Апелляционное определение № 33-309/2026 от 10 февраля 2026 г.

№ 33-309/2026 (2-3044/2025) УИД 62RS0003-01 -2024-000414-89 судья Новичкова И.Н.


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 февраля 2026 года г. Рязань

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Сафрошкиной А.А.,

судей Полубояриновой И.П., Кирюшкина А.В.,

при секретаре Трипутень Л.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности, с апелляционной жалобой представителя ответчика АО «СОГАЗ» на решение Железнодорожного районного суда города Рязани от 06 ноября 2025 года.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Полубояриновой И.П., выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту - АО «СОГАЗ») в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что 24.03.2020 года АО «СОГАЗ» заключило с ФИО1 договор страхования при ипотечном кредитовании №. Договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 10.07.2018 года. Срок действия договора страхования с 24.03.2020 года и до 24 часов 00 минут 24.03.2050 года. Согласно полису страховая премия за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается ежегодно в срок до 24 марта, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, указанного в полисе. Первый период страхования с 24.03.2020 г. по 23.03.2021 г. Страховая премия за первый период составила 13 256,54 руб. и оплачена в полном объеме 24.03.2020 г. В соответствии с п. 5.7 Правил, уплата страховой премии производится страхователем в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора. Уплата страховых взносов производится страхователем до определенной договором даты страхования. 24.03.2021 г. истек срок оплаты очередного страхового взноса. Согласно п. 6.10 Правил комплексного) ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от 10.07.2018 года в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные договором и при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 дней, с даты, установленной договором, страховщик имеет право прекратить договор страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования, в течение которого действовало страхование, т.е. за период с 24.03.2021 г. по 16.02.2023 г. по договору № в размере 25 241,90 руб. 17.01.2023 года ответчику направлено письмо с просьбой добровольно внести премию за неоплаченный период действия договора. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №, заключенный 24.03.2020 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии по договору № за период с 24.03.2021 г. по 11.03.2024 г. в общем размере 41 508 руб. 20 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 6 400 руб.

Обжалуемым решением суд первой инстанции постановил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Липецкого филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования № от

24.03.2020 года, взыскании задолженности, - отказать.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «СОГАЗ» выражает несогласие с вынесенным решением суда, поскольку считает его незаконным, необоснованным и подлежащим отмене.

В обоснование доводов жалобы апеллятор указывает, что у ответчика ФИО1

24.03.2021 истек срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования при ипотечном кредитовании №. При этом неуплата страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования.

Согласно п.6.10.1 Правил страхования, досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения.

Таким образом, апеллятор полагает, что требование о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии за период с 24.03.2021 по 11.03.2024 в размере 41 508,20 руб. являются законными и обоснованными. При этом, делая вывод о том, что договор страхования прекратил свое действие 21.06.2024 с учетом повышения процентной ставки по кредитному договору от 24.03.2020 с 19.03.2022, судом первой инстанции не указано, действовало ли страхование за указанный период или нет, и почему не должна взыскиваться страховая премия.

Апеллятор считает, что в решении суд первой инстанции необоснованно ссылается на положения п.З ст.958 ГК РФ, поскольку в рассматриваемом случае действие договора страхования прекращается по основаниям, предусмотренным п.1 указанной статьи.

Ссылаясь на необоснованное применение Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом ВС РФ 27.12.2017, апеллятор указывает, что рассматриваемый кредитный договор относится к личному страхованию, а не к имущественному.

С учетом изложенного, апеллятор просит отменить постановленное решение и вынести новое, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

От представителя ответчика поступили письменные возражения на апелляционную жалобу, согласно которым он просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ФИО2 против удовлетворения апелляционной жалобы возражал.

Иные лица, участвующие в деле, не явились в судебное заседание суда апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, доказательств уважительности этих причин не представили, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение настоящего дела в отсутствие неявившихся лиц.

Статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме. Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции (ч. 3).

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела в объеме доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления на ипотечное страхование от 24.03.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 10.07.2018 года заключен договор страхования № от 24.03.2020 года, предметом которого являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по № от 10.01.2020г. (п. 1 договора страхования (полиса) № от 24.03.2020 года). Полис действует до 24.03.2050 г. (абз. 2 раздела «срок действия полиса» полиса. Выгодоприобретатель-1: OA «Газпромбанк», в рамках денежного обязательства по кредитному договору, а в части остатка страховой суммы после выплаты первому выгодоприобретателю - страхователь или его наследники.

