Решение № 2-5089/2018 2-838/2019 2-838/2019(2-5089/2018;)~М-4639/2018 М-4639/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-5089/2018

№ 2- 838/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего судьи Мельситовой И.Н.,

при секретаре Багринцевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», АО «СК Благосостояние ОС» о признании кредитного договора прекратившим,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», АО «СК Благосостояние ОС» о признании кредитного договора прекратившим, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отделение «Пролетарский» <адрес>» ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о предоставлении кредита сроком на 2 года в сумме 195000 руб. Но так как без подключения услуги «Сервис-пакет «Удобный» (стоимостью 3000 руб.) и услуги «SMS -информирование» (стоимостью 1800 руб.) кредит не давали, истец был вынужден оплатить эти услуги за все два года действия кредитного договора, в результате чего тело кредита увеличилось до 199 800 руб. (195 000 + 3 000 + 1 800).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит, уплатив указанную работником банка сумму в 203 672 руб. Как ему пояснили, эта сумма образовалась из суммы основного долга (199800 руб.) и процентов за первый месяц пользования кредитом (3871,19 руб.).

Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что последний платеж должен быть совершён 10.08.2020г.

Фактически ФИО1 пользовался услугами «Сервис-пакет «Удобный» и «SMS -информирование» всего 16 дней. Погасив задолженность по кредитному договору, истец был вправе отказаться от указанных предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг и потребовать возвратить часть уплаченной суммы, рассчитанной пропорционально неиспользованному времени: 4694,94 руб.

27.08.2018г. истец обратился в отделение банка с соответствующим заявлением, и как следует из ответа банка от 07.09.2018г. оплату за неиспользованные услуги было обещано вернуть в полном объеме. Но, из приложенной выписки по счету от 08.12.2018г. видно, что до настоящего времени этого не сделано.

Кроме того, на основании п.1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей № от ДД.ММ.ГГГГ отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования 3акона о защите прав потребителей.

В силу п. ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 3акона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Так как комиссия за подключение услуг, предусмотренных «Сервис-пакетом «Удобный» и услуги «SМS - информирование» по своей правовой природе является дополнительной, заключенный кредитный договор прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением обязательств по договору, а условие о продолжении срока действия указанных услуг (хотя бы одной из услуг) в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, то истец имел право в любое время отказаться от этих услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. ФИО1 это сделал, но требование не было удовлетворено.

Согласно статье 13 3акона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель, исполнитель, продавец несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1). При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца.. . за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6). Следовательно, истец вправе требовать взыскания с ООО «КБ Ренессанс Кредит» 2 347 руб. штрафа (4694,94 руб. х 50%).

Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Следовательно, проценты составят: (4 694,94 руб. х 7,25% : 365 дней в году х 14 дней просрочки) + (4 694,94 х 7,50% : 365 дней в году х 90 дней просрочки) = 99,87 руб.

На основании статей 151 ГК РФ, 15 3акона о защите прав потребителей истец вправе требовать от Банка компенсации морального вреда, размер которой он оценивает в 15000 руб.

Помимо навязанных, указанных выше услуг, Банк, выступая в качестве агента до СК «Благосостояние ОС», потребовал от истца при предоставлении кредита заключить комплексный договор страхования сроком на один год и уплатить страховую премию в сумме 4000 руб. В подтверждение факта заключения договора был выдан Полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 считает, что вправе требовать возврата этих денег ввиду следующего.

В Полисе, в разделах «Срок страхования» и «Срок действия договора» указано, что и страховая защита, и действие договора (полиса) начинаются с 00:00 часов 00 минут 10 (десятого) дня, следующего за датой оплаты страхователем страховой премии в полном объеме.

Пунктом 1 ст. 954 ГК РФ установлено, что под страховой премией «понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования». Очевидно, что такие «порядок» и «сроки» могут быть определены только действующим, или, иначе говоря, «вступившим в силу» договором страхования. Сначала договор - потом премия. Но, как было отмечено выше, по условиям полиса от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу после поступления страховщику страховой премии, что порождает неустранимые противоречия и не позволяет определенно установить момент возникновения у сторон, предусмотренных договором обязанностей и (или) срок действия договора в целом.

