Апелляционное определение № 33-1705/2026 33-21036/2025 от 4 февраля 2026 г.

Справка: судья Марданова Г.Г. УИД03RS0015-01-2025-001714-51 Кат. 2.213

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(дело №33-1705/2026, 2-2447/2025)

г. Уфа 5 февраля 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Салимова И.М., судей Зиновой У.В., Портянова А.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Каюмовым Р.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Б.А.В. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 7 октября 2025 г.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Б.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 5 апреля 2022 г. между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб., с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 410 101,01 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование Банка ответчиком не выполнено и ответчик не погасил, образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 8 ноября 2023 г. по 31 марта 2025 г. в размере 520 326,77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 406, 54 руб.

Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 7 октября 2025 г. иск удовлетворен.

В апелляционной жалобе с дополнениями Б.А.В. просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что ответчик оферту на заключение кредитного договора не принимал, банк не информировал о задолженности.

Лица, не явившиеся на судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещены.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы с дополнениями, возражения, выслушав Б.А.В., судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 18 января 2022 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) №... (карта «Халва»). По условиям кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в размере 45 000 рублей, с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Между ПАО «Совкомбанк» и Б.А.В. 05 апреля 2022 г. заключен кредитный договор №..., по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 400 000 руб., сроком на 60 месяцев.

Данный договор оформлен путем акцепта оферты через систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), с использованием простой электронной подписи, что в силу положений ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признается равнозначным собственноручной подписи на бумажном носителе.

Подписание договора подтверждается: направлением push-уведомления в мобильном приложении, отправкой SMS-сообщения с текстом согласия, фиксацией факта подписания в информационной системе банка.

В соответствии с кредитным договором, ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 32,90% годовых, а также обязанность, в установленные договором сроки, возвратить банку заемные денежные средства.

Таким образом, Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с кредитным договором, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка составила 9,9% годовых. Указанная ставка действовала, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней, с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 32,9% годовых, с даты установления Лимита кредитования.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредит, а при наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на почту расчёта МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Минимальный обязательный платёж (МОП) – составлял 10 700 рублей.

Банк предоставил Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составлял 1 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 9 520 рублей 68 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление транша.

В Заявлении – оферте на открытие Банковского счёта п.4 Заемщик просил подключить к Банковскому счету Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум, в соответствии с п.3 был ознакомлен, что размер платы за подключение, выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг, составляет 24 999 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении транша Раздел В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты Заемщик просил Банк одновременно, с предоставлением транша включить его в Программу, в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, понимал и соглашался, что, подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования, в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. настоящего Заявления, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №... от 08.04.2020 и №... от 01.09.2020, заключенным между Банком и «СовкомБанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего Заявления (далее-основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

Согласно п.2.1 Размер платы за Программу составляет 0,48% (1208,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы, согласно п.2.2 понимал, что Банк действует по поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получения дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу, Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы 55,33% суммы, в счёт компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления, определённых в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Согласно п.3.1 Заемщик был согласен и обязался оплатить плату за Программу в размере, указанном в п.2.1 Раздела В настоящего Заявления, просил Банк, в дату оплаты МОП, ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, в течении льготного периода списывать с его Банковского счёта №..., открытого в Банке, однако п.3.2. было предусмотрено, что при досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Заемщиком был подключен Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с п.3, дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно, путем списания средств с его Банковского счёта №..., открытого в Банке (в дату оплаты МОП). При этом, комиссия за комплекс услуг не включается в расчёт полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик в праве в любое время отказаться от услуги, с возвратом комиссии за расчётный период по Договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчётный период, Заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги, в течение 14 календарных дней, с начала расчетного периода.

Заемщиком была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки» и он был ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 19 600 рублей, и просил Банк, в дату оплаты МОП, ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, в течение Льготного периода списывать с его Банковского счёта №..., открытого в Банке, при досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Ответчик частично исполнил свои обязательства, возвратив 05 мая 2022 г. часть средств 343 377,60 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №5 по гор. Салават и.о. мирового судьи судебного участка №4 по гор. Салават от 13 февраля 2024 г. по делу №2-526/2024 взысканы с Б.А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору №... от 05.04.2022 за период с 08.11.2023 по 26.01.2024 в размере 326 322 руб. 91 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3231 руб. 62 коп., который определением мирового судьи судебного участка №4 по гор. Салават от 18.12.2024 отменен,

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 31 марта 2025 г. в размере 520 326 руб. 77 коп., из них: просроченная задолженность - 520 326 руб. 77 коп., в том числе комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., комиссия за смс – информирование – 0,00 руб., дополнительный платеж – 0,00 руб., просроченные проценты – 12 603 руб. 63 коп., просроченная ссудная задолженность – 302 694 руб. 35 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 115 430 руб. 52 коп., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 427 руб. 87 коп., неустойка на остаток основного долга – 0,00 руб., неустойка на просроченную ссуду – 71 266 руб. 35 коп., неустойка на просроченные проценты - 3687 руб. 05 коп., штраф за просроченный платеж – 0,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Разрешая спор, руководствуясь статьями 307, 309, 310, 314, 420, 421, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что истцом ответчику на основании кредитного договора предоставлен кредит, доказательств возврата которого и уплаты процентов в полном объеме заемщиком не представлено, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Рассмотрев дело в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит основании не согласиться с данным выводом суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчик оферту на заключение кредитного договора не принимал, является несостоятельным.

Так, 05 апреля 2022 г. в 09:56:42 заёмщику направлено push-уведомление в ОМП о подписании, получено согласие заёмщика с предложением, в 10:04:50 с номера телефона заёмщика №... на номер 700 направлено смс-сообщение с текстом «Согласен», в 10:06:59 Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №... от 05 апреля 2022 г. подписаны Б.А.В.

Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами в размере 400 000 руб., осуществил возврат денежных средств не в полном объеме в сумме 343 377? 60 руб., начиная с 08 ноября 2023 г. ответчик допустил просрочку по основному долгу и процентам.

Постановлением ООУР ОМВД России по гор. Салават лейтенанта полиции С.А.И. от 05 ноября 2023 г. по материалу проверки КУСП № 3198 от 26 декабря 2023 г. в возбуждении уголовного дела в отношении сотрудников банка «Совкомбанк» отказано за отсутствием состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ на основании п.2 ч.1 ст. 24 УПК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый).

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита п.4.2.1 Заемщик имеет право досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в соответствии с п.4.2.2, в случае, если Заемщик, при заключении Договора потребительского кредита, не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, Заемщик вправе в течение 14 календарных дней, с даты заключения Договора потребительского кредита, отказаться от исполнения Договора потребительского кредита, написав заявление в Банк, со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае, Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. Согласно п.4.2.5 Заемщик в течении 30 календарных дней, с даты получения потребительского кредита на определенные цели (целевой кредит) имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления Банка, с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

При наличии заявления заемщика на досрочное частичное погашение задолженности, при переплате суммы основного долга осуществляется пересчёт МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика, списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита, либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка, осуществляется пересчет платежей, путем уменьшения их количества с конца.

Суд пришел к обоснованному выводу о том, что Банк, получив от заемщика денежные средства в размере недостаточном для досрочного погашения кредита в отсутствие заявления на частичное досрочное погашение кредита производил списание ежемесячных платежей в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и графиком платежей.

При этом, заемщик не убедился в том, что сумма внесенных денежных средств в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора достаточна для полного погашения задолженности.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении истцом порядка взаимодействия с должником по возврату задолженности, не влияет на законность решения.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований для изменения или отмены решения.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 7 октября 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий Салимов И.М.

Судьи Зинова У.В.

Портянов А.Г.

Мотивированное апелляционное определение составлено 17 февраля 2026 г.