Согласно полису предусмотрена уплата страховой премии страхователем в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере задолженности по кредитному договору на начало каждого периода страхования, увеличенного на размер процентной ставки 9,5%. (л.д. 13)

Страховая премия за первый период составила 13 256,54 руб. и оплачена в полном объеме 24.03.2020 г.


Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются заявлением ФИО1 на ипотечное страхование от 24.03.2020 года (л.д. 11) с приложениями, полисом страхования от несчастных случаев и болезней № от 24.03.2020 года, памяткой о полисе страхования (л.д. 14), подписанными ФИО1, квитанцией по оплате страхового взноса от 24.03.2020 на сумму 13 256,54 руб. (л.д. 14(оборот)), Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) АО «СОГАЗ» от 10.07.2018 года (л.д.24-48).

В графе «срок действия полиса» указано, что договор вступает в силу (возникают права и обязанности сторон) при условии уплаты первого страхового взноса с 24.03.2020 года (с учетом условий, указанных в п. 6.5 Правил).

Срок действия полиса делится на периоды страхования в соответствии с п. 6.4.2 Правил. Даты начала и даты окончания очередных периодов страхования (кроме первого) указывается в сертификате. Первый период страхования с 24.03.2020 года по 23.03.2021 года.

В соответствии с п. 5.7 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от 10.07.2018 года, уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится страхователем в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования, если договором не предусмотрен другой срок. Уплата страховых взносов (при уплате в рассрочку) производится страхователем до определенной договором страхования даты. Если договором не предусмотрено иное, очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страховщику до даты начала данного периода страхования.

Согласно п. 6.10 Правил, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного страхового взноса в установленный договор срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором (при уплате страховой премии в рассрочку) и при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной договором, страховщик по своему усмотрению имеет право в т.ч.: прекратить договор страхования (при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его досрочного прекращения) (п. 6.10.1 Правил); перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования не более чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса (6.10.2).

Вместе с тем, в соответствии с п. 6.10.3 Правил, страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими правилами, в течении 90 календарных дней (далее - льготный период) после истечении даты, предусмотренной договором страхования как предельная дата уплаты страховой премии (страхового взноса), безусловно является выражением воли (волеизъявлением) страхователя на односторонний отказ от настоящего договора (прекращение договора) с 00 часов 00 минут даты, следующей а датой окончания льготного периода, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом страховщик уведомляет страхователя и выгодоприобретателя о согласии на продление срока уплаты страховой премии или на досрочное прекращение по инициативе страхователя договора с 00 час. 00 минут даты, следующей за датой окончания льготного периода, путем направления страхователю или выгодоприобретателю письменного уведомления о прекращении действия договора. В этом случае договор будет считаться прекратившим свое действие с 00 час. 00 мин. дня, следующего за датой окончания льготного периода. Досрочное прекращение договора в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию (страховой взнос) за период действия договора до дня его досрочного прекращения.

Согласно п. 4 кредитного договора от 24.032020 г. №, в случае неисполнения обязательства по страхованию процентная ставка, предусмотренная настоящим пунктом (8,3%), увеличивается на 1% пункт с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик не обеспечил обязательства страхованием, по дату окончания процентного периода, в котором заемщик предоставил в банк документы, подтверждающие страхование. Предоставление кредитором графика погашения кредита в порядке, предусмотренном кредитным договором, является фактом уведомления банком заемщика об изменении процентной ставки.

Согласно ответам Банк ГПБ (АО) от 25.08.2025 г. (л.д. 171), 26.09.2025 г. (л.д. 190) на запрос суда, банком произведено повышение процентной ставки по кредитному договору № от 24.03.2020 г. на основании п. 4 Кредитного договора с 19.03.2022 г.

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив доказательства в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции, руководствуясь 309, 310, 314, 407, 450, 453, 927, 934, 940, 954, 957, 958 статьями Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что договор страхования прекратил свое действие с 23.006.2021 г. (по мнению судебной коллегии правильно 23.06.2021 г.) в связи с неуплатой ФИО1 страховой премии на очередной период страхования, ввиду чего не нашел оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке.

