Решение № 2-1063/2018 2-85/2019 2-85/2019(2-1063/2018;)~М-981/2018 М-981/2018 от 7 февраля 2019 г. по делу № 2-1063/2018

Дело № 2-85/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Аргаяш, Челябинской области, 07 февраля 2019 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего судьи Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Мелехине И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 о понуждении к исполнению обязательств

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с исками к ФИО1 об обязании ответчика: заключить договор ипотечного страхования на условиях, установленных кредитным договором, предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования либо выданный на его основании страховой полис. Также истец просил возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1 440 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> кадастровый № в собственность ответчика. Обеспечением исполнения обязательства является залог вышеупомянутой квартиры. В соответствии с кредитным договором ответчик принял на себя обязательство застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика и продлевать действие договора страхования до полного исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ между СПАО "Ресо Гарантия" и ФИО1 заключен договор страхования №. В соответствии с п.1.6 договора страхования выгодоприобретателем 1 является Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №. ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» (сокращенное наименование ЗАО «КБ ДельтаКредит») в соответствии с требованиями законодательства было переименовано в АО «КБ ДельтаКредит». Условиями договора предусмотрено, что заемщик должен своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п.4.1.7 кредитного договора, до полного исполнения принятых обязательств по кредитному договору. Однако в нарушение принятых обязательств ответчик не произвел уплату очередного взноса, свою обязанность по заключению договора страхования ответчик до настоящего времени не исполнил (л.д.5-8).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены. Представитель истца ФИО2 просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Пояснил, что он два года не оплачивает взносы по договору страхования из-за нехватки денежных средств. Он намерен расторгнуть договор страхования. Обязательства по кредитному договору он исполняет, задолженности не имеет.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.935 ГК РФ з на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1 440 000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый № в собственность ответчика. Обеспечением исполнения обязательства являются залог вышеупомянутой квартиры, личное и имущественное страхование, предусмотренное п.1.4.1, п.1.4.2 договора

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита по настоящему договору застраховать следующие риски: 1) в отношении утраты и повреждения квартиры, 2) прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; 3) причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 Страхование должно быть осуществлено в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор.

Пунктом 4.1.8 кредитного договора установлена обязанность заемщика своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п.4.1.7 кредитного договора до полного исполнения всех обязательств по настоящему договору, а в случае неисполнения данной обязанности - уплатить заимодавцу штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.

В силу п. 4.1.11 кредитного договора заемщик обязан не позднее 10 календарных дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме.

Права залогодержателя удостоверены закладной (л.д. 29 -33).ДД.ММ.ГГГГ между Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №.

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО "Ресо Гарантия" и ФИО1 заключен договор страхования № (л.д. 37 - 41).

В соответствии с Разделом 1 договора страхования настоящий договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по вышеупомянутому кредитному договору.

Страховая сумма устанавливается на каждый период страхования и устанавливается в размере 100% суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения Договора страхования составляет 1 361 866,55 руб. (п.п. 4-1 4.1.3.1).

Срок действия договора страхования является равным сроку действия кредитного договора, заканчивается в <данные изъяты> часа ДД.ММ.ГГГГ (п. 5.3).

Страховыми рисками по страхованию недвижимого имущества являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая и/или болезни; риски утраты гибель(уничтожение),утрата (пропажа) или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора; утрата недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также ограничение (обременения) права собственности на недвижимое имущество по основаниям, предусмотренным действующим законодательством. (раздел 3 договора страхования).

Согласно п. 4.3, 4.4 договора страховая премия уплачивается единовременно за каждый период страхования. Очередные страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования уплачиваются в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежегодно.

ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» (сокращенное наименование ЗАО «КБ ДельтаКредит») в соответствии с требованиями законодательства было переименовано в АО «КБ ДельтаКредит».

Из письма СПАО "Ресо-Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ФИО1, следует, что в установленный договором страхования срок до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплату очередного страхового взноса в размере 18 817,84 руб. не произвел. В случае неоплаты очередного страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ договор страхования будет расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит » направило в адрес ФИО1 письмо-требование о досрочном возврате кредита в связи с неисполнением обязанности по оплате очередного страхового взноса по договору страхования (л.д. 53).

Согласно п.4.4.3 кредитор вправе осуществить за свой счет, предусмотренное п.4.1.7 настоящего договора страхование(выступить страхователем), и потребовать от заёмщика компенсации расходов, понесённых в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п.4.1.9 договора. Данным пунктом заёмщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заёмщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор;

уплатить за счёт заёмщика либо за свой счёт предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать в случае уплаты страховой премии за свой счёт, возврата уплаченной суммы в соответствии с п.4.1.9 договора. Заемщик выражает согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банка в соответствии с п.6.4 договора.

Из анализа собранных доказательств,суд приходит к выводу о том, что истцом избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права.

Как установлено п. 4 ст.445 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключённым на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Однако указанная норма не может быть применена к спорным правоотношениям, поскольку истец стороной в правоотношениях по имущественному страхованию не является.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем, п.п.4.1.8, 4.1.9, 5.5 кредитного договора предусмотрены последствия нарушения обязанности по продлению срока действия договора страхования в виде уплаты штрафа в размере 5000 руб.

Согласно ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Аналогичные требования и условия изложены в п. п. 4.4.1 кредитного договора. Согласно п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящих договором, договором страхования.

То есть и законом и договором предусмотрены иные способы защиты прав залогодержателя, отличные от исковых требований.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в ст. 12 ГК РФ. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами.

Вместе с тем способ защиты права предопределяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

Как усматривается из искового заявления, банк основывает свои требования на положениях кредитного договора, ст. ст. 421, 930,813 ГК РФ, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», однако его отношения с ответчиком, основанные на договоре, законе об ипотеке, подлежат защите путем предъявления требований, например, о взыскании штрафа либо уплаченной за заемщика страховой премии. Однако такие требования при рассмотрении данного дела не заявлялись.

Таким образом, банк вправе защитить свои права иным предусмотренным законодательством и договором способом при наличии к тому оснований, обратившись в суд с указанными требованиями.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «КБ ДельтаКредит».

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 об обязании ответчика заключить договор ипотечного страхования в отношении риска утраты жизни и потери трудоспобности, рисков утраты и повреждения квартиры, риска прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, и представлении в банк заключенного договора страхования, либо выданного на его основании страхового полиса, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: