Решение № 02-1191/2026 2-1191/2026 М-0375/2026 М-5969/2025 от 15 марта 2026 г. по делу № 02-1191/2026

УИД № 77RS0006-02-2025-013726-34


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2026 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1191/26 по иску фио к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании недействительным приложение к договору, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать недействительным Приложение №1 к Договору страхования жизни «Семейный актив Премиум» ВМВР1А №0000365067 от 01.10.2021 указания размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 16.10.2021 по 15.10.2022 и с 16.10.2022 по 15.10.2023 равна нулю; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни ВМВР1А №0000365067 от 10.11.2022 в размере сумма; признать недействительным Приложение № l к Договору страхования жизни «Семейный актив» ВМРРЗА Ж00005И013 от 10.11.2022 в части указание размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 13.12.2022 по 09.11.2023, и с 10.11.2023 по 09.11.2024 равна нулю; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни ВМРРЗА Ж00005И013 от 10.11.2022 в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав. В обоснование требований указано, что она 22.08.2024 обратилась к ответчику с просьбой расторгнуть два договора страхования, однако ответчик сообщил, что оснований для расторжения договора не имеется, следовательно договор продолжает действовать, вместе с тем ответчик в одностороннем порядке договор расторг со ссылкой на наличие задолженности по оплате очередного платежа, выплатив ей выкупную сумму в размере сумма из фактически внесенных ей сумма, по второму договору ответчик удержал всю сумму – сумма Причиной подобного распределения средств выступает то, что выкупная сумма за первые два года действия договора составляет сумма, следовательно указанное положение фактически является штрафной санкции за расторжение договора по инициативе страхователя, позволяет ответчику не возвращать все полученных им средств без предоставления какого-либо встречного исполнения. Учитывая вышеизложенное, данное условие договора противоречит статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 от 14.07.2022 «О защите прав потребителей», кроме того, лишает возможности ее как потребителя расторгнуть договор в любой момент при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание явилась, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на иск, в котором указывал на пропуск срока истцом исковой давности в отношении требований о признании приложения № 1 к договору недействительным, также указывал, что положение договора о выкупных суммах в первые два года соответствует действующему законодательству, о чем свидетельствует сформировавшаяся судебная практика, в случае удовлетворения требований просил о применении ст. 333 ГК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 01.10.2021 между сторонами на основании заявления истца, подписанного им, был заключен договор страхования жизни ВМВР1А №0000365067(далее – Договор № 1) сроком на 20 лет, в виде полиса.

Размер страховой премии по Договору № 1 ежегодно составляет сумма

Истцом была произведена оплата страховой премии за 3 года на сумму сумма

10.11.2022 между сторонами на основании заявления истца, подписанного им, был заключен договор страхования жизни ВМРРЗА .№0000501013 (далее – Договор № 1) сроком на 18 лет, в виде полиса.

Размер страховой премии по Договору № 2 ежегодно составляет сумма

Истцом была произведена оплата страховой премии за 2 года на сумму сумма

Страховыми рисками по обоим договорам являются: дожитие, диагностирование особо опасных заболеваний, инвалидность 1, 2 или 3 группы, травмы, хирургические вмешательства от НС, госпитализация от НС.

Договоры страхования заключены на основании Правил комбинированного страхования № 0059.СЖ/СЛ.03/05.00 (далее - Правила страхования).

Договоры являются типовыми.

Согласно пункту 8.12 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в нем, приложении № 1 и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе со случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться), положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования, подтверждает, что страховой полис, приложение № 1 к нему и Правила страхования им получены. Полисы подписаны истцом.

В пункте 2.6 приложения № 1 устанавливается порядок определения выкупной суммы. Определено, что размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия договора соответствующего дате прекращения договора страхования. В таблице размеров гарантированных выкупных сумм указано о неприменении гарантированной выкупной суммы за период с 16.10.2021 по 15.10.2022 и с 16.10.2022 по 15.10.2023 – Договор № 1 и за период с 13.12.2022 по 09.11.2023, и с 10.11.2023 по 09.11.2024 – Договор № 2.

