Решение № 2-800/2017 2-800/2017~М-929/2017 М-929/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-800/2017

дело № 2 - 800/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Урай ХМАО – Югры 23 ноября 2017 г.

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре Ивановой О.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Истец) обратился в суд с указанным исковым заявлением, просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредиту в размере 123 833,07 рубля и государственную пошлину 3 676,66 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО2 выдан кредит в сумме 165 000 рублей под 21,95% годовых на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячными равными долями в соответствии с графиком платежей, однако обязательства надлежащим образом не исполняет, задолженность по кредиту образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 123 833,07 рубля, в том числе: просроченная ссудная задолженность 107 142,61 рубля, проценты за кредит 14 418,49 рублей и долг по неустойке 2 271,97 рубль.

Ответчиком ФИО2 представлены письменные возражения на иск, мотивированные тем, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк ей был предоставлен кредит в сумме 165 000 рублей сроком на 60 месяцев по ставке 24,29 % годовых, ежемесячный платеж составлял 4 552,43 рубля. В течение 31 месяца кредитные платежи вносились надлежащим образом, затем у ответчика возникли финансовые трудности. В ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с просьбой о рефинансировании кредита под меньший процент, на что ей было отказано. Банк начисляет проценты, блокируя ей возможность погашать кредит в сроки, определенные графиком платежей.

Ответчица указала, что не отказывается выплачивать задолженность по кредиту, но просит суд рассмотреть вопрос об уменьшении платежа, поскольку она не трудоустроена, находится в декретном отпуске, имеет на иждивении двоих детей.

ФИО2 так же усматривает обман со стороны Истца, приложившего к иску кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на кредит под 21,95% годовых, когда ей представлен кредитный договор с указанием процентной ставки 24,29 % годовых.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 исковые требования полностью поддержала по доводам искового заявления, дополнила, что после обращения в суд долг по кредиту Ответчик не погашала, условиями кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом 21,95 годовых (п.4 договора), при этом полная стоимость кредита 24,29 % годовых. Проценты за пользование кредитом рассчитаны Истцом по ставке 21,95%. При обращении ответчика в банк с просьбой о рефинансировании кредита под меньший процент банк не согласился снизить размер процентов.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитные платежи ответчик вносила не каждый месяц, не более 1 000 рублей, последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были списаны с банковской карты денежные средства в погашение кредитной задолженности 100 рублей. Неустойка не начисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайств не заявила, о причинах неявки не известила, их уважительность не подтвердила.

В силу части 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие Ответчика.

Исследовав доводы истца в судебном заседании, доводы письменных возражений ответчика, материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Частью 20 ст.5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании части 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ч. 1, 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта (ч.1).

В расчет такой стоимости включаются платежи: по погашению основной суммы долга и по уплате процентов, платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа), плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа; платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом, сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник (ч.4).

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В силу части 21 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом проценты могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (далее Ответчик) заключила с открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время публичное акционерное общество «Сбербанк России») (далее так же Истец) кредитный договор № (л.д.17-20), согласно которому Истец предоставил ей потребительский кредит в сумме 165 000 рублей под 21,95 % годовых, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.1, 2, 4 договора (индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с требованиями ст. 6 Закона о потребительском кредите в правом верхнем углу первой страницы договора указана полная стоимость кредита 24,29 % годовых, что ни коим образом не свидетельствует об обмане со стороны банка, и не входит в противоречие с процентной ставкой по кредиту 21,95 % годовых.

Кредитный договор заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора согласно требованиям Закона о потребительском кредите.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) и графиком платежей по кредитному договору Ответчик обязалась погашать задолженность по кредитному договору и сумму процентов за пользование кредитом не позднее 03 числа каждого месяца в сумме 4 552, 43 рубля, и лишь последний платёж ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 4 868,81 рубля. Количество ежемесячных аннуитетных платежей – 60.

Истец исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ Ответчик получила от Истца 165 000 рублей, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и отчетом о всех операциях по счёту (л.д.21, 22), не опровергнуто Ответчиком.

В то же время Ответчик свои обязательства перед Истцом исполняет ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплаты процентов не вносит, задолженность по кредитному договору образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитные платежи Ответчик вносила не каждый месяц, не более 1 000 рублей единовременно, последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ были списаны с банковской карты Ответчика денежные средства в погашение кредитной задолженности в сумме 100,00 рублей, что подтверждается доводами представителя Истца в суде, расчетом задолженности (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику требования о досрочном возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками по кредитному договору, что подтверждается требованиями, списком внутренних почтовых отправлений (л.д.23-24, 25).

На момент направления Истцом указанного требования условия кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов были нарушены Ответчиками общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, что подтверждается доводами Истца и отчетом о всех операциях.

Требование в течение тридцати календарных дней с момента его направления и до настоящего времени Ответчиком не исполнено.

Представленный Истцом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10) отражает наличие остатка основного долга в сумме 107 142,61 рубля, неуплаченные проценты за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 418,49 рублей. Контрассчёта Ответчиком не представлено.

Размер процентов за пользование займом рассчитан Истцом в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из процентной ставки 21,95% годовых.

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих Ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и Ответчиком не представлено.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего Ответчиком сделано не было. Изменение материального положения является обычным риском заёмщика и не освобождает его от исполнения принятых обязательств.

Не установлено при рассмотрении дела и обстоятельств, освобождающих Ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) за несвоевременное погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Рассчитанная Истцом неустойка (пени) по просроченному основному долгу составила 1 649,71 рублей, пени по просроченным процентам - 622,26 рубля, всего 2 271,97 рубль (л.д.9-10).

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено, ходатайства о снижении неустойки Ответчиком не заявлено, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), подлежащая взысканию с Ответчика, составляет 123 833,07 рубля, исходя из расчёта: 107 142,61 + 14 418,49 + 2 271,97.

Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платежным поручением и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту в сумме 123 833 (Сто двадцать три тысячи восемьсот тридцать три) рубля 07 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 676 (Три тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 66 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 23.11.2017).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова