Решение № 2-3861/2020 от 2 сентября 2020 г. по делу № 2-3861/2020

Дело №2-3861/2020

УИД 77RS0021-01-2020-004190-75

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Демичевой Н.Ю.

При секретаре Матченя А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: 1) расторгнуть кредитный договор № от 16.01.2018г., заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1; 2) взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 16.01.2018г. в размере 1 886 029,24 руб., в том числе: просроченную ссуду - 1 831 217,67 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 8 588,37 руб., просроченные проценты - 39 227,21 руб., неустойку на просроченную ссуду – 6 656,04 руб., неустойку на просроченные проценты – 339,95 руб.; 3) обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 864 800 руб.; 4) взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 630,15 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 16.01.2018г. между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику для приобретения в собственность предмета ипотеки кредит в размере 1 880 000 руб., на срок 180 месяцев, под 10% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика. Истец указывает, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с порядком погашения кредита, который установлен графиком платежей. В соответствии с п. 4.4. кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. По условиям кредитного договора п.п. 5.3.1, 5.3.2 заемщик дал обязательство: возвратить банку, полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Однако заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств даёт право банку досрочно истребовать кредит. Согласно п.п. 5.2.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком направлены требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек.

Согласно п. 2.1.7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору является ипотека в силу закона с момента государственной регистрации предмета ипотеки в ЕГРП одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на предмет ипотеки. 16.01.2018 г. ФИО1 на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрел в собственность имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, общей площадью 56,1 кв.м., жилой площадью 49,8 кв.м., на 4-м этаже 5-этажного жилого дома, кадастровый номер №. В соответствии с п.1.4. договора купли-продажи объекта недвижимости от 16.01.2018г. цена проданного имущества составила 2 260 000 руб. Согласно п. 2 договора купли-продажи объекта недвижимости от 16.01.2018г. имущество приобретено ФИО1 за счет собственных средств в размере 380 000 руб., а также кредитных средств в размере 1 880 000 руб., предоставленных по кредитному договору. Согласно п. 1.6 договора купли-продажи объекта недвижимости от 16.01.2018г. в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество к покупателю имущество находится в залоге у банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП до полного исполнения обязательств по кредитному договору. 16.01.2018г. в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 18.01.2018г. произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области. С января 2019г. ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору перед банком не исполняет. В связи с чем у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1 886 029,24 руб. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке №10362 от 14.12.2017г., составленным оценщиком ООО «Центральное Агентство недвижимости-2», оценен в размере 2 331 000 руб. В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составляет 1 864 800 руб. Истец полагает, что в связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению. В связи с чем, истец обратился в суд.

В судебное заседание представителя истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д.157), в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен лично (л.д.158).

Учитывая неявку ответчика, отсутствие возражений представителя истца, настоящее гражданское дело рассмотрено судом на основании ст.ст. 233-235 ГПК в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 16.01.2018г. между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 1 880 000 руб., на срок 180 месяцев, под 10% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящая из 3 жилых комнат, общей площадью 56,1 кв.м., жилой площадью 49,8 кв.м., на 4-м этаже 5-этажного жилого дома, кадастровый номер № а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование за пользование кредитом (л.д.11-19).

Установлено, что денежные средства в размере 1880000 руб. перечислены ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.92).

Ответчик ФИО2 приобрел по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 16.01.2018г. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН за ФИО2 (л.д.20-22, 160-165).

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита в согласованном размере 1 880 000 руб.

Согласно п. 2.1.7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека предмета ипотеки, удостоверенная закладной: в силу закона с момента государственной регистрации предмета ипотеки в ЕГРП/ЕГРН одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на предмет ипотеки.

Право залога кредитора АО «Банк ДОМ.РФ» (ранее АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) подтверждено, представленной в дело закладной, решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) №14/2018 от 09.11.2018г. об изменении наименования банка, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости (л.д.55-59, 99, 164).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

Заемщик с января 2019г. надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору перед банком не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.92-94 оборот).

Согласно п. 5.2.1 кредитного договора, ответчику направлено 24.12.2019г. требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.68-74).

Требование ответчиком исполнено не было.

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита в согласованном размере, обеспечением исполнения обязательств заемщика ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке, с даты ее государственной регистрации. Право залога кредитора подтверждено также представленной в дело закладной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно с п. 6.1.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.6.1.3. кредитного договора).

Как следует из искового заявления, расчета задолженности заемщиком с января 2019г. нарушаются условия кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им. Задолженность ответчика по состоянию на 05.02.2019 г. составляет 1 886 029,24 руб., в том числе: просроченная ссуда - 1 831 217,67 руб., проценты срочные на просроченную ссуду – 8 588,37 руб., просроченные проценты 39 227,21 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 656,04 руб., неустойка на просроченные проценты – 339,95 руб. (л.д.90-91).

Указанный расчет судом проверен, признан математически верным.

Доказательств отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере ответчиком, в порядке ст.56 ГПК РФ, в суд не представлено, расчет задолженности не оспорен.

Учитывая изложенное, согласившись с расчетом, представленным истцом, а также принимая во внимание, что в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, с учетом положений п. 2 ст. 452 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.

Относительно требования истца о расторжении договора суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГПК РФ по требованию одной сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон; в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - 30-дневной срок.

Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по договору нашло свое подтверждение, ответчик не отреагировал на предложение расторгнуть договор, задолженность не погашена, суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора.

Как ранее установлено, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог - ипотека квартиры № расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, последнее гашение ответчиком произведено 07.06.2019г., сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Согласно отчету об оценке квартиры №10362 от 14.12.2017г. ООО «Центральное Агентство недвижимости-2», представленному в суд истцом, рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес>, на дату проведения оценки составляет 2 331 000 руб. (л.д.23-54).

Не доверять указанному отчету у суда оснований не имеется, выводы эксперта последовательны, обоснованы. Ответчиком в судебном заседании данное экспертное заключение не оспорено, иной оценки стоимости заложенного имущества суду не представлено.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену спорной квартиры при реализации с публичных торгов в размере 1 864 800 руб. (в размере 80% от стоимости определенной оценщиком), поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 29630,15 руб., подтвержденные платежным поручением (л.д.8).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 232-234 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.01.2018г., заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 1 886 029,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 630,15 руб., а всего взыскать 1 915 659 руб. 39 коп. (один миллион девятьсот пятнадцать тысяч шестьсот пятьдесят девять рублей тридцать девять копеек).

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 864 800 руб.

Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2020 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья /подпись/ Демичева Н.Ю.