На основании приложения № 1, проставляя подпись в нем, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, информация о которых приведена в приложении, в том числе с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы (периодом, когда она составляет «0», с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД, специальные термины, формулы и расчеты страхователю разъяснены и понятны.

В месте проставления подписи страхователя указано: «Уважаемый страхователь, перед проставлением своей подписи используйте информацию, содержащуюся в настоящем Приложении, при принятии решения о том, подходит ли Вам предлагаемая услуга с учетом уровня Вашего среднемесячного дохода». Приложение подписано истцом, что истцом не оспаривается.

Согласно пункту 4.4 Правил страхования страховая премия оплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов), в размере и сроки, установленные договором страхования. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, страховые взносы оплачиваются равными платежами в течение установленного договором страхования периода времени со следующей периодичностью: ежегодно или раз в полгода или ежеквартально.

В соответствии с пунктом 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования.

В пункте 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

На основании пункта 7.3 Правил страхования, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования, после его вступления в силу, возврат уплаченной страховой премии не производится.

При досрочном прекращении договора страхования жизни/договора комбинированного страхования в соответствии с пунктами 7.1.2 - 7.1.5 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером и условиями, установленными договором страхования (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

Порядок расчета выкупной суммы предусмотрен пунктом 2.6 Приложения N 1 к страховому полису.

При досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (пункта 2.6.1).

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается) (пункт 2.6.2).

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования (пункт 2.6.3).

Указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм за первые два года составляет «0».

В соответствии с пунктом 3 Приложения N 1 к страховому полису (договор № 1), размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования сумма, в том числе за весь срок действия договора страхования: 84% страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю (-ям) страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования; 16% страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 Приложения N 1 к страховому полису (договор № 2), размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования сумма

В отношении договора № 1пунктом 4 Приложения N 1 к страховому полису установлен порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования: дополнительный инвестиционных доход (если полагается) включается в состав страховой выплаты или состав выкупной суммы в случаях, установленных Правилами страхования. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) содержится в разделе 9 Правил страхования.

Для целей выплаты страховщик определяет размер ДИД по расчету, приведенному в пункте 4.1 или 4.2 (с учетом того, что применимо). Далее применяются нормы налогового законодательства Российской Федерации и, когда ДИД, установленный в иностранной валюте, подлежит выплате в рублях, производится пересчет по курсу Центрального банка Российской Федерации в соответствии с Правилами страхования и (или) договором страхования.

В пунктах 4.1, 4.2 приведены формулы расчета ДИД.

Согласно пункту 5 Приложения 1 к страховому полису, активы, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования: акции и (или) облигации и (или) депозиты и (или) денежные средства, которые удовлетворяют требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Под таблицей в Приложении N 1 к страховому полису указано, что проставляя подпись в настоящем Приложении страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, информация о которых приведена в настоящем Приложении, в том числе с порядком расчета выкупной суммы и размером гарантированной выкупной суммы (периодом, когда она составляет 0 (ноль)), с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД; специальные термины, формулы и расчеты, страхователю разъяснены и понятны.

Порядок начисления ДИД (по договорам страхования жизни и по договорам комбинированного страхования в части страхования жизни) установлен пунктом 9 Правил страхования.

Так, по итогам инвестиционной деятельности за каждый календарный год страховщик объявляет фактическую инвестиционную (нетто) норму доходности (пункт 9.1).

Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования определяется страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной по договору страхования нормой доходности. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание: величина среднего между значением математического резерва на начало и на конец соответствующего календарного года, за минусом задолженности страхователя перед страховщиком, и резерва бонусов, сформированного по договору страхования на начало соответствующего календарного года (пункт 9.2).

