Решение № 2-1790/2018 2-1790/2018~М-491/2018 М-491/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-1790/2018

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи - Пыреговой А. С.

При секретаре - Сапрыкиной М. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к БАНК ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к БАНК ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», просит в соответствии с уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ требованиями взыскать солидарно с ответчиком сумму страховой премии в размере ... рублей, удержанную по договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей 35 коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ... % процентов годовых.

При обращении в ПАО «Банк ВТБ» за кредитом в этот же день им было подано заявление об участии в программе добровольного страхования физических лиц, плата за участие в которой составила ... рублей за весь срок страхования, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страховании, в размере ... рублей и страховой премии в размере ... рублей. Денежные средства были списаны за счет кредитных денежных средств.

Пунктом 5 договора предусмотрено, что в случае отказа от участи я в программе страхования страховая премия не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 дней со дня заключения договора страхования, обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе страхования, на что получил отказ по причине отсутствия правоотношений между ним и страховой компанией.

Полагает, что действиями банка и страховой компании, выразившимися в отказе в выплате страховой премии нарушаются его права потребителя. Кроме того, условие договора страхования, не предусматривающее возврат страховой премии в случае отказа от участия в программе страхования является ничтожным, поскольку противоречит Указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера №... от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика БАНК ВТБ (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление.

Согласно отзыву на исковое заявление ответчик полагает, что Банк не является надлежащим ответчиком, поскольку при заключении кредитного договора истец обратился в банк с письменным заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В силу указанного договора страховая премия оплачивается страхователем (банком). Страховая премия в размере ... рублей была оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме и поступила в доход страховщика, в связи с чем указанная сумма не может быть взыскана с кредитной организации, оказывающей услугу по подключению к программе страхования.

Кроме того, правовых основания для взыскания с Банка ВТБ комиссии за подключение к программе коллективного страхования также не имеется, поскольку действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем основания для взыскания данной комиссии с банка отсутствуют.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила суду письменный отзыв на исковое заявление.

Согласно отзыву на исковое заявление ответчик полагает, что истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора на предложенных условиях. Доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении истца в заблуждение или обмана, отсутствие объективной возможности получения кредита без страхования жизни либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Кроме того, указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности, который в соответствии со ст. 181 ГК РФ составляет один год.

Выслушав пояснения лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых.

Кроме того, как следует из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в этот же день присоединился к Программе страхования «Финансовая защита», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №..., заключенного между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении содержится информация о сроке страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере ... руб. 00 коп., размере платы за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования в сумме ... руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере ... руб. 00 коп. (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту (страховой премии) в размере ... руб. 00 коп.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Страховая премия по застрахованному лицу составила ... руб. 00 коп., поступила на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которой данная сумма поступила на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк и страховую компанию с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ

В ответ на данное заявление страховая компания отказала в расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

На основании изложенного следует, что договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N №..., заключенный между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №...

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда, не подлежат оспариванию и доказыванию вновь.

Апелляционным решением Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что присоединение к программе страхования с внесение заемщиком соответствующей платы позволяет сделать вывод, что застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо – ФИО1, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...-У.

В соответствии с п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 может в любое время отказаться от участия в программе страхования, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка.

Вместе с тем этим же пунктом предусмотрено, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В связи с чем условие, изложенное в пункте 5 заявления об участии в программе страхования, в соответствии с которым, страховая премия возврату не подлежит в случае отказа от договора страхования, является ничтожным.

Истец отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением в ВТБ 24 (ПАО), что не оспаривалось ответчиками. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, 04 и ДД.ММ.ГГГГ приходятся на нерабочие выходные дни. Следовательно последний день отказа от исполнения договора ДД.ММ.ГГГГ

С даты получения страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заявления от истца ФИО1 об отказе от исполнения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования истца прекратил свое действие.

Истец ФИО1 просил взыскать солидарно с ответчиков банка и страховой компании страховую премию, однако суд полагает, что именно страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование», являющаяся страховщиком, обязана была возвратить истцу в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования страховую премию.

Обязанность по возврату страховой премии банком, а не страховой компанией законом не предусмотрена, в связи с чем основания для взыскания страховой премии с Банк ВТБ (ПАО) отсутствуют.

Кроме того, из пояснений представителя банка следует, что страховая премия в размере ... рублей была оплачена в полном объеме и поступила в доход страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается соответствующей справкой, выданной страховщиком.

Данное обстоятельство страховой компанией не оспорено.

Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, поступило в доход страховой компании, то указанная сумма может быть взыскана только с ООО СК «ВТБ Страхование».

Определяя размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», суд учитывает следующее.

Срок страхования в соответствии с заявлением о подключении к программе страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. Страховая премия за весь период составила ... рублей. Действие договора страхования было прекращено ДД.ММ.ГГГГ Соответственно договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., то есть 12 дней.

Поскольку страховщик имеет право удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора, то в пользу истцу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере ... рублей 18 коп. (... рублей: 2 581 день (срок страхования) * 12 дней = ... рубля 82 коп.: ... – ... рубля 73 коп. = ... рублей 18 коп.)

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» обязан было в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования возвратить истцу страховую премию. Поскольку требование истца о возврате страховой премии ответчиком в установленный срок исполнено не было, то в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

10-дневный срок для возврата истцу страховой премии истекал ДД.ММ.ГГГГ С учетом того, что последний день срока пришелся на нерабочий праздничный день, то следующий да ним рабочий день является ДД.ММ.ГГГГ, когда обязанность страховой компании должна была быть исполнена.

В связи с чем расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. ... рублей 76 коп. исходя из суммы основного долга ... рублей 18 коп. сумму в размере ... рублей 91 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании процентов до момента фактического исполнения обязательства, оно также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенного с учетом требований разумности и справедливости в размере 2000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17). Размер штрафа составит ... рубля 59 коп. (187 285,18 + 2000 / 50 %).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей 92 коп.

Относительно требований истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей суд исходит из следующего.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... О Банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не установлено федеральным законом.

Услуга по подключению заемщика к программе страхования была оказана банком своевременно и надлежащим образом – истец являлся застрахованным лицом и в предусмотренных программой страхования случаях, имел право на получение страхового возмещения.

При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Услуга банка по подключения заемщика к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Услуга, оказываемая БАНК ВТБ (ПАО) истцу ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении, со стоимостью услуги истец был ознакомлен, согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом, истец ФИО1 банку уплачивал не страховую премию, поскольку банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что обязанность банка по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, истец на оказание услуг со стороны банка ненадлежащего качества по подключению к программе страхованию не ссылался, в связи с чем оснований для ее взыскания с БАНКа ВТБ (ПАО) не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере ... рублей 27 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей 91 коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рубля 59 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ исходя из ключевой ставки за каждый день пользования от общей суммы долга (... рублей 27 коп.) с учетом сумм оплаты до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей 92 коп.

В удовлетворении требований ФИО1 к БАНК ВТБ (ПАО) – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А. С. Пырегова