Решение № 2-2505/2021 2-2505/2021~М-2171/2021 М-2171/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-2505/2021

Дело № 2-2505/2021

55RS0004-01-2021-003076-34

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Поповой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Ряюовой А.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Октябрьский районный суд г. Омска с названным требованием указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, а впоследствии 05 декабря 2014 года в наименование банка внесены изменения - ПАО «Совкомбанк». 22 декабря 2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> на сумму 398 494, 58 рублей, под 22, 9 % годовых, сроком на 24 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Акцептом оферты является направление банком смс-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи, на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении-анкете (оферте) /п. 7 Общих условий договора потребительского кредита/. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 мая 2020 года, по состоянию на 19 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07 мая 2020 года, по состоянию на 19 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65 404, 19 рублей. По состоянию на 15 сентября 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 408 744, 85 рублей, из которых: просроченная ссуда – 358 960, 53 рублей, просроченные проценты – 27 803, 30 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2 185, 78 рублей, неустойка по ссудному договору – 17 912, 44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 882, 80 рублей. ФИО2 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, данное требование до настоящего времени осталось без удовлетворения. Просил взыскать указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 287, 45 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция, направленная в ее адрес, возвращена в суд, доказательств наличия уважительности причин неполучения судебной корреспонденции и неявки в судебное заседание не представила, ходатайств об отложении, рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.

Суд, учитывая мнение истца и руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 242 ГПК РФ заочное решение суда подлежит отмене по заявлению ответчика, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Такие же правила досрочного взыскания задолженности по кредиту предусмотрены п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов настоящего гражданского дела усматривается, что 22 декабря 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> на сумму 398 494, 58 рублей, под 22, 9 % годовых, сроком на 24 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по договору определена в размере 14, 9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если последний решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22, 9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Договором предусмотрено количество платежей – 23, минимальный размер обязательного платежа составляет 20 144, 93 рублей, при нецелевом использовании денежных средств суммарный ежемесячный платеж (сумма основного долга + сумма процентов) составляет 21 765, 82 рублей, с уплатой процентов в размере 102 119,28 рублей, срок платежа по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж 22 декабря 2021 года, при подключении при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» и Акции «Все под 0!» сумма процентов подлежащих уплате составляет 53 066, 35 рублей.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано об ознакомлении с общими условиями договора потребительского кредита, и согласии заемщика неукоснительно их соблюдать.

Акцептом оферты является направление банком смс-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи, на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении-анкете (оферте) /п. 7 Общих условий договора потребительского кредита/.

22 декабря 2019 года произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 398 494, 58 рублей, в том числе комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 15 541, 29 рублей, плата аз включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 22 953, 29 рублей.

Согласно выписке по счету должник воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 мая 2020 года, по состоянию на 19 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07 мая 2020 года, по состоянию на 19 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 378 дней.

Всего ответчиком в период пользования кредитом произведено выплат в сумме 65 404, 19 рублей.

08 июня 2020 года банком сформировано уведомление о наличии просроченной задолженности, адресованное ФИО2, в котором указано на наличие у заемщика просроченной задолженности по состоянию на 08 июня 2020 года в сумме 27 849, 16 рублей.

Такие действия предусмотрены п. 5.7 общих условий договора потребительского кредита, которым установлена обязанность банка информировать заемщика об образовании просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с момента её образования. Уведомление содержало сведения о всей сумме задолженности на 08 июня 2020 года в размере 378 883, 11 рублей, а также указание на обязанность заемщика исполнить требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству, то есть тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления во избежание обращения в будущем банка в суд для взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору.

Требование оставлено без удовлетворения.

Истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что по состоянию на 15 сентября 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 408 744, 85 рублей, из которых: просроченная ссуда – 358 960, 53 рублей, просроченные проценты – 27 803, 30 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2 185, 78 рублей, неустойка по ссудному договору – 17 912, 44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 882, 80 рублей.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, требованиями действующего законодательства и не оспорен ответчиком.

При сопоставлении представленного банком расчета задолженности с согласованным сторонами графиком платежей видно, что истец отдельно рассчитывал подлежавшие уплате проценты за пользование кредитом по срочной ссуде, размер которой соответствовал остатку задолженности, указанному в графике платежей. В связи с несвоевременным и неполным внесением заемщиком ежемесячных платежей фактический остаток основного долга в период просрочки был больше, чем это предусмотрено графиком. Сумму превышения банк отразил в расчете как просроченную ссудную задолженность, договорные проценты за пользование которой рассчитаны отдельно. Такой расчет не противоречит закону и заключенному сторонами договору, в котором не имеется условий, отличающихся от положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка на просроченную ссуду в сумме 1 882, 8 рублей начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону.

Ответчик, обязанный в силу ст. 56 ГПК РФ доказать обоснованность своих возражений, каких-либо доказательств исполнения обязательств по договору путем внесения иных платежей, кроме учтенных истцом при предъявлении иска, не представил.

В связи с этим оснований считать неправильным составленный истцом расчёт задолженности в части основного долга, процентов, неустойки на просроченную ссуду не имеется.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, такое понятие как «неустойка на остаток основного долга» отсутствует.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Закона установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Из расчета представленного истцом следует, что неустойка по ссудному договору в размере 17 912, 44 рублей рассчитана на остаток суммы основного долга в размере 343 932, 58 рублей за период с 10 мая 2020 года по 18 августа 2020 года.

Согласно п. 5.3 общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Систем ДБО. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из указанных способов. Подтверждением отправки уведомления и получения заемщиком являются: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, а в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания.

При этом требование о досрочном погашении всей суммы основного долга заемщику не предъявлялось, доказательств, которые могли бы являться основанием для вывода об изменении срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и начисления неустойки на всю сумму задолженности, истребуемую досрочно, не имеется, указанное не дает оснований считать весь остаток основного долга по договору просроченным после 08 июня 2020 года.

Таким образом, никаких предусмотренных законом или договором оснований для взыскания с заёмщика неустойки по ссудному договору на остаток основного долга в размере 17 912, 44 рублей не имеется.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поскольку ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. В силу действующего законодательства односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность штрафов последствиям нарушенного обязательства.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также размер неисполненного обязательства и начисленного штрафа, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 1 882, 80 рублей является обоснованным, так как в судебном заседании установлено наличие нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 7 108 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования, предъявленные Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 22 декабря 2019 года в размере 390 832, 41 рублей, из которых: просроченная ссуда – 358 960, 53 рублей, просроченные проценты – 27 803, 30 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2 185, 78 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 882, 80 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 108 рублей.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья Попова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2021 года.