Решение № 2-148/2017 2-148/2017~М-104/2017 М-104/2017 от 21 июня 2017 г. по делу № 2-148/2017

Дело № 2-148/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года г. Зуевка

Зуевский районный суд Кировской области в составе

председательствующего М.В. Ляминой,

при секретаре судебного заседания Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество коммерческий банк «Хлынов» (далее по тексту – истец, АО КБ «Хлынов») обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Свои требования истец мотивировал тем, что на основании кредитного договора <***> от 20.11.2014 ФИО1 (далее – ответчик) был предоставлен потребительский кредит в сумме 107000 руб. на потребительские цели, на срок до 20.11.2017, под 17,5% годовых. По условиям договора заемщик должен был возвратить кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита. Условия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались: вносились платежи не в срок и не в полном объеме, за что по условиям кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно). Кроме того, ФИО1 была выдана банковская карта с кредитным лимитом в размере 20000 руб. сроком действия договора до 29.04.2018, с процентной ставкой за пользование суммой кредита 33% годовых, на основании заявления на выпуск банковской карты от 29.04.2015 и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от 29.04.2015. Заемщиком нарушены условия договора кредитования - не вносилась ежемесячно сумма минимального платежа, последний платеж совершен 09.06.2015, за что по условиям договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности. Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. 05.04.2017 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Задолженность по обоим кредитным договорам рассчитана по состоянию на 03.04.2017.

Просил расторгнуть кредитные договоры № от 20.11.2014, № от 29.04.2015, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 20.11.2014 по состоянию на 03.04.2017 в сумме 129350,29 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17,5% годовых – 29694,17 руб., задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 6440,44 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 93215,68 руб., а также проценты по ставке 17,5% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 04.04.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 29.04.2015 по состоянию на 03.04.2017 в сумме 34763,90 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 33% годовых – 12136,58 руб., задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 2627,32 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 20000,00 руб., а также проценты по ставке 33% годовых и неустойку по ставке 20% годовых от суммы основного долга за период с 04.04.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4482,28 руб.

Представитель истца АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известил, об отложении дела слушанием не просил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и исследовав материалы дела, принимая во внимание доводы заявления, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Данные положения закреплены и в статьях 819, 809, 810 ГК РФ.

Так, в соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом согласно части второй данной нормы при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, заемщик в соответствии с оговоренными условиями в договоре обязан выплачивать истцу сумму займа и проценты за пользование денежными средствами ежемесячно.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По материалам дела установлено, что 20.11.2014 между ОАО КБ «Хлынов» (в настоящее время – АО КБ «Хлынов») (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 107000,00 руб. на срок до 20.11.2017. По условиям договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Полная стоимость кредита составляет 22,319%, что отражено в самом договоре, а также в приложении к договору.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно, равными платежами, согласно графику погашения платежей, являющемуся приложением № 1 к договору (п. 6 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 4.2. Общих условий договора начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, подписанных обеими сторонами без разногласий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, установленных договором, заемщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Личной подписью в пункте 14 Индивидуальных условий договора ответчик подтвердил, что ознакомлен и получил Общие условия договора потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов», согласен с ними и обязуется их исполнять.

Истцом обязательства по договору были исполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 107000,00 руб. перечислена на счет заемщика в день заключения договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 20.11.2014 по 03.04.2017.

В свою очередь, в нарушение условий договора, ФИО1 допускал просрочку погашения обязательных ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей, с июня 2015 года.

В этой связи Банк потребовал от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, которая по состоянию на 04.04.2017 составила 129425,62 руб., в том числе: основной долг 0 руб., просроченный основной долг – 93215,68 руб., проценты, начисленные на сумму основного долга – 291,85 руб., проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга – 35918,09 руб. Требование банка 05.04.2017 направлено по адресу регистрации ФИО1, указанному в кредитном договоре, что подтверждается списком №6 внутренних почтовых отправлений. Требование банка оставлено заемщиком без внимания.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 20.11.2014, составленного по состоянию на 03.04.2017, следует, что общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору составляет 129350,29 руб.

Расчет основного долга произведен за период с 31.12.2014 (дата первого платежа по кредиту) по 08.09.2015 (дата последнего платежа по кредиту) за минусом фактически уплаченной суммы и составил 93215,68 руб. (107000,00 руб. – 13784,32 руб.).

Задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на 03.04.2017 произведена за период с 20.04.2014 по 03.04.2017 из расчета 17,5% годовых и за минусом фактически уплаченной суммы процентов, и составила 29694,17 руб. (39409,02 руб. (всего процентов начислено) – 9714,85 руб. (всего процентов уплачено)). Иного расчета ответчиком на день вынесения решения суду не представлено.

Расчет задолженности основного долга и процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга по кредитному договору в сумме 93215,68 руб. и процентов по нему в сумме 29694,17 руб. подлежит удовлетворению.

