Решение № 2-814/2017 2-814/2017~М-743/2017 М-743/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-814/2017

Дело №.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

<адрес>. 12 мая 2017 года.

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

Свои требования мотивирует тем, что Банк и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом 50 000 руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Банк (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (АО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (Универсальный договор). В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному смотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п.1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком в общей сумме составляет 64 461, 86 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в сумме 51 446, 67 руб., просроченные проценты в сумме 7 621, 68 рублей, штрафные проценты в сумме 5 394, 51 рубль, а также государственную пошлину в размере 2 133, 89 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении в

отсутствие представителя. Представитель истца предмет или основания иска не изменял, размер исковых требований не увеличивал.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя ФИО3

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части взыскания сумм основного долга и процентов признает, сумму неустойки в размере 5 394, 51 руб. считает несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 2 528, 75 руб.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

Согласно ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ, договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ТКС Банк (АО) и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (Универсальный договор) с кредитным лимитом 50000 руб.

Согласно Заявлению - Анкете на оформление кредитной карты и заявления на получение кредитной карты АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предлагает Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком. Настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ФИО1 кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных указанных в Заявлении – Анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора настоящее Заявление - Анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - Общие условия) являются неотъемлемой частью договора (Универсального договора).

Согласно п.2 п.п.2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Таким образом, заполнение и подписание клиентом Заявления – Анкеты является подтверждением полного и безоговорочного принятия Клиентом условий Универсального договора.

Согласно Заявлению – Анкете ответчика на заключение Универсального договора, подписанного ею ДД.ММ.ГГГГ, она принимает правила Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк».

Согласно п..п.4.1-4.5 п.4 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров, работ, услуг, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах и банках, иные операции, перечень которых устанавливается банком, при этом все расходные операции с использованием карты или её реквизитов совершаются в кредит. Пунктом 4.6-4.7 Общих условий предусмотрена обязанность клиента оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушении Общих условий, за счет кредита. Клиент (ФИО1) обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами, оплата которых осуществляется за счет её собственных средств, или при соответствующей комиссии за счет кредита.

Согласно Общим условиям, задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Клиентом операций либо списания банком комиссий, а также сумм начисленных процентов за счет предоставленного Кредита в соответствии с кредитным договором и тарифами. Информирование Клиента об операциях по счету происходит посредством направления банком Клиенту Счет-выписки (п.5 Общих условий). В соответствии с информацией, содержащейся в Счет-выписке, Клиент погашает задолженность путем размещения денежных средств и их списания Банком.

Согласно п.5.11 Общих условий в случае неоплаты минимального платежа банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договоров, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной Задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. (п.11).

Согласно п.11 Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», в случае неуплаты минимального платежа, предусмотрена обязанность Клиента по уплате штрафа за первый раз подряд 590 руб., за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд 2 % задолженности плюс 590 руб.

АО «Тинькофф Банк» выполнил перед ФИО1 свои обязательства по договору №, осуществив кредитование от своего имени и за свой счет.

Ответчик в нарушение своих обязательств по договору, в течение срока действия договора неоднократно допускала просрочку по оплате Минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец, в соответствии с п.9,1 Общих условий, расторг договор от ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения Договора размер задолженности бы зафиксирован истцом, дальнейшего начисления процентов и штрафов не производил.

Требование истца – оплата заключительного счёта - ответчиком в 30 дней, в соответствии с п.5.12.Общий условий, срок исполнено не было, что подтверждается справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Доказательств иного ответчиком на основании ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы долга в размере 64 462, 86 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу составляет 51 446, 67 руб., просроченные проценты – 7 621, 68 руб., до настоящего времени указанная сумма задолженности ответчиком не погашена, указанная сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчёт судом проверен, произведён он правильно, ответчиком не оспорен, сомнений не вызывает.

В связи с тем, что ответчиком ФИО1 обязательства по возврату задолженности по кредитной карте не были исполнены надлежащим образом, Банк обратился с требованием о взыскании с нее суммы штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ По 05.02.2016г. в размере 5 394, 51 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиков ФИО1 представлено заявление об уменьшении размера неустойки с 5 394, 51 руб. До 2 528, 75 руб.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление негативных последствий от неисполнения ответчиком обязательства по возврату денежных средств, ходатайство ответчика о несоразмерности неустойки и просьбы о ее снижении суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства до 3000 руб. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, соразмерной сроку и последствиям и размеру неисполненного ответчиком обязательства.

Итого, общая задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 62 068, 35 руб. (51 446, 67 руб. (сумма основного долга) + 7 621, 68 руб. (сумма процентов) + 3000 руб. (неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 133, 89 руб., поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы неустойки не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, в размере 2 133, 89 руб., которые подтверждены платежным поручением № от 14.08.2015г.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу «Тинькофф Банк» (акционерное общество) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 068 рублей 35 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 2 133 рубля 89 копеек, а всего 64 202 (шестьдесят четыре тысячи двести два) рубля 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись А.И. Бабичев