С учетом п 6.10.1 Правил страхования суд первой инстанции пришел к выводу, что страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с условиями договора, уплачиваются страхователем ежегодно, то есть, страхование (ответственность страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования (п. 6.3 Правил), в связи с чем в рассматриваемом случае страхование распространялось на страховые случаи, произошедшие до 24.03.2021 г", и с указанной даты страхование не действовало, а следовательно, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" страховой премии суд первой инстанции не усмотрел.

Руководствуясь п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 г. и п.6.10.3 Правил страхования, суд первой инстанции пришел к выводу, что имеет место неясность условий договора в части прекращения его действий, в связи с чем установил, что дата досрочного прекращения договора страхования указывается страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях). В связи с чем пришел к выводу, что стороны предусмотрели, что в случае неуплаты страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии договор прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования (пп. 6.10, 6.10.3 Правил страхования), страхование на неоплаченный период не распространяется.

Судебная коллегия полагает, что данные выводы суда основаны на неправильном толковании норм материального права.

Порядок и основания расторжения договора регулируются положениями главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также для договоров страхования специальными правилами, которые предусмотрены ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что обязательство может быть прекращено по основаниям, предусмотренным договором.

Согласно п. 6.8.4 Правил страхования по соглашению сторон о намерении досрочного прекращения договора стороны должны уведомить друг друга, а также выгодоприобретателя-я не менее, чем за 30 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора, если оной срок не предусмотрен договором страхования.

Таким образом, односторонний отказ страхователя от договора страхования по указанному основанию должен осуществляться в порядке, установленном императивными положениями ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем направления письменного уведомления об отказе от договора страхования в адрес страховщика, условие о необходимости направления письменного уведомления страховщику также непосредственно отражено и в Правилах страхования.

В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации письменного уведомления об отказе от договора страхования, вследствие неуплаты страхователем страховой премии (взноса) в установленные договором срок и/или размере в адрес истца от ответчика не поступало. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, указанные положения Правил страхования наделяют страховщика правом на отказ от договора страхования, но не устанавливают его обязанности расторгать договор страхования во всех случаях нарушения контрагентом условий договора страхования.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны обязаны надлежащим образом исполнять обязательства по действующему договору, со своей стороны АО "СОГАЗ" надлежащим образом исполняло свои обязательства по договору страхования.

Из материалов дела следует, что ответчиком не уплачены страховые взносы за следующие периоды: с 24.03.2021 по 23.03.2022 в размере 13 808,90 руб., с 24.03.2022 по 23.03.2023 в размере 13 808,90 руб., и с 24.03.2023 по 11.03.2024 в размере 13 890,40 руб. Расчет стороной ответчика не оспорен.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору от 24.03.2020 года № не свидетельствует о расторжении договора страхования, срок которого определен с 24.03.2020 года и до 24.03.2050 года, а подтверждает, что ответчик не обеспечил свои обязательства по страхованию с Банком.

Проанализировав представленные доказательства, суд апелляционной инстанции обоснованно исходит из того, что имеются основания для удовлетворения в полном объеме заявленных требований, поскольку ответчик надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства по условиям договора страхования, имеет значительный срок просрочки, задолженность не погасил, сведений о надлежащем исполнении обязательств по указанному договору суду не представил, на направленное истцом требование о заключении соглашения о расторжении договора страхования не реагировал.

Судебная коллегия полагает, что договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать в новом периоде страхования. Соответственно, договор страхования мог быть прекращен по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику соответствующее предложение.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии.

Итого сумма задолженности ответчика по страховой премии (взносы) составляет 41 508,20 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска подтверждаются платежным поручением № от 11.01.2024 года (л.д.9)

Принимая во внимание изложенное, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового об удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда города Рязани от 06 ноября 2025 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым исковые требования АО "СОГАЗ" ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №, заключенный 24.03.2020 года между АО "СОГАЗ" и ФИО1

Взыскать с ФИО1 (паспорт <скрыто>) в пользу АО "СОГАЗ" (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по уплате страхового взноса в размере 41 508 (сорок одну тысячу пятьсот восемь) рублей 20 копеек, государственную пошлину в размере 6 400 (шесть тысяч четыреста) рублей.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 февраля 2026 года.

Председательствующий

Судьи