Решение № 2-839/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-839/2018

Дело № 2-839/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2018 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Дмитриевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> между ОАО «Смоленский Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № <номер> в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей. Банк предоставил заемщику кредит в размере 108 991 рубль 83 копейки под 29 % годовых, дата полного погашения кредита – <дата>, размер ежемесячного платежа – 4567 рублей 38 копеек, дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки. Для учета поступающих ответчику денежных средств банк открыл счет заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью ответчика. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составляет 229 941 рубля 90 копейки, из которых: 100 997 рубля 08 копеек – задолженность по основному долгу, 102 953 рублей 38 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 25991 рублей 44 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств. Решением Арбитражного суда Смоленской области от <дата> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением судьи от <дата> судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен. На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. На основании вышеизложенного заявлены требования о взыскании с ЕВ в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № <номер> в размере 229 941 рубль 90 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 5499 рублей 42 копейки.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ЕВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ЕВ – АВ., действующая на основании доверенности со специальными полномочиями, в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав пояснение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> ЕВ подано в ОАО «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита № <номер> в сумме 108991рублей 83 копейки под 29 % годовых на срок 36 месяцев, дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом – <дата>, штраф за просрочку очередного платежа - 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.14). Подписание данного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение № <номер>) и Информационного графика платежей (Приложение № <номер>) со стороны Банка означает заключение между ЕВ и банком кредитного договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, в Правилах и в Информационном графике платежей. ЕВ ознакомлена в день подписания заявления с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, а также с тарифами Банка по обслуживаю физических лиц, согласился с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования, о чем поставила свою подпись.

ЕВ открыт ссудный счет № <номер>.

В соответствии с Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» (далее – Правила) банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика. Указанную обязанность банк исполнил надлежащим образом, перечислил ЕВ сумму кредита в размере 108 991 рубль 83 копейки, что подтверждается расходным кассовым ордером № <номер> от <дата> (л.д.9).

В силу п. 3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяц и в году (365 либо 366), сумма платы за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (л.д.17).

Возврат кредита, плата за пользование кредитом должны осуществляться заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей, в данном случае 17 числа каждого месяца, за исключением последнего, дата возврата определена – 16 число. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 4567 рублей 38 копеек, за исключением последнего, размер которого – 4489 рублей 37 копеек (л.д.15-16). Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средства в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.2 Правил).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита (1,5 %), а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

В силу п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случаях: нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней (л.д. 16).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № № <номер> у ОАО «Смоленский банк» <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от <дата> дело № № <номер> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области срок конкурсного производства продлен.

Из материалов дела усматривается и сторонами не оспаривается, что ЕВ свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, допустила образование задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному расчету задолженность 1 по состоянию на <дата> по кредитному договору № <номер> от <дата> составляет 229 941 рубль 90 копеек, из которых: 100 997 рублей 08 копеек – задолженность по основному долгу, 102 953 рубля 38 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 25 991 рубль 44 копейки – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д.8).

Таким образом, судом установлено и материалами дела подтверждается, что ЕВ получила кредит и не исполнила обязательств по возврату долга и по уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей и требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору находит обоснованными.

Вместе с тем, суд учитывает то обстоятельство, что ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Аналогичные разъяснения даны Верховным Судом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Как следует из условий кредитования, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с <дата>. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты.

Из материалов дела следует, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла у ответчика с <дата>, так как последний платеж осуществлен <дата> в размере 4566 рублей 30 копеек.

<дата> ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ЕВ задолженности по указанному кредитному договору. <дата> вынесен судебный приказ, который по заявлению должника был отменен, что подтверждается определением <адрес> от <дата>

В суд с иском истец обратился <дата>, то есть до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам с <дата> включительно, а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам.

Таким образом, исходя из информационного графика платежей, с учетом применения исковой давности, суд приходит к выводу, что задолженность заемщика – ЕВ с августа 2014 составляет 180 145 рублей 93 копейки, из которой: задолженность по основному долгу – 87316 руб. 10 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом –74 300 руб. 02 коп. (за период с <дата> (501 день) 87316 руб. 10 коп *501/365*29% =34756,59 + за период с <дата> (366 дней) 87316 руб. 10 коп *366/366*29% =25321,67+ за период с <дата> (дата указанная истцом в расчете иска) (205 дней) 87316 руб.10 коп*205/365*29% =14221,76; штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа – 18529 рублей 81 копейка (за период с <дата>

Расчет произведен с учетом условий кредитного договора, в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов в спорный период, а также с учетом заявленных требований по расчету неустойки.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины.

С ЕВ в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4802 рубля 81 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ЕВ в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 180 145 (сто восемьдесят тысяч сто сорок пять) рублей 93 копейки, из которых: 87 316 рублей 10 копеек – задолженность по основному долгу, 74 300 рублей 02 копейки – задолженность по неуплаченным процентам, 18 529 рублей 81 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4802 (четыре тысячи восемьсот два) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Стеблева