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО1 оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, в удовлетворении иска отказать.

Жалоба с учетом дополнения мотивирована тем, что материалы дела не содержат доказательства ее членства в кооперативе, положения кооператива о членских взносах. Договор займа не означает, что заемщик автоматически становиться членом кооператива. Расчет задолженности содержит некорректные данные. Представленный ею контррасчет подтверждает, что сумма взносов не может превышать 100000 рублей. Условиями договора предусмотрены ростовщические проценты. Определенные договором взносы, по сути, являются скрытыми процентами, существенно превышающими сумму основного долга, поэтому подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 100000 рублей. Кроме того, в расчете задолженности не учтена часть платежей.

На жалобу поступили возражения, в которых КПК «Фонд ипотечного кредитования» считает доводы жалобы несостоятельными.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ФИО1 – ФИО2 доводы жалобы поддержал.

В апелляционную инстанцию иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива, дополнительный взнос - членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива (ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).

Член кредитного кооператива (пайщик) обязан соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; вносить ежегодные членские и дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные Законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 334, ст. 337, п. 1 ст. 348, ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 и ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Как установлено судом апелляционной инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ года КПК «Фонд ипотечного кредитования» по договору займа под залог недвижимости № № <...> предоставил ФИО1 заем в размере 1414000 рублей под <.......>% годовых.

По условиям договора, ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга – 21661 рубль 39 копеек, а также платеж по оплате членского взноса; последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим – 895143 рубля 69 копеек; в случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа; помимо указанных платежей заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей – постоянного членского взноса и переменного членского взноса, размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 120 (срок займа в месяцах) * 1414000 рублей (сумма займа) * 1,04%, постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 14705 рублей 60 копеек в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа; размер переменного членского взноса составляет <.......>% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа; указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части); переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей; в случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа начисленный переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате; в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Обеспечением исполнения обязательств по договору займа был залог принадлежащей ФИО1 квартиры № <...> по адресу<адрес>, залоговой стоимостью 3535498 рублей. Ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке.

Ответчик обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, согласно расчету истца составляющая на ДД.ММ.ГГГГ 3296904 рубля 99 копеек: основной долг – 1383887 рублей 78 копеек; постоянный членский взнос – 1764672 рубля; переменный членский взнос – 99148 рублей 47 копеек, неустойки – 49196 рублей 74 копейки.

Поскольку заемщик допустила нарушение условий договора, истец вправе требовать взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. Обстоятельства, исключающих обращение взыскание на квартиру, отсутствуют.

Согласно отчету, выполненному ООО «Экспертная оценка» и представленном истцом, рыночная стоимость принадлежащей ответчику квартиры составляет 3601163 рубля.

В соответствии с заключением судебной экспертизы, проведенной ООО «Стройснаб», рыночная стоимость принадлежащей ответчику квартиры составляет на дату проведения исследования 2977000 рублей.

Оснований не доверять выводам эксперта не имеется.

Рассмотрев спор, установив изложенное выше, суд взыскал с ФИО1 в пользу КПК «Фонд ипотечного кредитования» сумму задолженности по договору займа № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3296904 рублей 99 копеек, проценты с ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......> % годовых по дату фактического исполнения обязательства, переменный членский взнос с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере <.......> % годовых по дату фактического исполнения обязательства, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере <.......>% в день по дату фактического исполнения обязательства, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ года на сумму остатка задолженности по оплате членского взноса в размере <.......> % в день по дату фактического исполнения обязательства, обратил взыскание на заложенное по договору ипотеки № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ года имущество – квартиру № <...>, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации предмета ипотеки с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 2381600 рублей (<.......>% от определенной судебным экспертом стоимости), в удовлетворении остальной части требований отказал.

Кроме того, по правилам гл. 7 ГПК РФ суд взыскал с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины – 47078 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога – 20000 рублей, расходы по оплате услуг оценки – 2500 рублей, в пользу ООО «Стройснаб» расходы по проведению судебной экспертизы – 30000 рублей.

Судебная коллегия полагает, что правовые основания для отказа в удовлетворении требований истца у суда первой инстанции отсутствовали, однако сумма задолженности по договору определена судом неверно.

Так, судом не учтено, что ДД.ММ.ГГГГ года ответчик перечислила истцу по договору 58300 рублей, следовательно, задолженность составляет 3296904 рубля 99 копеек (3296904 рубля 99 копеек – 58300 рублей).

Соответственно, сумма государственной пошлины по требованию о взыскании задолженности определяется согласно ст. 333.19 НК РФ в размере 46670 рублей.

В этой связи обжалуемое решение Советского районного суда г. Волгограда в части взыскания с ФИО1 задолженности по договору займа № <...> от ДД.ММ.ГГГГ размере 3296904 рублей 99 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 47078 рублей следует изменить, взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Фонд ипотечного кредитования» задолженность по договору займа № <...> от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 3238604 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 46670 рублей, в удовлетворении остальной части требований истца о взыскании задолженность по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Нарушения судом норм материального и процессуального права, влекущие отмену решения в остальной части, судебной коллегией не установлены.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что в расчете задолженности не учтены некоторые платежи, признаны состоятельными в части платежа за ДД.ММ.ГГГГ года.

Платежи заемщика, внесенные ДД.ММ.ГГГГ года, учтены истцом в счет уплаты процентов, платеж от ДД.ММ.ГГГГ года учтен в счет уплаты процентов и части основного долга.