Согласно ст. 942 ГК РФ условие о сроке действия договора страхования является существенным. По смыслу пункта 1 ст. 432 ГК РФ договор не считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Следовательно, договор страхования (полис) от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным.

Кроме того, согласно страховому Полису, объектом страхования является жилой дом по <адрес> в <адрес>. Пунктом 1 раздела «Особые условия» Полиса предусмотрено, что этот жилой дом может считаться застрахованным только в случае, если на него оформлено свидетельство о государственной регистрации права/ внесены сведения в ЕГРН. Согласно пункту 2 того же раздела указанное условие является существенным и является заверениями страхователя об обстоятельствах (ст. 431.2 ГК РФ). В случае, - устанавливает Полис, - если будет обнаружено, что имущество не соответствует указанным условиям, то страховщик отказывает в страховой выплате, договор считается незаключенным и страховая премия страхователю возвращается.

Жилой дом по <адрес> действительно принадлежит истцу на праве собственности, но он не обращался в регистрирующие органы с заявлением о внесении изменений в ЕГРН ввиду отсутствия соответствующей законодательной обязанности.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Полис) не соответствует не только ГК РФ, но и 3акону о защите прав потребителей. Так, подпунктом «г» пункта 3 Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что «под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора». Действия АО «СК «Благосостояние ОС» отвечают этим признакам и, следовательно, являются услугой.

По смыслу пункта 13 Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № под существенным недостатком товара, работы, услуги, при возникновении которого наступают правовые последствия, предусмотренные статьями 18 и 29 3акона «О защите прав потребителей», следует понимать недостаток неустранимый, приводящий к невозможности или недопустимости использования данного товара, работы, услуги.

Очевидно, что указанные недостатки Полиса от ДД.ММ.ГГГГ являются существенными и в соответствии с п. 1 статьи 18 3акона № от ДД.ММ.ГГГГ истец вправе отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы в размере 4 000 руб.

Ввиду того, что указанные деньги должны были вернуть, но не вернули, истец вправе требовать уплаты страховщиком штрафа в размере 2000 руб. и возмещения морального вреда в сумме 15 000, который он обосновывает теми же обстоятельствами, что и в первом случае.

Кроме того, в Полисе от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор заключен по устному заявлению ФИО1 Однако, Договор был истцу навязан. Он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования (кредит не давали) или воспользоваться предоставленным пунктом 3 статьи 943 ГК РФ правом на изменение условий Полиса и (или) правил страхования. Впоследствии когда ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «КБ Ренессанс Кредит» с заявлением о возврате неосновательно полученной страховщиком страховой премии, ему было отказано в разъяснении ситуации и предложено обратиться с заявлением непосредственно к АО СК «Благосостояние ОС». Но в Полисе указано, что КБ Ренессанс Кредит является агентом АО СК «Благосостояние ОС» и, следовательно, в отношениях по страхованию действует от имени АО СК «Благосостояние ОС». Обратившись по вопросу заключенного договора к агенту, выдавшему от имени страховщика страховой полис, он тем самым обратился к самому страховщику, в связи с чем отказ в рассмотрении обращения явился злоупотреблением правом, что недопустимо в силу статьи 10 ГК РФ.

На основании изложенного, истец просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившимся с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу истца с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» 4894,94 руб. невозвращенных средств, 99,87 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 2347 руб. штрафа, 15000 руб. компенсации морального вреда, а всего 22341,81 руб. Признать договор страхования от 09.08.2018г. (полис №) незаключенным и взыскать с АО «СК Благосостояние ОС»: 4000 руб. неосновательного обогащения, 2000 руб. штрафа, 15000 руб. морального вреда, а всего 21000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, будучи извещенными о дне рассмотрения дела надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № сроком на 24 месяца, под 22,10 % годовых.

В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила 199800 руб. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей.

Также условиями договора п. 7 предусмотрен порядок изменении количества и размера периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате Кредита.