ДИД по договору страхования первый раз начисляется на конец года вступления договора страхования в силу, пропорционально количеству дней, в течение которых договор страхования действовал в этом календарном году (пункт 9.3).

При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление ДИД за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление ДИД, если на дату досрочного прекращения договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена (пункт 9.4).

Согласно пункту 9.7 дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается страховщиком: 9.7.1 при наступлении страхового случая по страховому риску "дожитие" (программа страхования "дожитие с возвратом взносов в случае смерти" или программа страхования "смешанное страхование жизни") или "смерть" (программа страхования "дожитие с возвратом взносов в случае смерти" или программа страхования "смешанное страхование жизни") в составе страховой выплаты; 9.7.2. в случае досрочного прекращения договора страхования - в составе выкупной суммы.

22.08.2024 истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора № 1 и договора № 2.

Ответчик письмами от 10.09.2024 и 30.08.2024 сообщил, что оснований для расторжения договора не имеется, договор продолжает действовать.

Как указывает истец, что ответчик не оспаривает, ответчик по собственной инициативе расторг договор, в связи с невнесением истцом очередного платежа по договорам № 1 и № 2.

Истцу возвращена выкупная сумма в размере сумма по Договору № 1.

По договору № 2 выкупная сумма в размере сумма не возвращена.

Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.10.2024 МУ-24-102643/5010-003 и № JW-24-1 02644/5010–003 истцу отказано в удовлетворении требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии (взносов) по договору добровольного страхования № 1 и № 2.

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного 30-го срока на обращение в суд с настоящим иском, со ссылкой на первоначальное обращение ее в составе коллективных истцов, и рассмотрение судами вопроса о правомерности возврата данного иска судом, который был разрешен кассационным судом 14.11.2025.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Правовая позиция относительно исчисления процессуального срока обращения в суд изложена в ответе на вопрос N 3 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, где указано, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

С настоящим иском истец обратилась 21.11.2025.

Суд приходит к выводу о восстановлении пропущенного процессуального срока, установленного ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", поскольку признает уважительными приведенные причины в обоснование его пропуска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела") закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Таким образом, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

На момент заключения спорного договора страхования от 25.06.2019 действовало Указание Банка России от 11.01.2019 N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика".

В соответствии с подпунктами 3 - 6, 8 - 10 пункта 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию:

- о сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:

обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);

выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования (подпункт 3);

- том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта (подпункт 4);

- порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (подпункт 5);

- наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов (подпункт 6);

- том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования (пункт 8);

- порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания (пункт 9);

- том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (пункт 10).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 11 января 2019 года N 5055-У, страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от 11.01.2019 N 5055-У, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховой организацией (в редакции Указания Банка России от 19.08.2021 N 5896-У - страховщиком) получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора (далее - таблица). Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.

Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 данной статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 428 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В пунктах 9 и 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 г. N 16 "О свободе договора и ее пределах" разъяснено, что в случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Названные общие ограничения свободы договора должны учитываться, в том числе, при определении сторонами имущественных последствий расторжения договора (пункт 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 6 июня 2014 года N 35 "О последствиях расторжения договора").

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации в Постановлении от 3 апреля 2023 г. N 14-П следует, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя (исполнителя и заказчика) не исключает право суда изменить условия договора, если посредством доказывания будут установлены явное неравенство переговорных условий и, соответственно, положение потребителя, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, приведшие к закреплению в договоре явно обременительных для него условий.

Таким образом, принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении гражданских прав, в том числе при заключении договора и определении его условий, и не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения. В случае несоблюдения данного запрета суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункты 3 - 4 статьи 1, пункты 1 - 2 статьи 10 ГК РФ).