Доказательства отсутствия задолженности в сумме 3296904 рубля 99 копеек или наличия задолженности в меньшем размере ответчик не представила.

Иные доводы апеллянта судебной коллегией отклоняются.

Согласно уставу КПК «Фонд ипотечного кредитования» кооператив является добровольным объединением физических лиц, заинтересованных в участии в финансовой взаимопомощи, кооператив осуществляет свою деятельность на основе членства по социальному принципу: объединение пайщиков, являющихся членами АФГ «Процент» <.......> Кооператив предоставляет займы только членам кооператива, предоставление займов лицам, не являющимся членами кооператива, не допускается (<.......><.......> Член кооператива обязан уплачивать членские взносы, в порядке и размере, определенном, в том числе соглашением с кооперативом <.......>

Решениями правления КПК «Фонд ипотечного кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ утверждены Общие условия договоров займа, обеспеченных ипотекой, для физических лиц и Программы выдачи займов пайщикам и расчета членского взноса.

На основании Общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой, для физических лиц заемщиком может является только лицо, являющееся членом кооператива, вне зависимости от вида платежа по возврату займа и уплате процентов заемщик оплачивает членский взнос исходя из программы кооператива по выдаче займов <.......>

В соответствии с Программой выдачи займов пайщикам и расчета членского взноса для категории КФЛЗК – 29,5, помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу, заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: постоянного членского взноса и переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется в процентном соотношении от суммы займа по договору и рассчитывается по формуле: 1,04% * срок займа в месяцах * сумма займа. Размер переменного членского взноса составляет <.......>% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа.

Судебная коллегия отмечает, что, несмотря на несогласие ФИО1, ее следует признать членом КПК «Фонд ипотечного кредитования».

В целях проверки доводов апелляционной жалобы и в связи с необходимостью установления по делу юридически значимых обстоятельств, в соответствии с положениями ст.ст. 327, 327.1 ГПК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п.п. 43, 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», судебной коллегией были приняты в качестве новых доказательств представленные истцом в копиях заявления ФИО1 о принятии в члены АФГ «Процент» от ДД.ММ.ГГГГ года, о принятии в члены КПК «Фонд ипотечного кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из реестра членов (пайщиков) КПК «Фонд ипотечного кредитования», членская книжка ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ

Из представленных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в АФГ «Процент» и КПК «Фонд ипотечного кредитования» с заявлениями о принятии в члены ассоциации и кооператива, была принята в члены объединений, что позволило ей получить в тот же день заем.

Ответчик заключение договора займа под залог недвижимости и фактическое получение денежных средств по договору не отрицала.

Поскольку ответчик вступила в члены кооператива, получила заем на предусмотренных договором условиях, у нее возникла обязанность, в том числе по уплате постоянного и переменного членских взносов.

Материалы дела с учетом их восполнения судом апелляционной инстанции содержат достаточно доказательств членства ответчика в кооперативе и возникновения у нее обязанности по уплате предусмотренных договором членских взносов.

Тот факт, что документы истцом представлены в копиях, не лишает кооператив права требовать взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Для установления членства ответчика в кооперативе, заключения договора на изложенных в нем условиях, принимая во внимание оформление членства в кооперативе и договора займа под залог недвижимости в электронной виде, закон или иной нормативный правовой акт не предусматривает предоставление оригиналов документов, свидетельствующих о данных обстоятельствах.

Документов, имеющих иное содержание, не представлено.

Сторона ответчика, указавшая в суде апелляционной инстанции на то, что подпись ФИО1 в копии заявления о вступлении в члены кооператива не позволяет установить ее принадлежность ответчику, факт выполнения подписи иным лицом, а не ФИО1, не доказала, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявила, настаивала на рассмотрении дела по имеющимся доказательствам.

Ссылки представителя ответчика в суде апелляционной инстанции на то, что в заявлении о принятии в члены кооператива указан <.......> но ФИО1 в данном городе никогда не была, выписка из реестра членов кооператива составлена в г. Волгограде, а в электронной членской книжке подпись ответчика и ее фотография отсутствуют, воля на вступление в члены кооператива из членской книжки не усматривается, не означают, что подпись в заявлении ответчику не принадлежит, так как заявление, а равно сам договор займа, оформлены в электронном виде.

При наличии представленных истцом документов, подтверждающих юридически значимые для дела обстоятельства, оснований для отказа в удовлетворении требований кооператива у суда не имелось.

Вопреки позиции апеллянта, представленный истцом расчет членских взносов является верным, соответствует условиям договора и закону не противоречит, что нельзя утверждать о представленном ответчиком контррасчете.

Судебная коллегия не находит оснований для применения к взносам положений ст. 333 ГК РФ, поскольку членские взносы по своей правовой природе не являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Предусмотренные договором проценты за пользование займом в отсутствие надлежащих доказательств ростовщическими признаны быть не могут.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Волгограда от 19 января 2026 года в части взыскания с ФИО1 задолженности по договору займа № <...> от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 3296904 рублей 99 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 47078 рублей изменить.

Взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Фонд ипотечного кредитования» задолженность по договору займа № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3238604 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 46670 рублей.

В удовлетворении остальной части требований КПК «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженность по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины отказать.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Дата изготовления мотивированного апелляционного определения – 30 преля 2026 года.

Председательствующий

Судьи