Кроме того, Согласно ч. 3 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Частью 4 ст. 11 названного Федерального закона установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 5 той же статьи в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Частью 6 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Таким образом, у истца имелась возможность досрочного погашения полной суммы кредита или его части без предварительного уведомления кредитора с учетом даты перечисления кредита на текущий счет истца - с оплатой процентов за фактическое пользование кредитными денежными средствами.

Согласно п. 2.3.1 4 Общих условий предоставления кредита выпуска банковских карт являющихся неотъемлемой частью договора по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение товара и услуг (целевое предоставления кредитных денежных средств) и 14 дней на неотложные нужды клиент обязан направить в банк заявление о досрочном погашении способом, предусмотренным в данных условиях, обеспечив на счету сумму денежных средств достаточную для исполнения обязательства, включая уплату процентов и иных платежей на дату списания ежемесячного платежа по кредиту. В ближайшую по графику платежей дату погашения очередного платежа осуществляется досрочное погашения путем списания со счета денежных средств в размере необходимом для полного погашения задолженности. Данные условия договора не противоречат закону.

Таким образом, учитывая, что кредит предоставлялся банком неотложные нужды и не носил целевого характера, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, в день списания денежных средств дату очередного платежа - ДД.ММ.ГГГГ и обязательства по договору считаются прекращёнными именно эту дату.

Как следует из п. 18 договора плата за подключение к услуге «SMS-оповещение» на срок до полного погашения Кредита осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательной, может быть осуществлена как за счет собственных средств Клиента, так и включена в сумму кредита, составляет 1800 руб. и уплачивается единовременно.

В пункте 19 договора указано, что «Плата за подключение «Сервис-Пакета» «Удобный» в размере - 3000 руб. уплачивается единовременно и единовременно». может быть осуществлена как за счет собственных средств Клиента, так и включена в сумму кредита.

Данный договор подписан сторонами.

Истец помимо кредитного договора подписал заявление, где дал согласие на оказание ему дополнительных услуг Банком, указав на согласие на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение и уведомлен о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму Кредита.

Подключение к услуге «SMS-оповещение» по кредиту на срок до полного погашения.

Также порядок предоставления Услуги «SMS -оповещение» предусмотрен в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с которыми истец был ознакомлен до подписания договора, о чем свидетельствуют условия договора

Таким образом, Истец перед принятием решения о получении кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Истцом оплачена услуга з подключения услуги «Сервис-пакет «Удобный» (стоимостью 3000 руб.) и услуги «SMS -информирование» (стоимостью 1800 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит, уплатив указанную работником банка сумму в 203 672 руб.

Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что последний платеж должен быть совершён 10.08.2020г.

Фактически ФИО1, пользовался услугами «Сервис-пакет «Удобный» и «SMS -информирование» до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из ответа банка от ДД.ММ.ГГГГ, что данная услуга отключена.

Погасив задолженность по кредитному договору истец был вправе отказаться от указанных предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг и потребовать возвратить часть уплаченной суммы, рассчитанной пропорционально неиспользованному времени.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение банка с соответствующим заявлением, и как следует из ответа банка от 07.09.2018г. оплату за неиспользованные услуги было обещано вернуть в полном объеме. Но, из приложенной выписки по счету от 08.12.2018г. видно, что до настоящего времени этого не сделано.

Вместе с тем, истцом оплачена услуга за 24 месяца следовательно истец имеет прав

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора, оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах суд полагает, что потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета "Удобный" и «SMS информирование» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Вместе с тем, ответчиком не выполнено требование истца о возврате уплаченной комиссии за предоставление услуг пакета "Удобный" и «SMS информирование» пропорционально неиспользованной его части.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежное средства в сумме 4609 руб. 57 коп. пропорционально времени когда им услуга не использовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку факт нарушения ответчиком потребительских прав ФИО1 при разрешении данного спора судом установлен, на основании данной правовой нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая, исходя из требований разумности и справедливости, определена судом в размере 1000 руб.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 2304 руб. 79 коп.

Что касается требований истца о признании договора страхования незаключенным, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела между ФИО4 и АО СК «Благосостояние ОС» был заключен договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности о ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом №.