Если спорное условие договора явно нарушает баланс интересов сторон и его применение приводит к возникновению неблагоприятных последствий для экономически слабой стороны договора, а сторона, в интересах которой установлено спорное условие договора, не обосновала его разумность, суд в соответствии с пунктом 4 статьи 1, пунктом 12 статьи 10 ГК РФ в целях защиты прав слабой стороны разрешает спор без учета данного договорного условия, применяя соответствующие нормы законодательства.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Приведенные выше условия Приложения N 1 к страховому полису, которые устанавливают нулевой размер гарантированных выкупных сумм при досрочном прекращении договора страхования для первых двух лет действия договора, а для всех последующих предполагаемых периодов действия договора страхования значительно меньше внесенных истцом платежей по договору, нарушают положения пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, согласно которому при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Приведенные условия возлагают на потребителя дополнительные ограничения, по сути, лишают его денежных средств, перечисленных в первые два года действия договора в отсутствие адекватного встречного предоставления. Ни из положений договора страхования, ни из правил страхования не следует объективное и разумное обоснование причин, по которым размер гарантированной выкупной суммы равен нулю в первые два года, а затем значительно (более чем в два раза) ниже вносимых истцом платежей. Предусмотренный договором и правилами страхования порядок расчета выкупной суммы носит непрозрачный характер, имеет признаки нарушения эквивалентности встречных предоставлений.

Названные условия не соответствуют природе и смыслу рассматриваемого вида личного страхования, в котором интересом страхователя является обеспечение своего материального положения на определенном уровне.

Оценивая спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела, учитывая фактическое соотношение переговорных возможностей сторон (потребитель и профессиональный страховщик), имея в виду, что граждане (потребители), являясь экономически более слабой и зависимой стороной в гражданско-правовых отношениях с организациями, нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты, не ограничиваясь установлением только формальных условий применения норм гражданского законодательства, суд полагает указанные условия договора страхования ничтожными и не подлежащими применению.

Ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 168 ГК РФ закреплено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 данного Закона.

Согласно пункту 2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, подпункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Как следует из пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Обжалуемые сделки являются ничтожными, течение срока исковой давности рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки, в рассматриваемом случае это дата внесения первого платежа.

В рассматриваемом случае это дата внесения первого платежа по Договору № 1- 01.10.2021, между тем в суд с настоящим иском осуществлено истцом за пределами трехлетнего срока исковой давности. Суд приходит к выводу о восстановлении срока, поскольку он пропущен по уважительной причине.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, применив указанные выше нормы материального права, требование о признании недействительным (ничтожным) условий Приложения №1 к Договору страхования жизни «Семейный актив Премиум» ВМВР1А №0000365067 от 01.10.2021 указания размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 16.10.2021 по 15.10.2022 и с 16.10.2022 по 15.10.2023 равна нулю равна нулю, подлежат удовлетворению.

В рассматриваемом случае это дата внесения первого платежа по Договору № 2, 10.11.2022, учитывая дату обращения в суд с настоящим иском - 21.11.2025, истцом срок исковой давности пропущен.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, применив указанные выше нормы материального права, требование о признании недействительным (ничтожным) условий Приложения № l к Договору страхования жизни «Семейный актив» ВМРРЗА Ж00005И013 от 10.11.2022 в части указание размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 13.12.2022 по 09.11.2023, и с 10.11.2023 по 09.11.2024 равна нулю подлежат удовлетворению.

Относительно заявленных требований о взыскании выкупной суммы по Договорам № 1 и 2 судом установлено следующее.

Истец, ссылаясь на раздел 2.6 Приложения N 1 Договора страхования, просит взыскать выкупную сумму в размере по договору ВМВР1А №0000365067 от 10.11.2022 в размере сумма, договору ВМРРЗА Ж00005И013 от 10.11.2022 в размере сумма

Размер выкупной суммы, согласно п. 2.6.2 Приложения N 1 Договора № 1, рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если прилагается). В свою очередь сам размер гарантированной выкупной сумме определяется согласно Таблице размеров гарантированный выкупных сумм, отраженной в п. 2.6 Приложения N 1.