Разрешая требование о взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков внесения платежей по кредиту, суд приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно представленному истцом расчету, всего размер неустойки за указанный период - 6440,44 руб. (6440,44 руб. (начислено по ставке 12% годовых) – 0,00 руб. (погашено)).

Данный размер неустойки суд считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них, ответчиком о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ не заявлено.

По требованию Банка, предъявляемому по второму договору кредитования, в ходе судебного разбирательства установлено следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

По смыслу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратился в ОАО КБ «Хлынов» с предложением заключить с ним договор о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом на изложенных в заявлении Индивидуальных условиях от 29.04.2015 в соответствии с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов», Условиями пользования банковскими картами ОАО КБ «Хлынов», Тарифным планом ТП05/0.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от 29.04.2015 (далее – Индивидуальные условия договора) кредитный лимит составляет 20000,00 руб., срок возврата кредита – до 29.04.2018, процентная ставка по кредиту составляет 33% годовых. В договоре, а также в приложении № 2 к нему определена и указана полная стоимость кредита – 32,880% годовых.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора клиент обязан ежемесячно, в оговоренные в данном пункте сроки, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа.

П. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (включительно).

В п. 14 Индивидуальных условий договора своей подписью заемщик подтвердил свое согласие с Общими условиями договора.

Договор подписан сторонами без разногласий. В тот же день, 29.04.2015 на основании заявления заемщика ФИО1 выдана банковская карта, в подтверждение чего имеется подписанный сторонами отчет о получении карты.

В соответствии с п. 5.1.2. Общих условий договоров кредитования с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» (далее – Общие условия) банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию в случаях и порядке, предусмотренном действующим законодательством, в том числе при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей.

Заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в установленные сроки, уплатить проценты, установленные Индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные Индивидуальными условиями (п. 5.3.1., 5.3.2. Общих условий).

Таким образом, предложение на заключение кредита ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего применительно к положениям ст. 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Согласно выписке по счету за период с 29.04.2015 по 03.04.2017 заемщик начал пользоваться банковской картой с 30.04.2015, последняя операция по счету произведена 07.09.2015.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами и распорядившись ими по своему усмотрению, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнял, в связи с чем Банк обоснованно обратился за взысканием задолженности по кредитному договору.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору №, составленного по состоянию на 03.04.2017, следует, что общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору составляет 34763,90 руб.

Расчет просроченного основного долга произведен за указанный период за минусом фактически уплаченной суммы и составил 20000,00 руб. (22139,13 руб. (использовано ссуды) – 2139,13 руб. (уплачено основного долга)).

Задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на 03.04.2017 произведена за указанный период из расчета 33% годовых и составила 12136,58 руб. (12630,04 руб. (всего начислено процентов) – 493,46 руб. (всего погашено процентов)). Иного расчета ответчиком на день вынесения решения суду не представлено.

Расчет задолженности основного долга и процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга по кредитному договору в сумме 20000,00 руб. и процентов по нему в сумме 12136,58 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету, всего размер неустойки за указанный период – 2627,32 руб. (2627,32 руб. (начислено по ставке 20% годовых) – 0,00 руб. (погашено)).

Данный размер неустойки суд считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них, ответчиком о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ не заявлено.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, на момент заключения кредитных договоров ФИО1 располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названным договорам, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанными договорами. Кредитные договоры были подписаны сторонами без разногласий. Условия договоров ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» положения ГК РФ в измененной Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Закон № 42-ФЗ) редакции, например ст. 317.1 ГК РФ, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.); при рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией ГК РФ с учетом сложившейся практики ее применения (п. 2 ст. 4, абзац второй п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Согласно сложившейся до 01.06.2015 практики применения ГК РФ в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства, кредитор был вправе предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании ст. 395 ГК РФ, либо требование о взыскании предусмотренной договором неустойки.

Следовательно, требование банка о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий обоих договоров, не противоречит закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено, в ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком нарушались условия договоров, допускались неоднократные просрочки внесения платежей, невнесение платежей в течение длительного времени, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитных договоров и взыскании суммы долга являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 4482,28 руб., уплаченная им при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № от 19.04.2017.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от 20.11.2014, № от 29.04.2015, заключенные между акционерным обществом Коммерческий банк «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 20.11.2014 по состоянию на 03.04.2017 в сумме 129350 (сто двадцать девять тысяч триста пятьдесят) рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17,5% годовых – 29694 рубля 17 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 6440 рублей 44 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 93215 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» также проценты по ставке 17,5% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 04.04.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 29.04.2015 по состоянию на 03.04.2017 в сумме 34763 (тридцать четыре тысячи семьсот шестьдесят три) рубля 90 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 33% годовых – 12136 рублей 58 копеек, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 2627 рублей 32 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 20000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 33% годовых и неустойку по ставке 20% годовых от суммы просроченного основного долга за период с 04.04.2017 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 4482 (четыре тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 28 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционных жалоб через Зуевский районный суд.

Судья М.В. Лямина