Как следует из условий договора, указанных в полисе договор заключается на основании устного заявления страхователя. Путем вручения страховщиком страхователю полиса, подписанного Страховщиком. Согласие заключить договор на предложенных условиях в соответствии со т.435, 438 п.2 ст. 940 ГК РФ подтверждается принятием страховщика настоящего полиса и оплатой страховой премии в размере, предусмотренном Полисом.

Как следует из материалов дела и не отрицалось истцом, полис ему был вручен, копию полиса им была приложена к исковому заявлению, страховая премия была оплачена, именно о ее возврате и ставит вопрос истец в исковом заявлении.

Таким образом, договор является заключённым.

В силу ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования являются условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Также ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Довод истца о том, что поскольку договором предусмотрено, что он ступает в силу с 00 часов десятого дня со дня уплаты страховой премии, а размер такой премии был предусмотрен именно условием договора, свидетельствует о том, что сторон не согласовали существенные условия договора, что свидетельствует о его не заключенности основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу ст. 432 Г РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" даны следующие разъяснения.В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

2. Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ).

Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

3. Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ).

4. В случае, когда в соответствии с пунктом 2 статьи 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор), следует учитывать, что это обстоятельство не освобождает стороны от обязанности действовать добросовестно при ведении переговоров о заключении такого договора. К переговорам о заключении реального договора в том числе подлежат применению правила статьи 434.1 ГК РФ. В частности, если в результате переговоров реальный договор не был заключен, сторона, которая недобросовестно вела или прервала их, обязана возместить другой стороне причиненные этим убытки (пункт 3 статьи 434.1 ГК РФ).

6. Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Например, если работы выполнены до согласования всех существенных условий договора подряда, но впоследствии сданы подрядчиком и приняты заказчиком, то к отношениям сторон подлежат применению правила о подряде и между ними возникают соответствующие обязательства.

Анализ вышеперечисленные норм в совокупности и условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые были исполнены истцом в части оплат страховой премии суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о признании договора незаключённым. Истец подтвердила действие договора, путем оплаты страховой прими в размере, предусмотренном договором и не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия кредитного договора № не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по страхованию, в том числе, страхованию у конкретного страховщика.

В кредитном договоре также не содержатся условия о перечислении страховой премии конкретной страховой компании.

Согласно выписке по счету со счета Истца не были произведены списания на оплату каких-либо страховых премий.

Сумма кредита также не включает в себя сумму страховой премии.

Истец заключил договоры страхования с АО «СК Благосостояние» на основании самостоятельного решения, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.

Оформление указанных полисов никак не связано с оформлением каких-либо продуктов банка, в том числе кредита и банковской карты. Оформить указанные полисы могут любые лица в любое время, в том числе лица, не являющиеся клиентами Банка (не являющиеся ни заемщиками, ни вкладчикам).

Оплата указанных полисов была произведена истцом собственными наличными денежными средствами.

Кроме того, страховой полис не содержит в себе указание на то, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Для договора страхования, заключенного с истцом (сроком 24 месяцев), страховая сумма определяется условиями полиса и не зависит от размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма не уменьшается.

Также не состоятельны доводы истца о незаключённой договора страхования в ввиду отсутствия регистрации принадлежащего ему объекта недвижимости в УФРС, поскольку такая регистрация является его правом. Наличие у него на праве собственности объекта недвижимого имущества, истец не отрицает.

В соответствии с частью 1 статьи 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" (далее - Закон N 218-ФЗ) права на объекты недвижимости, возникшие до дня вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", признаются юридически действительными при отсутствии их государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости. Государственная регистрация таких прав в Едином государственном реестре недвижимости проводится по желанию их обладателей.

Таким образом, доводы истца о том, что договор страхования является незаключенным и не соответствует закону, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей» также несостоятельны.

Поскольку отсутствуют основания для признания договора незаключенным или недействительным, то и отсутствуют основания, предусмотренные ст. 1102-1103 ГК РФ взыскания с ответчика суммы в размере страховой премии – 4000 руб., в качестве неосновательного обогащения.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 94 руб. 41 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 в сумме 4609 руб. 57 коп. невозвращенных средств, компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в сумме 2304 руб. 79 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 94 руб. 41 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 600 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме - 25 февраля 2019 года.

Судья: