Решение № 2-140/2020 2-140/2020~М-65/2020 М-65/2020 от 7 апреля 2020 г. по делу № 2-140/2020

Дело № 2-140/2020

УИД 52RS0040-01-2020-000096-44

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 08 апреля 2020 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Щербининой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 21.06.2017 г. и взыскании задолженности по нему в сумме 160 458 руб. 45 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 409 руб. 17 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.06.2017 года ПАО Сбербанк и ФИО1 (заемщик, должник) заключили между собой кредитный договор <***>, по которому истец обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 150 000,00 рублей под 19,55 % годовых на срок по 21.06.2022 года.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и ПАО Сбербанк регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

– обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1);

– в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

16.03.2016 года ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, оформляемым в рамках зарплатного проекта.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением Договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть данный договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий Договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении данного договора, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий Договора банковского обслуживания.

Должник с момента заключения Договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия данного договора и не обратился в Банк с заявлением на его расторжении, таким образом, Банк считает, что получено согласие ответчика на изменение условий Договора банковского обслуживания.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Договора банковского обслуживания).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Ответчик ФИО1 13.04.2016 года самостоятельно, через устройства самообслуживания подключила номер телефона <***> к услуге «Мобильный банк», о чём свидетельствует информация выгрузки из системы «Мобильный банк». Номер телефона был указан заемщиком в заявлении на банковское обслуживание.

21.06.2017 года ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

21.06.2017 года в 09:03:48 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 21.06.2017 года в 09:30:44 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком – так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 21.06.2017 г. в 11:24:22 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента 40817810942001572480 (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 21.06.2017 года в 12:01:53 ч. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3 936,62 руб. в платежную дату –21 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по Кредитному договору №62051 от 21.06.2017 года задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 12.02.2020 года составляет 160 458,45руб., из которых:

основной долг – 122 993,19 руб.;

проценты за пользование кредитом – 29 402,41 руб.;

неустойка за несвоевременное погашение кредита – 8 062,85 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 21.11.2018 года по 12.02.2020 года.

26.09.2019 года истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 429, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 22, 23, 131,132 ГПК РФ истец просит суд:

1) Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.06.2017 года, заключенный с ФИО1;

2) Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 21.06.2017 года по состоянию на 12.02.2020 года включительно в размере 160 458,45 руб., в том числе основной долг в сумме 122 993,19 руб., проценты в размере 29 402,41 руб., неустойку в размере 8 062,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 409 руб. 17 коп.

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, согласно которому в случае неявки в судебное заседание ответчика истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.69-70).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, отзыв на исковое заявление в суд не представила, представителей в суд не направила, ходатайств или заявлений об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в её отсутствие суду не представила, сведения о причинах неявки ответчика у суда отсутствуют.

Согласно п. 63, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам.

Извещение о дате судебного заседания было направлено ответчику заказным письмом по адресу регистрации и получено ФИО1 лично, что подтверждается подписью последней на уведомлении о вручении заказного письма (л.д.78).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Согласно требованиям части 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах судья определил: в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в порядке п.1, п.2 ст.233 ГПК РФ.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Также с учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 14 марта 2016 года ФИО1 было собственноручно оформлено заявление на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта, адресованное ПАО Сбербанк, согласно которому ответчик просила истца выдать ей международную карту ПАО Сбербанк (л.д.16-17). На основании указанного заявления 16 марта 2016 года ФИО1 была выдана карта ПАО Сбербанк с номером счета 40817810942001572480 (л.д.16-17).

21 июня 2017 года между ПАО Сбербанк (кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор, которому был присвоен номер 62051. В соответствии с данным договором банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 150 000 руб. 00 коп. под 19,55 процентов годовых (л.д.22-26).

Согласно условиям договора, кредит был предоставлен ФИО1 на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Из кредитного договора <***> от 21 июня 2017 года следует, что он был заключен на условиях, изложенных в нем, а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора (л.д.37-41).

Согласно п. 3.1. указанных выше Общих условий, копия которых имеется в материалах дела, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали платежную дату по договору – 21 число месяца. Также сторонами кредитного договора был подписан график платежей по кредиту, фиксирующий размер и сроки ежемесячных платежей. Данный график является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.13-14).

В соответствии с п.3.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали, что предоставление кредита осуществляется на счет дебетовой банковской карты заемщика № 40817810942001572480, открытый у кредитора.

В соответствии с волеизъявлением заемщика, изложенным в договоре, кредит был предоставлен ФИО1 21 июня 2017 года путем зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом основного долга и срочных процентов (л.д.43).

Свои обязательства по уплате кредита ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность перед банком, а именно:

– основной долг в размере 122 993 руб. 19 коп.;

– долг по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 29 402 руб. 41 коп.

Данный факт подтвержден представленными истцом расчетами, составленными по состоянию на 12 февраля 2020 года (л.д.43-49).

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты истца проверены судом и признаны арифметически верными. Ответчиком в соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору <***> от 21 июня 2017 года, ответчиком в суд не представлено.

Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ:

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом заемщик несет ответственность в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку обязательства по своевременному возврату в пользу банка кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.3.4 Общих условий кредитования. Расчет неустойки произведен истцом за период с 22.09.2017 г. по 12.02.2020 г.. Согласно представленному истцом расчету общая сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиком по состоянию на 12.02.2020 г., составила 8 062 руб. 85 коп. (л.д.43, 44-45). Данный расчет проверен судом и признан правильным.

Ответчик ФИО1 представленный расчет неустойки не оспорила, альтернативного расчета суду не представила, поэтому суд принимает расчет истца за основу.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что 26 сентября 2019 г. истцом в адрес ответчика по делу было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, содержащее предложение о расторжении кредитного договора (л.д.18-19). Однако в установленный письменным уведомлением срок ответчик ответа банку не дал, оставшуюся сумму кредита не погасил.

Таким образом, в соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ истцом заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование ответчиком не выполнено.

С учетом того, что ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, что является существенным нарушением исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 21 июня 2017 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 10 409 руб. 17 коп. (л.д. 58-59).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21 июня 2017 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»:

1) задолженность по кредитному договору <***> от 21 июня 2017 года, образовавшуюся по состоянию на 12 февраля 2020 года, в сумме 160 458 руб. 45 коп., из которых: 122 993 руб. 19 коп. – основной долг, 29 402 руб. 41 коп. – долг по уплате процентов, 8 062 руб. 85 коп. – неустойка;

2) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 409 руб. 17 коп.,

а всего взыскать 170 867 руб. 62 коп. (Сто семьдесят тысяч восемьсот шестьдесят семь рублей шестьдесят две копейки).

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области.

Судья: Опарышева С.В.