Раздел 3 Приложения N 1, отражающий информацию о сумме денежных средств за весь срок действия Договора страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), не содержит каких-либо исключений для первых двух лет действия Договора страхования и устанавливает единый порядок на весь срок действия договора:

84% страховой премии - на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договора страхования;

16% страховой премии - на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что ничтожная сделка является таковой независимо от такого признания, следовательно отказ в удовлетворении требований о признании пункта Приложения № 1 договора в связи с пропуском срока исковой давности, не является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств, удержанных ответчиком, на основании ничтожного пункта Приложения, и учитывая, что стороной ответчика иного расчета выкупной суммы, которая отвечала бы положениям пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела и принципу эквивалентности встречного предоставления, не представлено, равно как и доказательств несения расходов по рассматриваемому Договору страхования в ином размере ответчиком в силу статьи 12, 56 ГПК Российской Федерации не предоставлено, принимая во внимание положения абзаца второго пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца размер выкупной суммы по Договору страхования, исходя из положений пункта 3 Приложения N 1 к страховому полису.

Таким образом, по договору № 1 подлежат взысканию денежные средства в размере - сумма

В отношении Договора № 2 пункт 4.7 указано, что размер страховых выплат содержится в разделе 8 Правил, договор не предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе Страховщика, поэтому дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

Согласно Таблицы размеров выкупных сумм, гарантированная выкупная сумма в период действия Договора страхования с 10.11.2022 по 12.12.2022 составляет сумма, за период с 13.12.2022 по 19.11.2023, а также в период с 10.11.2023 по 09.11.2024 составляет сумма для каждого из периодов.

Исходя из условий Договора № 1, положений п.2,3 ст. 958 ГК РФ, учитывая, что ничтожность положений условий Приложения № 1 к Договору о невозможности получения суммы выкупной цены, в отсутствие доказательств несения расходов по рассматриваемому Договору страхования в ином размере, расчета части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд соглашается с расчетом истца и взыскивает в его пользу сумма

Кроме того, согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 11 июля 2023 г. N 5-КГ23-57-К2, лишение потребителя всех уплаченных по договору денежных средств вне зависимости от фактического исполнения услуги может быть расценено судом как очевидное отклонение действий такого участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

В соответствии сост. 15 Закон о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункта 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15 ноября 2022 г. N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации в случае установления самого факта нарушения его прав.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу К. компенсацию морального вреда в размере сумма.

Согласно части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В связи с тем, что ответчик до настоящего времени исковые требования истца в добровольном порядке не удовлетворил, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца подлежит взысканию штраф, согласно части 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение штрафа является допустимым.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа, суд считает возможным снизить размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, до сумма, соответствует последствиям нарушения обязательства, длительности просрочки исполнения требований истца, объему неисполненного обязательства, степени вины ответчика в неисполнении обязательства, требованиям разумности и справедливости.

Также с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в бюджет субъекта адрес в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Восстановить фио процессуальный срок на обращение в суд, предусмотренный п.3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», признав причины его пропуска уважительными.

Признать недействительным Приложение №1 к Договору страхования жизни «Семейный актив» ВМВР1А № 0000365067 от 01.10.2021 в части указания размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 16.10.2021 по 15.10.2022 и с 16.10.2022 по 15.10.2023 равна нулю.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) в пользу фио (паспортные данные...) выкупную сумму в размере сумма

Признать недействительным Приложение №1 к Договору страхования жизни «Семейный актив» ВМВРР3А № 0000501013 от 10.11.2022 в части указания размеров гарантированной выкупной суммы, согласно которым выкупная сумма за период страхования: с 13.12.2022 по 09.11.2023 и с 10.11.2023 по 09.11.2024 равна нулю.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) в пользу фио (паспортные данные...) выкупную сумму в размере сумма

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) в пользу фио (паспортные данные...) компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) в доход субъекта РФ города федерального значения Москва госпошлину в размере сумма.

Решение суда в окончательной форме принято 03.04.2026 года.

Судья В.Г. Бочарова